Scalette di cD forniscono flessibilità: esempi e suggerimenti

Un certificato di deposito (CD) può aiutarti a aumentare i tuoi guadagni presso la banca, ma dovrai bloccare i tuoi soldi per diversi mesi o anni. Fortunatamente, una strategia di laddering dei CD può aiutare a mantenere una certa flessibilità e potenzialmente massimizzare i tuoi guadagni.

Andiamo attraverso esempi dettagliati qui di seguito, ma l'idea dietro una scaletta di CD è che si acquista più CD con date di maturità in diversi momenti in futuro.

I vantaggi delle scalette di CD

I CD sono dotati di stringhe allegate: è necessario attendere che un CD si maturi prima di prelevare soldi. Se prelevi i fondi presto, pagherai una penalità - forse più di quanto ti sia anche guadagnato in interessi. È possibile acquistare CD "liquidi" che consentono di prelevare i fondi in qualsiasi momento, ma questi prodotti tendono a pagare meno di quelli tradizionali.

Una scala CD è una strategia semplice per gestire le sfide di investire in CD.

Need for cash: Se hai bisogno di soldi dai tuoi CD, potrebbe non dovresti aspettare a lungo se stai utilizzando una scala. Uno dei tuoi CD dovrebbe maturare presto - fornendo liquidi liquidi senza penalità - e, speriamo, non avrai bisogno di tutti i tuoi soldi in una volta.

Cambiare i tassi di interesse: Quando investite denaro in CD, siete in genere bloccati con il tasso di interesse disponibile quando si acquista il CD. Quando i tassi sono alti, questo funziona a tuo favore, ma è sfortunato vedere i tassi salire dopo che hai bloccato a basso tasso.

Con una scala del CD, potrai reinvestire continuamente nel tempo, in modo da aggiornare periodicamente il tuo tasso.

Esempio di scaletta CD

Una scala del CD è una serie di CD impostati per maturare nel tempo. Ad esempio, potresti avere 10.000 dollari per investire in CD, ma non vuoi rimanere bloccato con i tassi di oggi o legare tutti i tuoi soldi per diversi anni.

Potresti costruire una scala utilizzando il seguente approccio:

$ 2, 500 entra in un CD di un anno.
$ 2, 500 entra in un CD di due anni.
$ 2, 500 entra in un CD di tre anni.
$ 2, 500 entra in un CD di quattro anni.

Ogni anno (a partire dalla scadenza del CD di un anno), il ciclo di scadenza dei fondi viene ripristinato nella lunga estremità della scala. Continuando l'esempio precedente, il CD originale di due anni rimane solo un anno fino alla maturità, il CD originale di tre anni ha solo due anni di tempo e così via. Per tornare al tuo disegno originale della scaletta devi solo sostituire il CD di quattro anni. Ogni anno, il ciclo continua e puoi ripetere il processo (aggiungendo un nuovo CD a quattro anni alla fine della tua scaletta).

L'esempio precedente è una scala relativamente semplice, ma è possibile ottenere più complicati se si desidera - aggiungendo intervalli di sei mesi o CD a più lungo termine. Tuttavia, mantenere la scaletta diventa più difficile quando si aggiungono complessità. Potresti avere il tempo e il desiderio di costruire una scala intricata adesso, ma le cose potrebbero cambiare in futuro.

Lunghezza della scala CD

Quanto dura la scala del CD? Dipende da quello che stai cercando di realizzare. La maggior parte delle persone si ferma a tre o cinque anni. I CD con lunghe scadenze pagano tassi più elevati perché stai prendendo più rischio di tasso d'interesse e liquidità, quindi una scala più lunga di CD dovrebbe guadagnarti un po 'di più.

Detto questo, se hai impostato una scala a lungo termine mentre i tassi di interesse sono bassi, potresti davvero guadagnare meno se i tassi aumentano abbastanza velocemente - dipende solo dalla tua tempistica e dal modo in cui il futuro si svolge.

