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Quando si tratta di salvare per la pensione, il tuo 401 (k) è probabilmente il tuo veicolo da percorrere, specialmente se la tua azienda offre una corrispondenza.
Tuttavia, potrebbe essere piacevolmente sorpreso di scoprire che il tuo piano di pensione potrebbe venire con perks aggiuntivi. Non tutti i 401 (k) s dispongono di tutte le cinque funzioni seguenti, ma vale la pena chiedere al rappresentante delle risorse umane le opzioni per vedere se è possibile prendere il piano di pensione al livello successivo.
1. Escalation automatico
Uno dei modi migliori per assicurarsi di risparmiare nel tempo è aumentare i tuoi contributi 401 (k) quando ricevi un aumento. È anche importante aumentare i tuoi contributi in quanto le vostre finanze migliorano. Potresti solo mettere un piccolo importo verso la pensione in questo momento, ma una volta che si paga il debito della carta di credito, puoi investire più nel tuo futuro.
Alcuni piani di pensionamento vengono con escalation automatico per aiutarti ad aumentare automaticamente i tuoi contributi. In alcuni casi, puoi organizzare le questioni in modo che il tuo contributo aumenta mentre fai più soldi. Altri piani potrebbero consentire di aumentare automaticamente il tuo contributo con una percentuale determinata ogni anno. Potresti impostarla per aumentare il tuo contributo di 0. 5 per cento o 1 per cento, a seconda di quello che ti piace. In questo modo, non devi ricordare di aumentare quello che hai messo da parte e risparmiare di più verso la pensione ogni anno.
2. Riabilitazione automatica
In alcuni casi, se si desidera assicurarsi che il portafoglio di pensionamento rimanga equilibrato, è necessario accedere al tuo account e avviare effettivamente transazioni. Tuttavia, alcuni piani 401 (k) offrono un riequilibrio automatico. In questo modo è possibile scegliere l'allocazione degli asset e potete istruire l'amministratore a riequilibrare il tuo portafoglio se lo sposta troppo lontano dalle tue preferenze.
Tieni presente che il riequilibrio automatico non sposta i beni quando si avvicina alla pensione (come fa un fondo di date target). Al contrario, il riequilibrio si focalizza sul fatto che l'assegnazione dell'attivo corrente sia ancora ciò che dovrebbe essere, sulla base delle attuali condizioni di mercato. Una buona regola del resto è quello di riequilibrare quando la tua allocazione trascina il 5 per cento o più dalla tua allocazione desiderata. Con questa funzionalità, non devi ricordarti di prendervi cura di te stesso.
3. Opzione Roth
A partire dal 2006, i datori di lavoro hanno potuto modificare i loro piani 401 (k) per consentire un'opzione Roth. Non tutti i datori di lavoro hanno fatto questo, ma se sei interessato, puoi chiedere al tuo rappresentante di HR se il piano di pensionamento della tua azienda viene fornito con un'opzione Roth 401 (k).
Con l'opzione Roth, il tuo contributo è fatto con dollari dopo le imposte, in modo da non ottenere la deduzione fiscale che viene fornito con un contributo tradizionale 401 (k).Tuttavia, i tuoi soldi crescono senza tasse. Quindi, più tardi, quando prendi le distribuzioni dal tuo conto di pensionamento, non devi pagare le tasse. Inoltre, il Roth 401 (k) non è dotato di limiti di reddito come il Roth IRA fa. Anche i più alti possono contribuire ad un Roth 401 (k) se vogliono.
4. Prelievi di difficoltà
Se stai verificando difficoltà finanziarie, potresti essere in grado di qualificarsi per un ritiro di difficoltà dal tuo 401 (k).
Qualsiasi azienda che offre questa opzione dovrebbe disporre di una serie di criteri che ti qualificano per un ritiro in difficoltà.
Quando si prende un ritiro duro, i soldi non vengono rimborsati sul conto pensionistico. Non è un prestito. Di conseguenza, potresti essere soggetta alla penalità dei prelievi IRS nei confronti di coloro che prendono le distribuzioni anticipate da un 401 (k). Esistono alcune eccezioni alla pena di prelievo anticipato per coloro che hanno più di 59 anni ½. Queste eccezioni includono:
- Totale disabilità
- Un ordine giudiziario richiede di concedere i soldi che ritiri a un coniuge dipendente o divorziato
- Il tuo debito medico supera il 7,5 per cento del reddito lordo adjusted
Ci sono altre eccezioni alla regola, pertanto dovresti consultare con il tuo amministratore del piano per sapere se ti sei qualificato per un ritiro senza rigore privo di sanzioni.
5. Consulenza finanziaria
Anche se non si accede direttamente ai pianificatori, c'è una buona probabilità che tu possa andare alla tua casa 401 (k) pianificata e ricevere informazioni e orientamenti utili per investire.
Più aziende diventano interessate al benessere dei dipendenti, stanno aggiungendo vantaggi ai loro piani di pensionamento aziendali. Ciò significa che potresti avere accesso a un pianificatore finanziario per aiutarti a capire come assegnare il tuo portafoglio. Un sondaggio di 2015 di Aon Hewitt dice che il 69 per cento dei datori di lavoro offre una guida sugli investimenti online e il 53 per cento offre l'accesso al consulente finanziario.
Alcuni datori di lavoro potrebbero anche chiedere ai professionisti finanziari di venire a fare seminari sulla pianificazione del pensionamento per aiutarti a comprendere meglio le tue scelte. E in alcuni casi, hai accesso illimitato a professionisti finanziari. Altri piani, però, potrebbero consentire una sessione gratuita all'anno, o avere un altro limite per i consigli che ricevi.
Una delle cose migliori che puoi fare è rivedere i vantaggi offerti dal tuo datore di lavoro. Potresti essere sorpreso di scoprire che mancano dei vantaggi preziosi.
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