Quali account dovresti mantenere i tuoi soldi?

Usiamo soldi per molti obiettivi: la pensione, l'istruzione, gli obiettivi di risparmio separati, le spese giornaliere e l'elenco continua.

Dove dovresti tenere i tuoi soldi?

La maggior parte delle persone mantiene i loro soldi in un conto di risparmio, con le loro spese mensili mantenute in un conto corrente o banche in linea. Altri non credono alle banche (in particolare alle generazioni più giovani), e tengono i loro soldi in buste.

Nel frattempo, molte persone non comprendono il numero di opzioni disponibili per mantenere il resto del loro denaro organizzato o lo scopo che i diversi conti possono avere.

Stiamo andando attraverso alcune delle opzioni più popolari quando si tratta di dove si dovrebbe mantenere i vostri soldi in modo da poterlo mettere dove ha importanza più.

Spese giornaliere

Quando hai bisogno di accedere immediatamente ai tuoi soldi per le spese giornaliere, è consigliabile tenerlo nel tuo conto corrente in modo da poter utilizzare la tua carta di debito per pagare le cose. (In alternativa, naturalmente, è possibile effettuare contanti e conservarli nel portafoglio.)

Tuttavia, assicuratevi sempre di mantenere un buffer nel tuo conto corrente per evitare tasse di overdraft. Ad esempio, dite di aver dimenticato di aver prelevato un conto mensile dal tuo account e di acquistare i risultati del pranzo in un saldo negativo. Sarai colpito con una tassa di scoperto, a seconda delle politiche della tua banca.

Battaglia delle banche

Non hai ancora un conto bancario o stai pensando di cambiare banche? Molte persone non sono a conoscenza del fatto che ci sono molte opzioni quando si tratta di istituzioni con i quali si tiene il denaro, in quanto banche di mattoni e mortai ei "nomi grandi" sono quelli che spesso vengono in mente.

Ci sono banche comunitarie, banche online e banche di credito, per citarne alcuni. All'interno di questi, ci possono essere ricompense conti (con incentivi), conti a rendimento elevato e altro ancora.

Con tante opzioni, può essere difficile scegliere, quindi è una cosa da tenere in mente: scegli la banca con il minor numero di commissioni.

Non dovresti pagare le tasse mensili di manutenzione a una banca solo per mantenere i vostri soldi lì.

Più spesso, le banche online, le banche comunitarie ei sindacati di credito hanno il minor numero di commissioni. Le banche on-line hanno bassi overhead perché non ci sono luoghi fisici e sono molto convenienti. Le banche comunitarie ei sindacati di credito si concentrano sulle persone che servono e sono molto più lieti dei tassi di interesse e delle tasse.

Purtroppo, con uno dei grandi nomi là fuori, dovrai affrontare una serie di tasse, depositi e saldi minimi, e altri requisiti. La banca dovrebbe essere facile, quindi leggere prima la stampa fine.

Emergency Fund

Molta gente conserva il proprio fondo di emergenza con il risparmio generale, ma questo potrebbe essere un errore, a seconda di quanto controllo di sé stia.

I fondi di emergenza devono essere raggiunti solo quando esiste un'emergenza effettiva. Il problema è che ognuno ha una diversa definizione di ciò che costituisce un'emergenza. La maggior parte degli esperti afferma che i fondi di emergenza sono per le cose che non si possono anticipare prima del tempo, o per situazioni terribili, come la perdita di un lavoro. Pertanto, volendo acquistare nuovi abiti, ma non avere abbastanza soldi nel tuo conto bancario, non è un'emergenza.

Non è un bisogno o essenziale per sopravvivere.

Se non puoi fidarsi di lasciare il solo fondo di emergenza finché non ne hai bisogno, dovrai aprire un conto di risparmio in un'istituzione diversa dal tuo normale conto di risparmio.

Perché? Poiché i passi necessari da prendere per accedere ai fondi, tanto meno è probabile che tu li cerchi di utilizzarli quando non dovresti.

Un'opzione è l'impostazione di un account di risparmio online. Di solito sono molto più veloci e più facili da aprire e non richiede di andare in un ramo. Inoltre, non sarai mai tentato di andare fisicamente in bancomat per prelevare denaro, ma puoi comunque trasferire i fondi quando sono necessari.

Obiettivi di risparmio a lungo termine

Quindi, cosa succede con gli obiettivi di risparmio che hai da prendere a tre o cinque anni o più per realizzare?

Potresti aprire i conti separati di risparmio per ciascuno di questi.

Che cos'è un conto sottocassa? Alcune banche consentono di aprire un conto di risparmio principale, con conti "sub" collegati ad esso. Puoi quindi utilizzare il tuo conto di risparmio principale per risparmiare a breve termine e aprire diversi sotto-account per cose come viaggi, un nuovo computer, una nuova auto, ecc.

Può essere saggio separare i tuoi obiettivi di risparmio. Se hai un conto di risparmio principale con un totale di $ 20.000, ma stai salvando per un matrimonio, un pagamento anticipato su un'auto, insieme a una vacanza, cosa fai? Potresti aver difficoltà a dare priorità ai tuoi obiettivi individuali.

Avere account separati appositamente assegnati per ciascun obiettivo rende più facile sapere quando li hai raggiunti e non ti interferisci con i tuoi altri obiettivi. Per esempio, dividiamo $ 20.000 in su. Hai 10.000 dollari nel tuo conto "matrimonio", $ 7.000 nel tuo conto "auto" e $ 3.000 nel tuo conto "vacanza".

