Come risparmiare per un pagamento anticipato

Un pagamento anticipato è uno dei pezzi più importanti del tuo acquisto in casa: influirà su ciò che puoi acquistare e quanto paghi. Quindi, come si fa a risparmiare un acconto con successo - soprattutto se il budget è già allungato? Crea un piano e poi facili da seguire.

Perché fare un acconto?

Alcuni istituti di credito ti consentono di prendere in prestito vicino al 100% del valore della tua casa. Anche i prestiti sponsorizzati dal governo come i prestiti FHA e i programmi di homebuyer di prima volta consentono di portare solo pochi per cento al tavolo.

È una buona idea?

Ci sono diverse ragioni per fare un pagamento più grande - anche se non hai meno di . Costo di interesse:

più si prende in prestito, più interesse pagherai. Soprattutto con grandi prestiti a lungo termine come i prestiti a casa, la differenza di costo è significativa. Se si riduce al minimo il saldo del prestito, il tuo patrimonio netto sarà migliore.

Pagamenti mensili più bassi:

un prestito più grande risulta anche in un pagamento mensile più grande. Se pensi che sia difficile pagare le bollette o risparmiare un anticipo, quanto sarà difficile se sei colpito con un aumento dei costi medici o una retribuzione ridotta? Mantenere i tuoi pagamenti bassi è qualcosa che apprezzerai più tardi nella vita. Se si scopre che sempre hai soldi più di ogni mese, puoi mettere i soldi extra verso altri obiettivi come la pensione.

Dodge tariffe aggiuntive:

i finanziatori potrebbero consentire di effettuare un piccolo acconto, ma pagherai quel privilegio. Se si scende al di sotto del 20%, si prevede di pagare un'assicurazione privata di mutui (PMI), il che significa pagare ulteriori spese (sia una tassa separata ogni mese o parte di un tasso di interesse più elevato che aumenta il pagamento mensile). Eventualmente, potresti essere in grado di annullare PMI se costruisci equità nella tua casa, ma questo processo è spesso più lento di quello che vuoi. Inoltre, i finanziatori caricano tassi di interesse più elevati sui prestiti più rischiosi. Un rapporto più elevato di prestito e valore significa che stanno prendendo più rischio - non hanno altrettanto cuscino per ottenere i loro soldi indietro se devono precludere.

Resta sopra l'acqua:

a volte le cose cambiano. Se la tua casa perde valore e vuoi vendere, è molto più difficile quando sei sott'acqua (quando hai più di una casa che vale la pena) - e questo è più probabile quando si salta sul pagamento anticipato. Potresti aver bisogno di portare il denaro al tavolo solo per uscire. Come risparmiare per un pagamento anticipato

La pianificazione è il primo passo. Imposta gli obiettivi e prendi tutti sulla stessa pagina. Discutere le vostre aspettative relative a:

Quanto desideri (e puoi) salva ogni mese

• Quanto vuoi spendere in una casa (prezzo d'acquisto e pagamenti mensili)
• Quanto presto vuoi comprare < Quanto sei disposto a compromettere (una casa meno costosa, i sacrifici per salvare di più e così via)
• Con i tuoi obiettivi in ​​mente, "torna in" per arrivare a numeri più specifici.Ad esempio, non c'è senso per pianificare l'acquisto di una casa di 5 milioni di dollari se non puoi permettersi i pagamenti. Un modo per capire quanto si può permettere è quello di utilizzare il rapporto debito / reddito, che ti dà un importo massimo di massimo che i finanziatori vi approvano - ma raramente è opportuno prendere in prestito il massimo.
• Per un esempio semplificato, si potrebbe supporre che il 28% è il massimo da spendere per i pagamenti delle abitazioni (noto anche come rapporto front-end). Se guadagni $ 3,000 al mese, il 28% di quello è di $ 840, quindi potresti aspettarti spendere fino a $ 840 sul capitale, gli interessi, le tasse e l'assicurazione (PITI).

