Scegliendo il rispettivo account di risparmio giusto per un bambino

Come genitore, scegliendo il giusto account di risparmio sul college può sentirsi schiacciante. Ci sono diverse opzioni, tutte con serie uniche di regole complesse. Può essere difficile anche sapere dove cominciare, ma fare la scelta giusta quando il tuo bambino è giovane ti salverà un sacco di angoscia lungo la strada quando si tratta di chiedere aiuto finanziario e la ricerca di borse di studio. Il giusto tipo di account di risparmio universitario può spesso essere rivelato chiedendo alcune semplici domande:

- <->

Domanda # 1: Cosa preferisci - una cassaforte ma più bassa di ritorno o qualcosa che può crescere più velocemente ma potrebbe includere potenziali perdite?

Se la sicurezza è la tua preoccupazione primaria, scopri se il tuo stato offre un Sezione 529 Prepaid Tuition Plan. Questi piani ti permettono di acquistare lezioni in dollari odierni e sono garantiti dallo Stato emittente per darti un importo equivalente di tasse a un certo punto in futuro. È improbabile che questi piani superino il mercato azionario, ma potresti trovare conforto nel sapere che i tuoi soldi sono al sicuro.

Se stai cercando un tasso di rendimento più alto, allora devi determinare se il tuo stato offre un piano di istruzione di investimento della sezione 529. Questi piani offrono opzioni da imprese di investimento rinomate. Se il mercato sale, il vostro investimento aumenterà di conseguenza, ma può anche diminuire se il mercato subisce una flessione.

Le obbligazioni della serie EE e della serie I hanno guadagnato storicamente 3-6%, il che li lascia dietro ai piani di istruzione prepaidati della sezione 529.

L'acquisto di obbligazioni individuali in un conto UGMA / UTMA potrebbe avvicinarsi al ritorno del piano di prepagamento prepagato, ma sarà soggetto a tassazione su qualsiasi interesse guadagnato sopra un determinato importo. L'utilizzo di fondi comuni di obbligazione in uno qualsiasi degli altri piani di risparmio può offrire un tasso di rendimento storico uguale, ma sarà anche soggetto a volatilità e perdite potenziali.

Poiché la maggior parte dei piani degli Stati prevede principalmente collegi pubblici e università, si consiglia di considerare il piano indipendente Sezione 529 se pensi che il tuo bambino parteciperà a una scuola privata.

Domanda # 2: Dove vivi?

Molti Stati offrono sostanziali incentivi finanziari per utilizzare il loro risparmio in Sezione 529. Considerando che alcuni stati sostanzialmente riportano denaro in tasca per utilizzare il loro piano, sembrerebbe sciocco non sfruttarlo. Potresti essere ammesso a ricevere una detrazione o un credito sul tuo dichiarazione di reddito statale, oppure il tuo stato potrebbe effettivamente corrispondere ai tuoi contributi al piano, fino a determinati limiti, se sei un residente.

Poiché molti Stati offrono almeno una o due buone opzioni di mercato a lungo termine nei rispettivi piani di risparmio, è probabilmente opportuno prendere il denaro "libero"."Anche se non hai accesso al tuo fondo preferito, questa spinta iniziale elimina i tuoi rendimenti nel tempo.

Domanda # 3: Puoi risparmiare più o meno di $ 2 000 per bambino all'anno?

Se puoi risparmiare più di $ 2000 all'anno, puoi scegliere un piano di risparmio di Sezione 529. I soli limiti posti sui contributi ai piani di risparmio di Sezione 529 sono i totali "lifetime" per ogni bambino. il basso $ 100.000 a oltre $ 300.000, la maggior parte dei genitori può contribuire al contenuto dei loro cuori.

Ancora meglio, queste somme crescono a causa delle imposte e possono essere potenzialmente ritirate senza tasse. i beni per rimanere per sempre sotto controllo di un genitore o del donatore e sono persino consentiti di riprendere le attività per uso personale.

Se non puoi salvare $ 2000 all'anno, allora un Coverdell ESA potrebbe essere utile per un Coverdell ESA offre la libertà nella scelta dei vostri investimenti, così come standard molto più loser su come t il denaro viene speso (inclusa la scuola per i gradi K-12). Il caso per un Coverdell diventa ancora più forte se si hanno più figli. Questo deriva dal fatto che puoi trasferire fondi non utilizzati in un altro conto Coverdell oppure utilizzare i fondi per creare un nuovo per altri membri della famiglia, inclusi i nipoti.

Domanda # 4: Che cosa su UGMAs, UTMAs, Roth IRAs e Trust?

Mentre questi veicoli offrono alcune opportunità di pianificazione uniche, non servono la maggior parte delle famiglie, nonché i piani di Sezione 529 o Coverdell ESA. I conti di custodia UGMA e UTMA contano quasi quattro volte la maggior parte degli aiuti finanziari e richiedono che i beni siano consegnati a un bambino non più tardi di vent'anni. Un Coverdell ESA o un conto Sezione 529 offrono praticamente gli stessi vantaggi fiscali di un Roth IRA senza perdere una preziosa opportunità di risparmiare per la tua pensione. Le fiducia possono sembrare impressionanti, ma sono estremamente costose per l'impostazione e l'esecuzione. Non considerare uno a meno che non si desideri superare il limite massimo consentito per la sezione 529 del piano massimo consentito.