Benefici di una modifica del prestito o una vendita breve

Domanda: Dovrei fare una modifica del prestito o una vendita breve?

Un lettore chiede: "Il valore della nostra casa è diminuito da quando l'abbiamo acquistato 4 anni fa, probabilmente vale la metà di quello che abbiamo pagato, oltre a lavorare per lo stato della California e hanno perso il 15% del mio reddito a causa dei mandati statali-mandati.Mia moglie pensa che saremo qualificati per una modifica di prestito, ma ho sentito storie di horror su quelle.Naturalmente, una vendita breve non è molto meglio , è? Devo fare una modifica del prestito o una vendita breve? "

Risposta: Questa è una domanda difficile. Se preferisci una modifica del prestito per una vendita breve dipende in parte il seguente:

• La tua situazione finanziaria
• La disponibilità della banca
• La tua voglia di mantenere la tua casa

diventa più complicato se la banca rifiuta di considerare l'attuale valore di mercato della vostra casa. Se vuoi davvero rimanere in casa tua, indipendentemente dal suo valore, allora una modifica del prestito potrebbe essere l'opzione migliore.

Modalità di modifica del prestito

L'obiettivo di una modifica del prestito è quello di ridurre il pagamento ipotecario di un proprietario di abitazione e rendere tale pagamento conveniente. Ciò si ottiene attuando una o più delle seguenti operazioni:

Abbassare il tasso di interesse

Estendere la durata del prestito

• Aggiungere interessi non pagati al saldo principale
• Ridurre il saldo principale > L'ufficio del controllore della valuta (OCC), che regola le banche nazionali, dice che molte modifiche del prestito non riducono il saldo principale dovuto.
• Forse più inquietante è la notizia che un gran numero di modifiche al prestito presto diventeranno delinquenti. Spesso è solo una soluzione temporanea e non una soluzione a lungo termine.

Modifiche del prestito possono risultare in un aumento di pagamento

Questo può sembrare bizzarro per voi e contrariamente a come dovrebbe essere operata una modifica del prestito, ma non tutte le banche offriranno una modifica del prestito che abbassa il pagamento ipotecario di un proprietario di casa .

Alcune banche offriranno una modifica del prestito che aumenta il pagamento.

Rapporti di utilizzo della banca, spesso limitando una certa percentuale del reddito mensile lordo, per determinare un nuovo pagamento ipotecario. Se la dichiarazione finanziaria garantisce, la banca può chiedere un pagamento più elevato.

Modifiche temporanee del prestito

Ricorda che alcune banche offrono una modifica temporanea del prestito. Ciò significa che una banca non accetta di fare una modifica permanente del prestito ma può invece offrire le seguenti condizioni:

Il saldo principale rimane lo stesso.

I proprietari di abitazione sono invitati a effettuare un nuovo pagamento ridotto.

Il termine per il nuovo pagamento è impostato per 3 a 6 mesi.

L'implicazione è se il proprietario di casa effettua i nuovi pagamenti in tempo durante il limite temporale di modifica del prestito temporaneo, la banca può concedere una modifica permanente del prestito.

• Tuttavia, alla fine del termine, la banca è anche libera di dire:
• "Grazie, molto, per averci dato dei soldi, ma il tuo prestito è ora in default".
• la banca potrebbe procedere a precludere. Ho sentito questa storia da diversi clienti di Sacramento che sono stati costretti ad una breve vendita da questa manovra.

Le banche non elaborano vendite a breve simultaneamente con una modifica del prestito La maggior parte delle banche non apre due file contemporaneamente. Devi decidere in anticipo se desideri perseguire una modifica del prestito o una vendita breve. Dovresti inseguire uno o l'altro.

Una banca chiuderà una transazione di vendita a breve in sospeso se il proprietario di casa decide più tardi di provare a modificare un prestito. La durata del tempo per elaborare una vendita breve rispetto a una modifica del prestito è circa la stessa. Alcune modifiche al prestito richiedono da 3 a 6 mesi per concludere.

È ingiusto per un acquirente che ha presentato un'offerta di buona fede su una vendita breve e ha accettato di aspettare l'approvazione di vendita breve per scoprire che i venditori hanno avuto altri pensieri e ora vogliono fare una modifica del prestito nel mezzo del vendita breve.

Il mio consiglio è di prendere la tua decisione e bastone con esso. Inoltre, non assumere alcuna società per fare una modifica di prestito per voi perché si può richiedere da soli senza pagare nessuno.

Molte aziende di modifica del prestito sono scammers.

Perché una vendita breve può essere preferita per una modifica del prestito?

I proprietari di case che preferiscono uscire da sott'acqua potrebbero preferire una breve vendita in loco di una modifica del prestito. Una vendita breve significa che la banca accetta un reddito ridotto e rilascerà il prestito. Se la tua casa vale la pena drammaticamente inferiore all'ammontare dovuto, potrebbe avere più senso fare una vendita breve e essere sollevato dal debito afflitto.

Ecco altri fattori:

Dopo 3 anni di mantenimento del credito, se i prezzi rimangono stabili, i proprietari di abitazione possono qualificarsi per acquistare un'altra casa dopo una breve vendita con un mutuo e un pagamento accessibile.

Sia una modifica del prestito che una vendita breve potrebbero influenzare il credito. Ma entrambe le soluzioni sono generalmente migliori di una preclusione.

Molte modifiche al prestito richiedono un pagamento a tasso variabile che potrebbe aumentare ogni anno dopo che i primi 5 anni di pagamenti a tasso fisso sono passati.

La maggior parte degli annunci di vendita corti che vendo a Sacramento coinvolgono i venditori che sono stati negati una modifica del prestito.

• Al momento della scrittura, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate a Lyon Real Estate a Sacramento, in California.