Fattori di sicurezza sociale per le coppie sposate

Il più grande errore che le coppie sposate nel decidere quando prendere i loro benefici per la sicurezza sociale è che la decisione è vista come se fossero singoli, il che significa che il fattore principale è l'età di break-even. Anziché guardare l'aspettativa di vita congiunta, viene considerata solo l'aspettativa di vita della persona pronta a rivendicare. Per i coniugi, esaminando la decisione di sicurezza sociale in termini di età di break-even e di una sola aspettativa di vita ed è un errore di gigante .

I coniugi devono considerare l'aspettativa di vita congiunta e fattore di beneficio dei coniugi e dei superstiti per ottenere la decisione più vantaggiosa. Ecco i fattori pertinenti da tenere a mente quando decidi quando prendere la Sicurezza Sociale come una coppia sposata.

1. Ammissibilità per i coniugi e sopravvissuti

Una persona coniugata può richiedere prestazioni sul proprio reddito, ma in molti casi può anche chiedere un vantaggio sul suo sposo, chiamato beneficio sposo. Il beneficio sposo è un grande vantaggio per i coniugi non coniugi oi coniugi che hanno avuto redditi inferiori per molti anni. Come tutti i vantaggi previdenziali, un individuo può presentare benefici per i coniugi già nell'età di 62 anni, ma riceverà un importo definitivo per i benefici per la vita, depositandosi presto.

Un individuo può anche chiedere i benefici dei sopravvissuti su un record di reddito del coniuge defunto. Un sopravvissuto può richiedere prestazioni ridotte già nell'età di 60 anni; tuttavia, otterranno di più se aspettano la loro età completa di pensionamento (FRA) prima di rivendicare.

Quando entrambi i coniugi ricevono beneficio, alla morte del primo coniuge, solo il più alto dei due benefici a ricevere continua come beneficio sopravvissuto. Ciò significa che è incredibilmente importante per le coppie sposate per massimizzare il vantaggio del più alto consumatore. Questo diventerà un beneficio sopravvissuto.

Richiedendo presto, molte coppie stanno prendendo una decisione che danneggerà un coniuge di lunga vita.

2. Impatto dei coniugi e dei sopravvissuti per una coppia coniugale Due persone

C'è un vantaggio per avere un beneficio sposo per una coppia sposata. Se nato il 1 ° gennaio 1954 o prima, il salario più elevato può rivendicare i benefici sposi al raggiungimento della loro FRA, lasciando il beneficio basato sul suo proprio record per accumulare crediti di pensionamento ritardati mediante deferimento. Questo coniuge più elevato si accinge quindi a beneficiare del proprio lavoratore a circa 70 anni. Questo scenario assume i file inferiori del reddito per il loro beneficio lavorativo basato sul proprio record di profitti tra l'età 62 e la loro FRA.

Questa affermazione ora, afferma più avanti le serrature di strategia in un vantaggio superstite superiore per qualunque sia il più lungo coniuge di vivere. Quando viene presa in considerazione il beneficio del superstite, una coppia di due lavoratori può trovare che è vantaggioso ritardare i benefici per il reddito più elevato e iniziare a prelevare i benefici presto per il coniuge con il pagamento mensile inferiore.

Allora alla morte del reddito più alto, il coniuge più basso-beneficio passerà alla somma superiore del beneficio sopravvissuto. In altre parole, la decisione di ritardare il beneficio del reddito superiore si basa sulla durata del secondo coniuge di morire.

Questo massimizza i benefici cumulativi di vita per una coppia in cui un coniuge potrebbe prevedere di sopravvivere all'altro. E 'equivalente all'acquisto di una rendita a seconda della vita o della vita congiunta.

Analogamente, la decisione sul momento in cui il reddito inferiore dovrebbe iniziare a chiedere benefici è la durata del primo coniuge di morire. I vantaggi basati sul record del reddito inferiore continueranno solo fino alla morte del primo coniuge.

Purtroppo le nuove norme sulla sicurezza sociale che sono state approvate nel novembre 2015 significano che solo quelli nati prima o prima del 1 ° gennaio 1954 possono richiedere un beneficio sposo mentre continuano a lasciare che i loro vantaggi accumulino crediti.

Per coloro che sono nati il ​​2 gennaio 1954 o successivamente, c'è ancora un beneficio per avere il ritardo maggiore del lavoratore - non potrai "doppiarsi" e raccogliere i benefici sposi mentre aspetteresti fino all'età di 70 anni.

3. Tasse sulla sicurezza sociale

Un altro fattore trascurato dai singoli e dai coniugi è l'impatto delle imposte. Il reddito da pensione deve essere visto su base post-tributaria. Nel suo libro, un manuale di proprietà sociale, Jim Blankenship, CFP ^® , fornisce un ottimo esempio in cui mostra i risultati dopo la tassa di prelievo di Social Security in anticipo e i ritardi IRA in versioni successive facendo l'esatto contrario, che avrebbe ritardato la sicurezza sociale e invece avrebbe utilizzato i soldi IRA presto. Il risultato di ritardare la previdenza sociale e di utilizzare i soldi IRA in primo luogo: 64.000 dollari di reddito dopo l'imposta e 179.000 dollari in più dopo 28 anni di pensionamento. Questo non è un cambiamento. Le tasse sono importanti. Questa strategia non funziona per coloro che hanno grandi pensioni, ma per coloro che non hanno una pensione o una piccola pensione, può aiutare i vostri soldi per la pensione fare di più per voi.

4. Non dimenticare il test di guadagno

Se avete intenzione di lavorare tra l'età 62 e la tua FRA, attendi che il tuo FRA cominci a beneficiare. Perché? Il test di guadagno ti interessa se continui ad avere guadagnato il reddito e ricevi benefici di previdenza sociale prima di raggiungere il tuo FRA. In tal caso, i tuoi benefici per la sicurezza sociale saranno ridotti se il tuo guadagno totale supera il limite annuo. Se hai qualche mese in cui i tuoi guadagni sono abbastanza alti che non si ritiene essere "in pensione" che i tuoi vantaggi possono essere calcolati quando si raggiunge la tua FRA, ma potrebbe richiedere 13-14 anni per restituire l'importo che era trattenuto.

5. Calcola, quindi richiede

Non c'è motivo di indovinare il momento migliore per prendere i tuoi benefici per la sicurezza sociale. I calcolatori on-line di sicurezza sociale effettueranno il numero che scorra per te e il tuo coniuge e mostrerai quale strategia di recupero comporterà i vantaggi di vita per una coppia sposata. Non posso pensare neanche a raccomandare una strategia di affermazione della sicurezza sociale per una coppia sposata senza eseguire i propri scenari attraverso almeno una calcolatrice di sicurezza sociale online.