È Opportuno utilizzare un Roth IRA a pagare le spese per l'università?

Dovrebbe essere usato un Roth IRA per contribuire a pagare le spese universitarie? Questa è una questione considerata da molti genitori e nonni poichè il prezzo per l'istruzione superiore continua a salire.

Il Roth IRA è un ottimo modo per risparmiare per il pensionamento in un account che fornisce benefici significativi di diversificazione fiscale. Ciò è dovuto al fatto che i Roth IRA offrono prelievi gratuiti. Gli IRA di Roth possono anche essere utilizzati per fini non pensionistici utilizzando una pianificazione finanziaria strategica per contribuire a pagare altri obiettivi importanti come il finanziamento di un college per una persona cara.

La decisione di contribuire ad un Roth IRA è guidata dalla più semplice crescita fiscale dei guadagni. Un altro vantaggio aggiunto della Roth IRA è la flessibilità che questi conti pensionistici forniscono quando si tratta di accedere ai tuoi contributi originali. La crescita fiscale dei guadagni è valida solo se il tuo account è stato aperto per almeno 5 anni e le distribuzioni si verificano dopo l'età di 59 anni 1/2. Tuttavia, i contributi di Roth IRA sono fatti con dollari dopo le imposte in modo che possano essere tolti in qualsiasi momento senza imposte o penalità. Ciò crea l'opportunità di utilizzare un Roth IRA come fonte supplementare di finanziamenti universitari o di qualsiasi altro obiettivo finanziario non pensionistico.

si dovrebbe avere una solida base finanziaria in atto prima di considerare la partecipazione a qualsiasi piano di risparmio per il college.

Le linee guida generali sono che questa base fondamentale dovrebbe includere le seguenti fasi:

Stabilire alcuni fondi per coprire le spese di emergenza (pensa "risparmio di avviamento", di solito $ 1-2k di risparmio).

Contribuire abbastanza a un piano di pensionamento al lavoro per catturare la partita completa del datore di lavoro, se disponibile.

Eliminare qualsiasi debito di consumo ad alto interesse come carte di credito o prestiti personali (ad esempio più del 6%).

1. Completamente finanziare il tuo conto di risparmio di emergenza con abbastanza soldi per coprire 3-6 mesi di spese di soggiorno.
2. Risparmio quanto più possibile in un piano 401 (k) o 403 (b), IRAs e conto di risparmio sanitario (da qualche parte nell'ambito del 10-20% della retribuzione o più è l'ideale) per raggiungere gli obiettivi di pensionamento.
3. Proteggi la tua famiglia e la tua ricchezza mantenendo la vita, la salute, l'invalidità e l'assicurazione di responsabilità.
4. Creare e mantenere documenti cruciali di pianificazione della proprietà quali volontà, volontà di vita e procuratori aggiornati e aggiornati.
5. Per ulteriori informazioni sulla priorità degli obiettivi finanziari, consulta questa risorsa utile (vedere Come determinare le priorità finanziarie).
6. La pianificazione del pensionamento è di solito una priorità superiore rispetto alla pianificazione universitaria
7. Prima di mettere da parte tutti i soldi per il college, si dovrebbe prima controllare per vedere se siete sulla buona strada per soddisfare gli obiettivi di reddito di pensione. Molti rapporti di ricerca finanziaria hanno scoperto che la maggioranza dei genitori non è fiduciosa di essere in pista per raggiungere i loro obiettivi per la pensione (vedi, questo è il motivo per cui il risparmio per il college spesso porta il backseat al risparmio per la pensione.

Quindi, come regola generale, gli obiettivi di pensionamento dovrebbero avere precedenti sui risparmi di college nell'elenco delle priorità.

Mettere il pensionamento davanti al college sulla priorità l'elenco non è sempre il tipo di orientamento finanziario che i genitori oi nonni vogliono sentire.Questo è di solito perché la maggior parte dei genitori sono innaturalmente predisposti per fornire ai bambini le migliori esperienze e opportunità possibili.Ci possono essere alcune conseguenze piuttosto brutta quando si mette il risparmio per il college prima del pensionamento nell'elenco di priorità Alcuni degli esiti negativi includono ritardare il pensionamento (o non abbastanza soldi per ritirarsi sui tuoi termini), vendendo un investimento prope rty o altre attività prima del desiderato e la più grande conseguenza potenziale è lo stress economico e la frustrazione inutili.

La buona notizia è che gli IRA di Roth forniscono ai genitori l'opportunità di sentirsi come stanno facendo qualche progresso per risparmiare per il pensionamento in un conto che può anche essere utilizzato per aiutare a pagare l'università.

Come salvare per il pensionamento e il college con un Roth IRA

La gente ama il concetto di "tax-free" e, di conseguenza, Roth IRAs stanno diventando sempre più uno dei veicoli di risparmio più popolari per il pensionamento. Contribuire ad un Roth IRA può darti la pace della mente che stai almeno facendo qualcosa per risparmiare per le future spese universitarie quando altre priorità finanziarie più importanti esistono. Questa opzione è ideale per i genitori che stanno dietro ai loro obiettivi di risparmio di pensione ma hanno già la loro fondamentale base finanziaria (ad esempio, hanno un fondo di emergenza, un debito minimo e almeno contribuiscono alla partita 401 (k) al lavoro). Utilizzando un Roth IRA per integrare i risparmi di college è anche una considerazione per i genitori oi nonni che cercano più flessibilità in come i fondi possono essere utilizzati rispetto ad altre opzioni come piani di risparmio di college 529.

