Può tenere alcune carte di credito se file di fallimento?

Essere fuori lavoro per un tempo prolungato è uno dei motivi principali di un file personali per fallimento. (Gli altri sono fatture mediche non pagate e divorzio.) Se hai usato le tue carte di credito per rimanere a galla mentre sei fuori dal lavoro, è quasi impossibile ottenere una maniglia su quel debito senza alcun aiuto. Questa è la storia di un rappresentante di vendita che è stato fuori lavoro per sei mesi:

Caro Carron:

Sono un rappresentante di vendita per una società che vende apparecchiature mediche. Due anni fa ero fuori lavoro per circa sei mesi. Mia moglie ha sostenuto la famiglia con il suo lavoro, ma le cose erano strette. Abbiamo usato un sacco di credito per farci andare e maxed alcune delle nostre carte. Abbiamo anche preso in prestito $ 5 000 dal padre.

Finalmente ho ottenuto un lavoro e stiamo facendo progressi nel pagare i debiti, ma sembra che siamo finora in un buco che non saremo mai in grado di scendere . Maddie e io vogliamo presentare un fallimento, mettere tutto questo dietro di noi e ottenere un nuovo inizio. Prima di fare, speriamo di poter rispondere a alcune domande.

Sono preoccupato per quello che accadrà se mi riposerò. Vorrei tenere su un paio di carte di credito solo nel caso in cui. Possiamo farlo? Se tengo aperto questi conti, non ci aiuterà a ristabilire il nostro credito dopo il fallimento?

Abbiamo intenzione di pagare al padre di Maddie i $ 5,000 che abbiamo preso in prestito. Non voglio veramente elencarlo come creditore.

Se non mi licenzierò, sono preoccupata della mia carta di credito aziendale. Il mio nome è sulla carta e capisco che sono personalmente responsabile. Ho un equilibrio in questo momento perché non sono rimborsato per il mio ultimo viaggio di lavoro. Cosa succede quando compro il fallimento?

Grazie,

Andrew

Vediamo se possiamo affrontare le preoccupazioni di Andrew:

Posso mantenere una coppia di carte di credito?

In una parola, "no. "Il fallimento non è una scelta e scegliere la proposta. Il fallimento è basato su un principio di equità. Tutti i creditori devono essere trattati allo stesso modo. Non sarebbe giusto affinchè tu scarichi quel debito di $ 5,000 che dovete a First National Visa, ma tenga il prestito personale che ti prende in prestito dall'unione di credito sul posto di lavoro. A volte le persone mi diranno che non hanno elencato un creditore perché l'account aveva un saldo zero. Ho anche avuto clienti a chiedermi se potessero trattenere un conto per rendere più facile ristabilire il credito dopo che il fallimento è finito. Purtroppo i creditori non guardano questo come lo fai. Molti creditori si iscrivono a servizi che permettono la quotidianità dei depositi fallimentari a livello nazionale. Paragonano i depositi ai propri database dei clienti. Qualsiasi account attivo, anche se ha un saldo zero, che corrisponde a un caso di fallimento, perderà immediatamente i privilegi di mutuo.

Vale anche la pena di notare, anche se questo può sembrare ovvio, qualsiasi account che non riesci ad elencare nella tua carta bancaria fallimentare non verrà scaricato. Per essere ammissibile al discarico, il creditore deve essere stato informato del fallimento. Quindi, non è possibile elencare solo il nome dell'account senza l'indirizzo o fornire informazioni non corrette che renderebbero difficile per il creditore identificare l'account.

La maggior parte dei tribunali hanno anche dichiarato che non è possibile scaricare tali conti in un fallimento futuro. Pertanto, se effettua un saldo su tali conti, sarai responsabile per il pagamento fino alla scadenza dello statuto.

Posso proteggere quel prestito da mio padre-in-law?

Tutto quello che ho detto la sezione precedente? Viene applicato anche qui. Ai fini della legge, il prestito del tuo suocero non è speciale. Ha le stesse caratteristiche del prestito dell'unione di credito e della carta Visa. Quindi il principio di equità che abbiamo parlato sarebbe applicato anche qui. Infatti, quando si esercita con un insider (qualcuno con il quale si ha una relazione speciale), il tribunale guarda a queste operazioni ancora più attentamente perché le persone hanno la tendenza a trattare tali rapporti con favore. Ma tu dici, davvero non voglio che mio suocero sa conoscere il nostro fallimento e altri affari personali. Temo che la nave sia navigata. Lei si è aperto fino a quando hai accettato il prestito familiare. Secondo la legge, il tuo suocero ha circa quanti diritti come qualsiasi altro creditore, incluso il diritto alle informazioni sulla situazione finanziaria.

Per aiutarti a sentirti meglio, però, tenga presente che puoi pagarlo anche quando il prestito è incluso nel fallimento e scaricato.

Lo scarico non magicamente scompare il debito. Ti solleva solo qualsiasi responsabilità per pagarla. In effetti, ti dà l'opzione di pagarla più tardi se scegli. Ma non puoi essere costretto a pagarlo dal creditore.

