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Molte persone si sforzano di pagare tutto il loro debito prima della pensione. Questo è un buon obiettivo, ma ci sono alcuni tipi di prestiti che possono avere senso anche una volta che si è in pensione. Una linea di credito per la casa è spesso indicata come un HELOC (pronuncia "he-lock"), è un tipo di debito che si potrebbe desiderare di utilizzare, anche se si è in pensione. Qui ci sono cinque modi in cui un prestito a domicilio può essere utilizzato per gestire il flusso di cassa e le prelievi di conto.
1. Acquisti automatici
Quando si pianifica per la pensione, molte persone metteranno insieme un budget di base e dimenticano le spese come l'acquisto di automobili, in quanto tali cose possono verificarsi solo ogni cinque o dieci anni. Se la maggior parte dei tuoi soldi si tiene all'interno dei conti di pensionamento come IRAs e 401 (k) s, ogni volta che si prende un prelievo, tale importo verrà incluso come reddito imponibile sul tuo ritorno fiscale in quell'anno solare.
Se si prende un grande ritiro in un anno per finanziare una grossa spesa, potrebbe spingerla nella prossima adesione superiore. Ad esempio, se i tuoi ritiri normali sono stati tassati al 15%, potrebbe essere che se si ottiene più fuori, sarà tassato al 25%. In tali situazioni, una linea di credito per la casa può essere utilizzata per finanziare un grande acquisto, in modo da poter pagare gradualmente senza prendere un grande ritiro imponibile tutto in un anno.
2. Riparazioni domestiche
Proprio come per gli acquisti automatici, molte persone dimenticano il costo delle riparazioni a domicilio quando si mette insieme il loro budget di pensionamento.
Questo è uno degli elementi che mi riferisco come killer di bilancio per la pensione. Se trascorri 20-30 anni in pensione, naturalmente, la tua casa avrà bisogno di lavoro. Una linea di credito per la casa può offrire un'alternativa alla vendita di investimenti oa prendere grandi prelievi di pensione. Prendendo in prestito i fondi è possibile rimborsare gradualmente piuttosto che disturbare il tuo portafoglio.
3. Fonte alternativa di denaro in Down Market
Gestire denaro per la pensione è molto diverso da gestire il denaro mentre sei negli anni di accumulazione. Una volta che stai prendendo regolarmente i prelievi, un mercato in discesa può avere un impatto più grave su di voi. In termini tecnici, questo è indicato come "rischio di sequenza". Se è possibile evitare o ridurre i ritiri negli anni in diminuzione, è possibile aumentare la vita attesa del portafoglio e il potenziale potenziale futuro del reddito. A tale scopo può essere utilizzata una linea di credito equity equity. Usalo come fonte alternativa di denaro in giù anni; poi lo ripagherai gradualmente come il tuo portafoglio recupera.
4. Aiutare i bambini
Avere un bambino adulto che si muove, attraversa un periodo di disoccupazione o ha altrimenti bisogno di assistenza? O forse hanno bisogno di fondi per avviare un'impresa o acquistare una casa e ti rimborseranno. Molti genitori prestano i loro figli adulti soldi.Qualunque sia la ragione, se comporterà conseguenze fiscali vendendo investimenti, potresti considerare il prestito invece. Se hai stabilito un HELOC, quindi, può essere lì in attesa di utilizzare in queste circostanze.
5. Per finanziare un nuovo acquisto di casa
Molte persone si ritirano, e entro cinque - dieci anni hanno deciso di spostarsi.
Non hanno pianificato questo, è solo una sorta di accadere. A volte vogliono essere più vicini ai nonni, altre volte è un clima diverso, nuove attività o una comunità "oltre 55" che vogliono. Nella maggior parte di questi casi, una nuova casa viene acquistata prima che la vecchia casa venga venduta. Prendendo in prestito contro il tuo patrimonio di casa, è spesso possibile finanziare l'anticipo sulla nuova casa. Ancora una volta, questa potrebbe essere una soluzione migliore rispetto a liquidare gli investimenti, in quanto gli investimenti di vendita comporteranno costi commerciali e conseguenze fiscali.
Complessivamente, penso che l'applicazione di una linea di credito in pensione possa avere molto senso. Devi avere equità nella tua casa per farlo funzionare, ma fintanto che lo fai, non importa se la tua casa viene pagata o se hai ancora una prima ipoteca. La cosa fondamentale da ricordare è che è necessario costruire i nuovi pagamenti prestiti nel tuo budget di pensionamento.
A meno che non si stia muovendo presto, si desidera pianificare il rimborso di quello che hai preso in prestito in modo da poter utilizzare la linea di credito nuovamente in fondo alla strada se ne avete bisogno.