I professionisti:

Ecco alcuni dei vantaggi di utilizzare un Roth IRA come parte del tuo piano di risparmio universitario:

IRA Roth consentono la flessibilità di prelevare contributi originali e senza penalità.

I tuoi guadagni in un Roth IRA crescono solo in franchigia se il tuo account è stato aperto per almeno 5 anni e le distribuzioni si verificano dopo l'età 59 1/2. Tuttavia, poiché i tuoi contributi sono già stati fatti con dollari dopo le imposte, possono essere tolti in qualsiasi momento senza tassa o penalità. I prelievi da un Roth IRA sono considerati come da primi contributi. Ciò significa che hai la possibilità di ritirare la somma dei tuoi contributi in qualsiasi momento senza alcuna imposta o penalità.

Il denaro cresce fiscalmente differito e potenzialmente fiscale.

Gli IRA di Roth ti permettono di contribuire a dollari dopo le imposte che possono diventare senza tasse fino a quando si incontra la regola 59 ½ e ha avuto il conto per almeno 5 anni. Se hai più obiettivi come il pagamento per collegio e il salvataggio per la pensione, puoi accedere ai contributi originali utilizzando la strategia menzionata in precedenza, permettendo agli utili di continuare a crescere senza tasse per obiettivi a più lungo termine, come la pensione. Gli IRA di Roth forniscono un maggiore controllo sulle opzioni di investimento.

La maggior parte dei 529 piani hanno una quantità limitata di opzioni di investimento tra cui scegliere. Gli IRA di Roth non sono un investimento effettivo, ma rappresentano invece un tipo di conto di risparmio pensionistico che consente diversi tipi di investimenti (titoli, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ETF, REIT, CD, ecc.). Per sfruttare appieno la crescita fiscale dei redditi, è generalmente saggio cercare investimenti orientati alla crescita per un Roth IRA. Cons:

Come molte decisioni finanziarie, ci sono dei problemi negativi per usare un Roth IRA per aiutare a pagare l'università. Ecco alcuni dei vantaggi di questa strategia: Gli IRA di Roth sono soggetti a limiti di reddito.

Roth IRA hanno limiti di reddito che rendono le coppie sposate che presentano dichiarazioni congiunte non ammissibili a contribuire direttamente a questi conti se guadagnano oltre 194.000 dollari nel 2016 (nota: il backdoor Roth IRA è in una sola maniera intorno a questi limiti). Forse il più grande rischio negativo di utilizzare un Roth IRA per contribuire a pagare per il college è che si potrebbe ritardare la transizione al pensionamento se non si dispone di un sufficiente uovo di pensione disponibile dopo i prelievi da pagare per il college.

I contributi sono limitati a $ 5, 500 all'anno ($ 6,500 per età di 50 anni e più).

Gli IRA di Roth hanno limiti di contributo inferiori rispetto agli altri veicoli di risparmio universitario. I limiti di contribuzione di Roth IRA sono notevolmente inferiori ai limiti superiori trovati con 529 piani di risparmio universitario. Un altro problema riscontrato quando si utilizza i contributi di Roth IRA per pagare le spese per le università è che le distribuzioni contano come reddito imponibile sul FAFSA del prossimo anno e questo potrebbe ridurre l'ammissibilità del tuo figlio per l'assistenza finanziaria basata sulla necessità. Gli IRA di Roth sono ancora un asset a basso impatto per scopi di aiuto finanziario e il valore totale dell'attivo non è riportato sul FAFSA. 529 piani sono di solito un'opzione migliore quando il risparmio per il college è l'obiettivo primario.

Per una strategia di finanziamento che si rivolge esclusivamente al pagamento per il college, il piano di risparmio di college 529 è spesso un'opzione migliore. 529 gli investimenti pianificati aumentano senza tasse e le distribuzioni utilizzate per pagare le spese di istruzione qualificate sono anche prive di imposta. Per i genitori oi nonni già in pista per raggiungere obiettivi di pensionamento è di solito più vantaggioso guardare a 529 piani in primo luogo per i risparmi di college. Ma quando questi obiettivi di finanziamento universitario richiedono una certa flessibilità maggiore o la probabilità che il tuo figlio frequentasse il college è meno certo che un Roth IRA diventa più attraente. Tutti noi abbiamo una serie di obiettivi di vita che stanno costantemente in competizione per i nostri soldi guadagnati guadagnati.Roth IRA vale la pena considerare se stai cercando un conto fiscale con vantaggio per il risparmio di pensione con la flessibilità di accedere a tali fondi per completare gli obiettivi di finanziamento universitario. Quando esistono priorità finanziarie più importanti che sono priorità più elevate rispetto al risparmio per il college, il salvataggio in un Roth IRA può almeno darti la pace della mente che stai intraprendendo alcuni passi per risparmiare per le future spese universitarie e il tuo pensionamento.