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Il prezzo basato sui rischi è un modo per i finanziatori di fissare i prezzi in base al rischio. Se un mutuatario è rischioso, il prezzo basato sui rischi fa sì che il mutuatario paghi di più (generalmente sotto forma di un tasso di interesse più elevato). Scopri di più su questa forma di prezzi, inclusi i pro ei contro, con la seguente panoramica.
I mutuatari a rischio di prezzo pagano
Che cosa è esattamente un prezzo alto o basso? Per la maggior parte dei prestiti, paghi gli interessi in cambio della possibilità di prendere in prestito denaro.
Con i prezzi basati sul rischio, si paga più o meno l'interesse a seconda del rischio (o del parere del mutuante del rischio). Se sei una scommessa sicura e il prestatore è assolutamente sicuro che ti rimborserai, ti qualificherai per i migliori prodotti e tassi di interesse più bassi.
Tuttavia, se hai avuto qualche bandiera rossa finanziaria negli ultimi sette-dieci anni, come i ritardi di pagamento, un preclusione, un fallimento, un addebito, ecc., Probabilmente non avrai il miglior interesse. Se hai una buona storia di credito, ma il tuo reddito è marginale, puoi anche essere considerato rischioso.
- 9 ->Fattori di rischio basati sui rischi
I finanziatori considerano una serie di fattori per valutare il rischio. Il tuo credito è una parte importante di qualsiasi decisione sui prezzi basata sul rischio. Ma gli istituti di credito possono guardare molto più - rapporti prestito-valore, rapporti debito-reddito e altri fattori non correlati al tuo punteggio di prestito e credito.
Ad esempio, la lunghezza del tempo che hai lavorato al tuo lavoro può farti apparire più o meno rischioso.
Alcuni istituti di credito anche vogliono sapere quanto tempo hai vissuto in casa tua. In alcuni casi, gli individui che hanno vissuto nella loro residenza per meno di tre anni o hanno una storia di rimbalzo da una casa all'altra, possono anche essere considerati rischiosi. La stabilità nell'occupazione e nella residenza renderebbe un debitore meno rischioso.
È la fiera del rischio basata sulla fiera?
I prezzi basati sui rischi sono critici da alcuni come pratiche predatorie. Invece di negare credito a persone che non si qualificano e non dovrebbero prendere in prestito, i prestatori possono solo caricare prezzi estremamente elevati. I mutuatari non sofisticati non sanno che hanno cattivo credito e non sanno cosa li costi.
D'altro canto, i prezzi basati sul rischio forniscono alle persone un'opportunità che altrimenti non avrebbero avuto. Invece di essere negato, viene detto "puoi prendere in prestito, ma ti costerà". Se tutti sono consapevoli di come funziona il sistema, sembra abbastanza giusto. I regolatori vogliono essere sicuri che i mutuatari capiscono quando pagano di più in base ai prezzi basati sui rischi, quindi richiedono che i prestatori debbano notificare ai mutuatari che pagano prezzi più alti.
Esempio di valutazione basata sui rischi
Consideri un caso in cui vuoi comprare una casa. Il Federal Citizen Information Center fornisce un esempio nella pubblicazione "Il tuo punteggio di credito". I mutuatari con cattivo credito pagano il 3% all'anno più (in termini di APR) sul prestito che i mutuatari con un buon credito, portando ad un pagamento mensile più elevato e maggiori costi di interessi di vita.I tassi di interesse cambiano costantemente, ma è possibile ottenere numeri aggiornati a MyFico. com.
Per vedere come potrebbe essere interessato il tuo prestito, scopri come il tuo tasso di interesse cambierebbe con un punteggio di credito diverso.
Quindi, utilizza una calcolatrice di ammortamento del prestito per vedere come i tuoi costi mensili di pagamento e di interesse cambierebbero. Ora puoi mettere un prezzo sul buon credito.
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