I creditori diversi hanno soglie diverse (a volte più elevate) - chiedete al vostro mutuo o al mutuante. Con queste informazioni, hai un'idea di che tipo di prestito potresti essere approvato. A un interesse del 5%, un prestito a tasso fisso di 30 anni, di 150.000 dollari, ha un pagamento di 805 dollari. 23, in modo da poter pianificare il prestito di circa il tanto. Ora puoi avere maggiori informazioni: se puoi prendere in prestito $ 150.000, e quella somma non dovrebbe essere più dell'80% del valore della casa, allora puoi acquistare case per un valore di circa $ 187.500 (usando il nostro reddito campione sopra). Divide $ 150, 000 per 80% per arrivare a quel numero. Infine, se sai che stai shopping per case intorno a $ 187.000 e se vuoi salvare un anticipo del 20%, dovrai venire con $ 37.500 ($ 150.000 presi in prestito più $ 37.500 giù è pari a $ 187, 500 in totale).

Hai bisogno di un piccolo aiuto con questi calcoli?

Imparare a calcolare i pagamenti di prestiti

Vedere come convertire percentuali e decimali per i calcoli

Utilizzare un calcolatore di prestito per velocizzare il processo

Creare un posto separato

• Una volta pronti per iniziare a salvare , crea un posto speciale per il tuo risparmio di acconto. Non si desidera che i soldi nel tuo normale conto di controllo o di risparmio, mescolando con la tua paga e le spese mensili: si potrebbe essere tentati di spendere, o si potrebbe dimenticare quanto hai salvato per il pagamento anticipato. E 'anche bello (e motivato) a guardare il tuo progresso, che non puoi fare se il denaro continua a muoversi dentro e fuori.
• I conti bancari in linea sono un ottimo posto per i pagamenti in anticipo: spesso non hanno requisiti di equilibrio minimo o mensili, e pagano un ritorno decente. Tuttavia, tenere presente che
• i tuoi depositi - i soldi che aggiungete all'account - saranno il fattore di pilotaggio

nel raggiungere il tuo obiettivo; il tasso di interesse, in particolare per alcuni anni, non avrà una differenza di

enorme

(anche se ogni piccolo aiuto). È difficile guadagnare la tua strada verso un grande pagamento anticipato - hai davvero bisogno di costruirlo usando i tuoi risparmi. Se hai già un account bancario in linea, vedere se è possibile creare un sottogruppo separato. Questo non richiede l'apertura di un nuovo account e spesso puoi sovrascrivere questi account per mantenere i tuoi obiettivi dritto. La banca di mattoni e malta potrebbe consentire di aprire un nuovo conto di risparmio. Se si prevede di risparmiare per più di un anno o due, è necessario utilizzare certificati di deposito (CD) e conti di mercato monetario per cercare di aumentare i tuoi guadagni. Automatizza il processo La salvataggio avverrà solo se è facile e il modo più semplice per costruire il tuo fondo prefissato è impostare contributi elettronici automatici a quel fondo. La maggior parte dei conti bancari ti permetterà di spostare il denaro nel tuo conto risparmio dedicato ogni mese (o comunque spesso preferisci), anche se in una banca diversa. Impostare un trasferimento

ricorrente

in modo da non dimenticare mai.

Il tuo datore di lavoro potrebbe anche essere in grado di aiutare. Chiedere se una parte della tua paga può essere depositata direttamente sul tuo conto di accredito - in questo modo non sarà mai nel tuo conto corrente "normale" sufficiente a tentare.

Se utilizzi un budget e tieni traccia delle tue spese, fai questa parte del tuo budget. Salva durante il pagamento del debito? Se stai pagando il debito, il salvataggio per un anticipo è particolarmente difficile. Sia che sia una buona idea sia probabilmente dipende dal tipo di debito che hai.