Il tuo obiettivo per ciascuno è rispettivamente $ 20, 000, $ 10, 000 e $ 3 000. Ti rendi conto di aver colpito il tuo obiettivo di risparmio per la tua vacanza, in modo da deviare i soldi che hai risparmiato verso la tua vacanza sul tuo conto corrente di auto e iniziare a pianificare il tuo viaggio.

Se avevi la somma forfettaria originaria di $ 20.000 nell'account, potresti essere in grado di ritirare qualsiasi cosa per la tua vacanza, poiché stai lavorando su altri due importanti obiettivi.

Molte banche, specialmente le banche online, ti permetteranno di aprire una quantità illimitata di conti di sotto-risparmio. Da lì, è possibile impostare trasferimenti automatici dal tuo conto corrente a ciascuno di questi account di risparmio.

Risparmi a medio termine

Non stiamo parlando di salvare gli obiettivi qui. Invece, queste opzioni sono per coloro che hanno già una denaro denaro risparmiato ma non vogliono investirlo per un lungo periodo (5+ anni).

Se stai cercando un posto per parcheggiare i tuoi soldi per alcuni anni, i conti del mercato monetario ei CD (Certificate of Deposits) possono essere la tua risposta. Questi conti di risparmio dovrebbero avere tassi di interesse più elevati rispetto ai normali conti di risparmio.

Se si sceglie di aprire un conto del mercato monetario o un CD, ci sono alcune cose da comprendere in anticipo. I conti del mercato monetario sono come un ibrido dei conti di controllo e di risparmio, in quanto è possibile scrivere una quantità limitata di controlli da uno. Anche i conti del denaro monetario investono in titoli, a differenza dei conti regolari di risparmio, per cui potresti essere in grado di ottenere tassi di interesse migliori.

I CD sono diversi in quanto dispongono di date di scadenza fisse, ovvero quando si apre uno, dovrai tenere i tuoi soldi in un determinato periodo di tempo. Quindi, se hai bisogno di prelevare i soldi prima che il CD sia maturato, dovrai affrontare una penalità di ritiro anticipato. L'importo della penalità dipende dai termini del CD. Detto questo, i CD non sono generalmente una buona idea per i fondi di emergenza, perché si desidera che questi soldi siano accessibili senza penalità quando ne avete bisogno.

Entrambi questi conti possono anche richiedere saldi di apertura più elevati rispetto ai conti regolari di risparmio. Ad esempio, potrebbe essere necessario disporre di $ 10.000 per l'inserimento nell'account una volta che è aperto, mentre alcuni conti di risparmio possono essere aperti con un minimo di $ 10.

Risparmio di pensione

Non importa dove sei nella tua carriera, devi fare risparmiare per la pensione una priorità. L'impostazione delle detrazioni automatiche dal tuo stipendio è uno dei modi più semplici per farlo. Se sei lavoratore autonomo, guarda negli IRA di SEP.

Finché non stai guadagnando ridicole quantità di denaro, dovresti essere ammesso a aprire un'IRA, importante se il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k). Il denaro non può essere ritirato da un IRA senza penalità fino a quando non raggiungerai 59 anni e mezzo, a meno che non sia per una circostanza particolare, come acquistare la tua prima casa. È inoltre possibile ritirare i contributi che hai fatto a un Roth IRA senza penalità.

401 (k) s sono simili in quanto dovrai affrontare penalizzazioni per i prelievi anticipati, ma la cosa buona di un 401 (k) è che il tuo datore di lavoro può offrire una corrispondenza fino a un certo importo. Il consiglio finanziario standard dice di contribuire fino alla partita e, a seconda del grande rendimento del tuo 401 (k), puoi contribuire al resto ad un IRA (dal momento che hai più controllo e flessibilità con i fondi).

Salvataggio per l'istruzione

Vuoi pagare l'istruzione del tuo bambino? Pensate quindi ad aprire un piano di risparmio di 529, in quanto questo conto è specifico per il salvataggio di una futura educazione di qualcuno. Puoi aprirlo per qualsiasi beneficiario - non solo tuo figlio, ma un nipote, un amico o un parente.

Se hai risparmiato denaro in un normale conto di risparmio, potrebbe non essere sufficiente per superare l'inflazione. Se il tuo figlio è più giovane e ha ancora molto da fare prima dell'università, il costo dell'insegnamento andrà aumentando e vuoi mettere i tuoi soldi da qualche parte in grado di tenere il passo e i vantaggi fiscali di un 529 sono molto importanti.

529 I piani sono sponsorizzati da singoli stati o agenzie statali e possono essere aperti con un numero di istituzioni finanziarie. Troverai due tipi di piani: prepagata e risparmi. Alcuni esperti consigliano i piani prepagati per diversi motivi, pertanto fai qualche ricerca prima di decidere quale è il meglio per te.

Anche tu non sei limitato al piano 529 del tuo stato, quindi è importante acquistare e confrontare le tasse e le prestazioni storiche di diversi fondi. Alcuni Stati offrono incentivi e 529 piani hanno anche molti vantaggi fiscali.

Mantenere i vostri soldi organizzati

Come si può vedere, ci sono molte scelte quando si tratta di dove si dovrebbe mantenere i vostri soldi. Non hai bisogno di tonnellate di account diversi, ma assicuratevi che i conti che hai hanno soddisfano le vostre esigenze finanziarie.