Fondi di prestiti a tasso variabile - regolazione e float

Quando si prende in prestito denaro, l'interesse può essere addebitato in uno dei due modi: con un tasso fisso o con un tasso variabile. A volte si sceglie di scegliere, ma a volte il tipo di prestito (o il vostro prestatore) detta ciò che le opzioni sono. I tassi fissi sono spesso disponibili con prestiti più elevati come i prestiti a casa, mentre tassi variabili sono comuni con il debito dei consumatori, come carte di credito e linee di credito di casa (HELOCs). Sia che siate scelti o meno, è fondamentale sapere come funziona un prestito a tasso variabile prima di utilizzarlo.

Come funzionano

Un prestito a tasso variabile è (dalla prospettiva del vostro prestatore) un prestito flessibile . Il tasso di interesse può cambiare (o "variare "), il che significa che i finanziatori possono aumentare o abbassare il tasso nel tempo. Se vogliono aumentare i loro guadagni, possono aumentare il tasso; se vogliono o hanno bisogno di mantenere il prestito competitivo, possono lasciare cadere il tasso.

Per ogni periodo di tempo che ti prendi in prestito (ogni anno o ogni mese, per esempio), pagherai l'interesse sul tuo conto saldo prestito in base a qualunque sia il tuo tasso. Con prestiti a tasso fisso, sai quale tasso sarà - rimarrà lo stesso per tutta la durata del prestito. Ma tariffe variabili rendono difficile le previsioni.

Perché le cose

Il tuo tasso di interesse è importante. In particolare, influenza:

• Quanto pagherai in tassi di interessi (più alto è il tasso, più costa di prendere in prestito)
• Che cosa i tuoi pagamenti mensili saranno

Vedi come funziona con un prestito calcolatrice o per saperne di più sul calcolo dei pagamenti mensili.

Se il tuo tasso aumenta, potresti scoprire che un prestito (o qualsiasi altra cosa che si acquista in prestito) è sostanzialmente più costoso di quanto ci si aspettasse - e forse più di quanto tu possa permettersi. C'è anche l'opportunità che il tuo tasso diminuisca, rendendo le cose più accessibili, ma è raramente una causa di preoccupazione.

Esempio: hai un saldo di carte di credito di $ 10.000 e la tariffa attualmente è del 10%. Fai pagamenti minimi pari al 2% del saldo del prestito (questo è già brutto), a partire da $ 200 al mese e diminuendo. I tuoi costi di interesse sono approssimativamente $ 83 al mese, in modo da ridurre solo il saldo del prestito di $ 117 al mese con ogni pagamento. Supponiamo che il tuo tasso di interesse aumenta al 19% dopo due anni - il 19% non è inaudito. A quel punto avresti un saldo di $ 7,554 ei tuoi costi di interessi mensili sarebbero saliti a $ 119 al mese - ogni pagamento mensile di $ 150 non avrebbe difficoltà a danneggiare il tuo debito!

Per eseguire tali numeri, utilizzare un calcolatore per pagamenti minimi di carta di credito.

Con grandi prestiti come mutui a tasso variabile, un tasso leggermente più alto può causare gravi e immediati problemi. Il pagamento mensile richiesto potrebbe aumentare diverse centinaia di dollari al mese o più.Questi sono i soldi che dovrai venire subito, non solo un costo di interessi che puoi ignorare fino a tardi (che inevitabilmente arriverà prima che ti piacerebbe).

Come funzionano i tassi variabili

I prestiti con tassi di interesse varia spesso iniziano con tassi inferiori a quelli a tasso fisso, tutte le altre cose sono uguali. Stai condividendo un rischio con il prestatore (il rischio che i tassi di interesse aumentano) in modo che siano disposti a darti una rottura davanti.

Le tariffe sono tipicamente basate su un "indice" come LIBOR o Prime Rate, oltre a un margine aggiuntivo basato sui tuoi crediti, reddito e altri fattori. Ad esempio, se il tasso di indice è del 4% e il vostro prestatore sceglie un margine del 3%, voi pagherai un interesse a una tariffa totalmente indicizzata del 7%.

Le tariffe si spostano verso l'alto e verso il basso quando l'indice sottostante si muove. Ad esempio, LIBOR potrebbe muoversi in base a cambiamenti nell'economia e il tasso di interesse del prestito sarebbe seguito e adattato.

I tassi variabili sono disponibili (ma non sempre l'unica opzione) con carte di credito, prestiti per studenti, prestiti auto, mutui, prestiti personali e altro ancora.

Qual è meglio: variabile o fisso?

Si potrebbe chiedere se ha senso usare un tasso variabile. Se si può prevedere il futuro, è una decisione facile: utilizzare un prestito a tasso variabile quando i tassi cadranno e utilizzare prestiti a tasso fisso quando i tassi aumentano.

Purtroppo il futuro è incerto, quindi dovrai fare alcune ipotesi e prendere qualche rischio quando decidi.

La previsione della direzione del movimento dei tassi di interesse è estremamente difficile; prevedendo che la direzione e di queste mosse sia ancora più folle - anche esperti stagionati lo sbagliano.

Chiediti alcune importanti domande sul tuo prestito e sulla tua situazione finanziaria per avere una panoramica:

• Questo acquisto e il prestito hanno senso - i tassi di interesse si muovono in futuro e mi manca su? Posso permettermi di pagare di più se i tassi salgono? Quanto più e quanto è probabile che il mio prestito arriverà?
• Io
• realmente guadagnerò più soldi in pochi anni (la maggior parte delle persone suppone che lo farà, ma non sempre funziona in quel modo)? I tassi variabili sono generalmente più rischiosi dei tassi di interesse fisso: c'è sempre la possibilità che il pagamento (e il costo dell'elemento acquistato) aumenterà. Con tassi fissi, si potrebbe perdere se i tassi di interesse cadere, ma almeno si conosce il caso peggiore. Se i tassi scendono, potrebbe anche avere l'opportunità di rifinanziarsi in un prestito a basso costo.