Debito tossico:

Se hai debiti ad alto tasso di interesse (come il debito della carta di credito), probabilmente è meglio mettere i tuoi soldi per eliminare il debito - non risparmiare per un anticipo. Stai pagando molto interesse, e questo renderà più difficile raggiungere

tutti

i tuoi obiettivi finanziari (compresa l'acquisto di una casa). Per di più, in questo momento non sei in una posizione finanziaria forte e quando comprate una casa potrai quasi certamente spendere soldi sui mobili e sui miglioramenti - per non parlare della stupida sorpresa occasionale. Infine, i pagamenti richiesti sulle carte di credito influenzeranno il tuo debito sui rapporti di reddito (e possibilmente i tuoi punteggi di credito). Se puoi prendere in prestito a bassi tassi promozionali utilizzando offerte di trasferimento di equilibrio, potrebbe avere un senso salvare

e pagare il debito, ma se il debito diventa tossico di nuovo, potrebbe essere necessario rivalutare e utilizzare i tuoi risparmi per pagare debito. Prestiti per studenti: le cose diventano più complicate se si ha il debito degli studenti. Questi prestiti potrebbero essere in giro per anni o decenni, e (a differenza del debito della carta di credito) non necessariamente segnano che sei in terremoto finanziario. Se si desidera risparmiare per un anticipo, potrebbe dipendere da: Il tuo alloggio e i costi di locazione (se puoi effettivamente spendere meno acquistando nel tuo mercato) La tua laurea e la sua carriera (se si può realisticamente aspettarsi un aumento dei profitti - o il perdono di prestito per i lavoratori senza scopo di lucro)

I tuoi tassi di interesse (a seconda di quando sei laureato o consolidato, potrebbe essere bloccato a prezzi bassi) In alcuni casi, ha un buon senso avere un piccolo condominio o un antipasto casa - supponendo altrimenti ha senso acquistare - mentre si paga prestiti agli studenti. Basta essere sicuri di poter vivere con il posto per molti anni a venire. Se sei tentato di upsize prima che i tuoi debiti siano pagati, è rischioso allungare le cose quanto più possibile e potresti trovarti con uno stile di vita "povero di casa".

• Essere flessibili:
• non importa quale tipo di debito hai, puoi sempre risparmiare per un anno o giù di lì e valutare come stanno andando le cose. Se hai fatto la scelta sbagliata, puoi sempre mettere quel denaro salvato verso il tuo prestito in un grosso importo forfetario.Ciò significa ritardare l'acquisto della tua casa - ma sarai anche in una posizione migliore per iniziare forte.
• Come risparmiare per un pagamento anticipato - Fast

Salvare un sacco di soldi richiede tempo. Ma potrebbe non avere il tempo - forse c'è un bambino in viaggio e hai bisogno di più spazio, o devi uscire da una situazione negativa.

Devi rendersi conto che non è facile costruire rapidamente un grande pagamento anticipato. Se sei abbastanza fortunato ad avere un reddito elevato, puoi abbandonare la spesa, ma la maggior parte delle persone non è in quella situazione. Costruire un grosso pezzo di cambiamento richiederà misure drastiche, tra cui il taglio dei costi di base come rinunciare al cavo e mangiare fuori. Vendere la tua roba:

se vuoi davvero costruire i tuoi beni, potrebbe essere necessario dividere con alcune delle cose che ami (o cose appena state sedute)

non è mai divertimento per andare a lavorare (dopo che sei appena uscito dal lavoro) ma più reddito rende più facile salvare

• alloggi condivisi: se non stai già vivendo i compagni di stanza (sia il tuo posto che il loro), ci potrebbe essere un'occasione per risparmiare o guadagnare un po 'di più
• Chiedere aiuto: se hai amici e familiari che sono disposti e in grado di aiutare essere in grado di sollevare un paio di soldi in quel modo (alcuni hanno anche rivolto a crowdsourcing per un anticipo) Ora che sei sulla strada per la proprietà di casa, praticare l'arte di pagarsi per primo - che è essenziale sia prima < e dopo aver acquistato una casa.