Evita i trasferimenti preferenziali:

Qui metterò una parola sui trasferimenti preferenziali. C'è un altro modo per causare difficoltà con un prestito familiare in un caso di fallimento. Prima del fallimento, se fai pagamenti su quel prestito familiare quando hai difficoltà a fare pagamenti agli altri creditori, non stai ancora trattando in modo giusto tutti i creditori. I pagamenti relativi al prestito familiare sono chiamati trasferimenti preferenziali. Il fiduciario fallimentare, nominato dal tribunale per amministrare il tuo caso, ha l'autorità di chiedere al vostro genero di restituire tali pagamenti. Quel denaro entrerà in un pool dalla quale il fiduciario pagherà i proponenti dei crediti pro rata, il che significa in base alla loro percentuale del tutto. Il tuo suocero potrebbe ottenere una parte di quei pagamenti indietro, ma probabilmente non tanto quanto doveva rivolgersi. Come è giusto questo, chiedete? Può sembrare un risultato duro per il tuo suocero, ma dà all'intero pool di crediti la possibilità di condividere la ricchezza dove altrimenti potrebbero essere esclusi.

La morale di questa storia: trattare il tuo prestito familiare allo stesso modo in cui tratti Visa o l'unione di credito.

Che cosa circa quella carta di credito aziendale?

Così, l'azienda ha rilasciato una carta di credito utilizzata per pagare le spese di viaggio. Sei preoccupato per averlo incluso nel tuo fallimento. Hai ragione di essere preoccupato, ma dovrai solo elencare la carta se sei responsabile del prestatore in bilico. Le carte di credito aziendali sono disponibili in tre varianti, in base a chi è responsabile in conto (non necessariamente che paga il conto):

La dichiarazione mensile va direttamente al datore di lavoro e il datore di lavoro è responsabile del pagamento della fattura.

• La dichiarazione mensile va al dipendente, che è responsabile del pagamento dell'account, quindi cerca il rimborso dal datore di lavoro.
• Una combinazione dei due. L'affermazione va di solito direttamente al datore di lavoro, ma il lavoratore rimborsa la società per le spese personali che incita.
• Per divulgare o non divulgare?

Quando si presenta un fallimento, è necessario elencare quella carta se si ha alcuna responsabilità personale su di esso. Se la tua azienda spetta tutta l'onere e non hai alcuna responsabilità per l'account, allora non dovresti elencare la scheda. Se non sei sicuro di essere responsabile del pagamento, il tuo ufficio risorse umane dovrebbe essere in grado di chiarirlo. Ma questo ti indaga: se il tuo datore di lavoro non ha fatto altro che portarti una carta (anche una con il tuo nome su di esso) e dirvi cosa puoi acquistare con essa, probabilmente è una carta emessa da un'azienda che non trasporta alcuna responsabilità individuale. Se dovessi compilare un'applicazione per la carta, come hai fatto quando hai fatto domanda per le tue altre carte personali, probabilmente sei responsabile e dovrai elencare quel debito nel tuo fallimento.

Che cosa accade al conto nel mio fallimento?

Quindi, cosa succede se elenca la carta nel tuo fallimento? Quasi universalmente, il prestatore chiuderebbe il conto non appena avrà il vento del fallimento. Ma il prestatore si aspetta ancora il pagamento dal co-mutuatario - il tuo datore di lavoro - se c'è un saldo sul conto. Devo dire al mio datore di lavoro che stai presentando fallimento?

Se si deve elencare la carta di credito aziendale, è necessario parlare con il proprio datore di lavoro prima di presentare il fallimento. Questo non è qualcosa che desideri che la tua contabilità o persone HR, o il tuo capo, scoprendo quando ricevono un avviso dal prestatore che l'account è chiuso o un avviso dalla corte di fallimento. Il pensiero di dover stare seduti con un datore di lavoro e ammettere che si sta andando a presentare un fallimento può essere abbastanza scoraggiante. Nonostante ciò che si possa aspettare, nella mia esperienza, la maggior parte dei datori di lavoro sono abbastanza empatici. Se si lavora per una grande impresa, si può essere certi che non sei il primo impiegato di aver fatto un caso di fallimento. Anche essere certi che è illegale discriminare una persona solo per presentare un caso di fallimento.

Alternative Se la carta di credito della società è in bancarotta:

Mettere tale conto di carta di credito aziendale nel tuo caso di fallimento non è l'ideale per voi o il tuo datore di lavoro, ma non è anche la fine del mondo.Sarà necessario che tu e il tuo datore di lavoro presenta un lavoro attorno. Ad esempio: Un'altra carta aziendale

• : Molte banche nazionali, tra cui American Express, Bank of America, Capital One, Chase e Citibank, offrono programmi di credito aziendale. Il tuo datore di lavoro probabilmente ha stabilito rapporti con uno o più di questi e può accedere al suo programma di carte di credito aziendale. Molto probabilmente il datore di lavoro dovrà accettare un conto che non richiede alcuna responsabilità. Carta di debito aziendale
• : Il tuo datore di lavoro può impostare con una carta di debito. I datori di lavoro non amano molto questo accordo. Essi hanno meno opzioni per controllare la spesa quando il denaro viene addebitato direttamente da un conto di deposito. La tua carta di debito personale
• : Il caso peggiore è il datore di lavoro che ti richiede di utilizzare la propria carta di debito, ma ti rimborsa più tardi. La tua carta di credito personale
• : lo so, stai pensando, "Aspetta! Non dovevo mettere tutti i miei conti nel caso di fallimento? "È vero, ma non c'è ragione per cui non puoi almeno cercare di aprire un altro conto di credito dopo che il tuo fallimento è finito. In realtà, probabilmente riceverai delle offerte prima che il toner sul tuo ordine di scarico sia asciutto. La maggior parte di questi saranno carte ad alto tasso di interesse o carte di credito garantite, ma sono un modo per tornare al gioco e ottenere quel pezzo di plastica per il tuo prossimo viaggio di lavoro. Prova queste idee per stabilire credito dopo il fallimento.