Prestito a Value Ratio - Definizione e Calcolo

Un rapporto di prestito a valore (LTV) è un numero che descrive la dimensione di un prestito rispetto al valore della proprietà che garantisce il prestito. I finanziatori ed altri utilizzano il rapporto per capire quanto è un prestito rischioso e può essere utilizzato per l'approvazione di prestiti o per l'assicurazione mutuo. Un più alto rapporto LTV suggerisce un maggiore rischio perché le attività dietro il prestito sono meno probabilità di pagare il prestito come il rapporto LTV aumenta.

Mettere un altro modo, il rapporto LTV ti dice quanto di una proprietà che hai veramente rispetto a quanto ti devi. Il rapporto è utilizzato per diversi tipi di prestiti, compresi i prestiti auto e casa (sia acquisti che rifinanziamenti).

Come calcolare

Per calcolare un rapporto LTV, dividere l'importo di un prestito nel valore totale dell'attivo che garantisce il prestito.

Esempio:

Supponi che vuoi comprare una casa di $ 100.000. Hai $ 20.000 disponibile per un anticipo, quindi dovrai prendere in prestito 80.000 dollari. Il tuo rapporto LTV sarà l'80 per cento perché la somma del dollaro del prestito è dell'80 per cento del valore della casa. $ 80, 000 divisi per $ 100, 000 pari a 0.80 (che è uguale all'80% - vedi come decimali e percentuali sono correlate).

Calcola il rapporto LTV dividendo il valore del prestito nel valore della proprietà: 80, 000/100, 000 = 0. 8.

Un modo semplice per calcolare LTV è quello di utilizzare la calcolatrice del tuo dispositivo, oppure cercare Google usando la barra ("/") per la divisione.

Ad esempio, il seguente link "ricerca" per la risposta: 80, 000/100, 000, oppure puoi digitarlo in qualsiasi casella di ricerca (tra cui Bing e Yahoo).

Perché le cose

Un rapporto LTV aiuta i prestatori a valutare il rischio: più prestano, più rischi che stanno prendendo. Maggiore rischio per il prestatore significa:

È più difficile ottenere l'approvazione per i prestiti.

1. Potrebbe essere necessario pagare di più (con un tasso di interesse più elevato).
2. Potrebbe essere necessario pagare ulteriori costi, come l'assicurazione mutui.
3. Se stai calcolando LTV, probabilmente hai a che fare con un prestito garantito da qualche tipo di garanzia. Ad esempio, quando si prendono in prestito denaro per acquistare una casa, il prestito è garantito da un prestito sulla casa. Il prestatore può prendere possesso della casa e venderlo attraverso il preclusione se non si riesce a pagare il prestito. Lo stesso vale per i prestiti auto - la tua auto può essere repossessed se si smette di effettuare pagamenti.

I finanziatori non vogliono veramente la tua proprietà - vogliono solo ottenere velocemente i loro soldi. Se solo prestano fino all'80% (o meno) del valore della proprietà, possono vendere la proprietà a meno del dollaro superiore per recuperare i fondi. Che è più facile che tenere fuori per una grande offerta.

Allo stesso modo, qualunque cosa tu abbia acquistato potrebbe aver perso il valore dal momento che l'hai comprato, quindi il prestito del 100% o più mette i prestatori in pericolo.

Infine, quando hai inserito alcuni dei tuoi soldi in un acquisto, hai maggiori probabilità di valorizzarlo e continuare a fare pagamenti. Avete la pelle nel gioco, quindi non sarai andato via se non sei fuori delle opzioni.

Buon Rapporto LTV

Qual è un buon rapporto LTV che ti aiuta a ottenere l'approvazione per un prestito?

Dipende dalla preferenza del prestatore e dal tipo di prestito. Avrai spesso fortuna migliore con più investimenti azionari (o un rapporto

inferiore LTV). Con i prestiti a casa, l'80 per cento è un numero magico. Se prendi in prestito più dell'80% del valore di una casa, dovrai generalmente ottenere l'assicurazione mutui privata (PMI) per proteggere il prestatore. Questa è una spesa aggiuntiva, ma spesso si può annullare l'assicurazione una volta che si ottiene sotto l'80 per cento di LTV. Un altro numero notevole è del 97 per cento. Alcuni istituti di credito consentono di acquistare con il 3 per cento in discesa (i prestiti FHA richiedono 3, 5 per cento) - ma si pagherà l'assicurazione mutuo, forse per la durata del prestito.

Con i prestiti auto, i rapporti LTV spesso superano, ma i creditori possono impostare limiti (o massimi) e modificare i tassi a seconda di quanto sarà elevato il rapporto LTV. In alcuni casi, puoi anche prendere in prestito a più di 100 per cento di LTV.

Sotto l'acqua:

Quando il rapporto LTV è superiore al 100 per cento, il prestito è maggiore del valore dell'attivo che garantisce il prestito (o si ha il patrimonio negativo). Questo non è in genere una buona situazione perché dovresti scrivere un assegno (o pagare) per vendere l'asset - non avresti ottenuto alcun denaro dall'offerta. Dopo che i valori domestici sono scesi durante la crisi dei mutui ipotecari, i prestiti subacquei sono stati un grosso problema. I prestiti auto subacquei sono sempre un problema. Se prendi in prestito con un elevato rapporto LTV, assicuratevi che ci sia una buona ragione per prendere il rischio. Tenete a mente: il tuo patrimonio non deve essere sotto forma di denaro da portare all'offerta. Se possiedi una proprietà (o una parte di una proprietà), il tuo interesse di proprietà può essere utilizzato come equity e il valore di tale interesse può cambiare nel tempo. Ad esempio, quando ti prendi in prestito contro la tua casa con un prestito a casa, stai usando il valore della tua casa e effettivamente aumenta il tuo rapporto LTV quando hai un prestito. Se il tuo valore di casa aumenta perché i prezzi degli alloggi aumentano, il tuo LTV diminuirà (anche se potrebbe essere necessario una valutazione per dimostrarlo). Allo stesso modo, se stai prendendo in prestito denaro per costruire una nuova casa, puoi utilizzare la terra che stai costruendo come patrimonio per un prestito di costruzione.

Immagine più grande I rapporti LTV sono estremamente importanti. Ma fanno parte di un quadro più grande, che include: i tuoi punteggi di credito (con un buon credito è più facile ottenere prestiti LTV più elevati)

i tuoi redditi disponibili per effettuare pagamenti mensili

l'asset che sei acquisto (è una casa in buona forma o un'unità multifamiliare? è un veicolo nuovo o usato? motocicletta o RV?)

• Oltre al tuo credito, una delle cose più importanti per i finanziatori è il tuo rapporto debito / reddito . Questo è un modo rapido per loro di capire quanto sia conveniente qualsiasi nuovo prestito sarà - puoi comodamente prendervi quei pagamenti extra mensili o stai in testa?Ulteriori informazioni sul rapporto debito e reddito.