Per andare a lungo termine, devi essere comodo bloccare il denaro. Per obiettivi a lungo termine è consigliabile parlare con un pianificatore finanziario certificato per esplorare quali strategie a lungo termine soddisfano meglio i tuoi obiettivi.

Come lontano?

Dovete anche decidere quanto distanziare ogni singolo rango. Dovresti usare i CD di tre mesi oi CD di due anni? La maggior parte delle persone fisica su scadenze di sei mesi o di un anno all'interno di una scala di CD. Se si scende più breve, la scala del CD diventa un progetto di manutenzione elevata (e è meno probabile che lo continui). Tuttavia, puoi creare creatività con le scale a CD per realizzare qualsiasi obiettivo che hai. Ad esempio, è possibile che le scadenze corrispondano alle spese prevedibili come i pagamenti.

Quando le scalette di CD dimostrano difficoltà

le scale di CD possono aiutare a investire in CD durante la gestione dei rischi di spese impreviste o di tassi di interesse in aumento. Tuttavia, ci sono diverse situazioni quando si evita meglio.

Uso a breve termine: Una scala CD è un programma a lungo termine. Se non si attacca al programma, ci possono essere alternative migliori. Se pensi che dovrai abbattere la scaletta e metterti in cassa, qualsiasi pena di prelievo anticipato potrebbe più che cancellare l'interesse extra guadagnato. Un conto di risparmio o un conto del mercato monetario sarà più liquido e permetterà prelievi gratuiti.

Tariffe in movimento: Una scala di CD ti permette di evitare di fare previsioni sui movimenti dei tassi di interesse - ovunque andiate, questo è quello che comincerai a guadagnare. Tuttavia, se si può prevedere che i tassi stanno andando a salire, potrebbe pagare per aspettare di costruire la tua scala o mantenere le scadenze alla fine breve. Allo stesso modo, se sapete che i tassi stanno per cadere, una scaletta che scende verso lunghezze più lunghe potrebbe avere un senso.

Il punto di utilizzo delle scalette di CD è evitare di pensare a queste cose, ma può venire un momento in cui è possibile prevedere ragionevolmente i tassi di interesse del CD.

Che cosa determina le tariffe della banca CD?

Alternative alle scalette CD

Se decidi di non utilizzare una scala CD, dove altro puoi mettere in contanti?

Conti con rendimento elevato: Conti di risparmio possono essere un'alternativa appropriata. Le banche in linea possono pagare tanto quanto alcuni CD e gli account del mercato monetario possono essere un mezzo intermedio tra i CD ei conti di risparmio. Potresti anche esaminare i conti di "ricompensa" o di controllo degli interessi, che pagano elevati interessi sul liquido liquido. Il problema con queste alternative è che non si ottiene un tasso garantito. I tassi di interesse saranno fluttuanti, e se si dirigono verso l'alto, potrebbe essere stato meglio in un CD.

Strategia di pallottola: Se sapete quando avrai bisogno di tutti i tuoi soldi da CD e non vuoi continuare a correre in bicicletta, una strategia di investimento per proiettili potrebbe funzionare per te. Per utilizzare questo approccio, acquistare tutti i tuoi CD in modo da maturare allo stesso tempo. Puoi acquistare i CD nel corso di diversi anni, ma sceglierai scadenze che avvengono a circa lo stesso tempo. Questa strategia può essere utile per una spesa nota.

Strategia di barra: Con un approccio a barbell, comprerai solo due tipi di CD - maturità a breve ea lungo termine. Invece di diffondere le tue date di maturità nel tempo, ti metterai in sintonia con le opzioni più lunghe e più brevi disponibili (saltando i CD a medio termine). Ad esempio, le tue partecipazioni potrebbero consistere interamente di CD di sei mesi ei CD di quattro anni, con la metà dei vostri soldi in ciascuno.