Come le lettere di riferimento di credito funzionano (uso o scrive uno)

Quando sei un cliente nuovo di zecca con una società di servizi, un fornitore o un prestatore, è difficile prevedere se pagherete le fatture in tempo. Di conseguenza, è rischioso darti nulla a credito (senza richiedere denaro in anticipo), ma potrebbe essere possibile ottenere condizioni più favorevoli con una lettera di credito di riferimento.

Che cosa è una lettera di riferimento di credito?

Una lettera di credito è una lettera che descrive la tua cronologia dei pagamenti con un'attività con cui hai lavorato in passato.

La lettera può anche fornire ulteriori dettagli sul tuo account, ad esempio la durata della relazione e il tipo di servizio che utilizzi. Se stai dietro ai pagamenti (o si fa l'abitudine di pagare in ritardo), la lettera dovrebbe includere quelle informazioni. La lettera verrà dal provider di servizi precedente (o in corso) e accedere al nuovo fornitore di servizi.

Una lettera di credito può aiutarti ad ottenere l'approvazione per i servizi in base ai rapporti con i fornitori che hai usato in passato. Lo scrittore della lettera essenzialmente "vouches" per te, e il destinatario della lettera diventa più comodo con l'estensione del credito. Queste lettere sono anche chiamate lettere di buon credito o "buona posizione. "

Come i rapporti di credito? I tuoi rapporti di credito personali sono simili a una lettera di credito, ma ci sono differenze significative. I rapporti di credito contengono informazioni raccolte da una varietà di fonti (che i dati sono centralizzati presso le agenzie di credito) e sono soggette a severe leggi sulla protezione dei consumatori.

Una lettera di credito è più informale e va direttamente da un'azienda all'altra. Inoltre, queste lettere sono utili per stabilire credito aziendale.

Perché avete bisogno di una lettera di credito

I punteggi e le segnalazioni di credito sono comunemente utilizzati per i prestiti al consumo, ma non sono la soluzione giusta per ogni situazione.

Servizi di assistenza: Quando ti iscrivi a servizi come il gas, l'acqua, l'elettricità o il servizio telefonico, potrebbe essere necessario fornire una lettera per ricevere un servizio. Questi fornitori spesso richiedono di effettuare un deposito prima di fornire servizi, ma può essere possibile ottenere il deposito obbligatorio se si può dimostrare di avere una storia di pagare fornitori di servizi simili in tempo. I fornitori di utilità tipicamente non utilizzano rapporti di credito tradizionali: non riferiscono pagamenti agli uffici di credito né richiedono punteggi di credito. Ma è possibile beneficiare di lettere di credito che compiono la stessa cosa come un forte punteggio di credito.

Prestiti e fornitori commerciali: I punteggi di credito tradizionali come il punteggio FICO sono utili per i prestiti al consumo, ma non funzionano per prestiti aziendali (a meno che non utilizzi il tuo credito personale per prendere in prestito per la tua attività).I punteggi di credito aziendali esistono, ma molte aziende non hanno punteggi di credito - o i punteggi sono bassi. I fornitori sono disposti ad estendere credito come i termini di pagamento di 30 o 60 giorni in base ai riferimenti di altri fornitori. Il più grande e più reputato i tuoi riferimenti, meglio è. Quando hai la possibilità di utilizzare il credito, è più facile gestire il flusso di cassa e trasformare le merci in entrate.

Credito insufficiente: Potrebbe non essere qualificato per i prestiti che utilizzano punteggi di credito mainstream, ma forme alternative di credito possono aiutare a ottenere l'approvazione. Forse non hai ancora stabilito una solida storia di credito, oppure i tuoi punteggi di credito sono troppo bassi per qualificarsi per alcuni programmi. In questi casi, una lettera di credito può aiutare. Ad esempio, potrebbe essere possibile prendere in prestito per un acquisto di casa con sottoscrizione manuale e riferimenti di credito sufficienti.

Come ottenere una lettera di riferimento

Verificare i requisiti: Per utilizzare una lettera di credito, chiedere al vostro nuovo prestatore o fornitore di servizi (o futuro) quanto necessario nella lettera. Una lettera che non soddisfa tali requisiti non ti farà alcun bene. In alcuni casi, i prestatori e i fornitori di servizi forniscono un modello che i tuoi fornitori di servizi (o quelli in corso) riempiono.

Quelle forme semplificano l'evasione dei dettagli mancanti.

Richiedere la lettera: Contattare il fornitore o il partner esistenti e richiedere una lettera di riferimento. Fornire qualsiasi modello o istruzioni che hai ricevuto dal richiedente della lettera e chiedete quanto tempo aspettare la lettera restituita. Fornire un campione (o modello di riepilogo) renderà il lavoro facile per lo scrittore di lettere.

Fornire l'autorizzazione: Per liberare i dettagli relativi al tuo account, la scrittrice di lettere richiede generalmente la tua autorizzazione. In molti casi, è possibile fornire l'autorizzazione in linea o via fax. Controllare con l'autore della lettera, in quanto potrebbe richiedere che si utilizzino le loro forme per la richiesta.

"No" è una possibilità: I finanziatori, i prestatori di servizi e i fornitori non sono tenuti a fornire un riferimento di credito a vostro nome. Di conseguenza, è meglio chiedere bene e fare il loro lavoro facile - ti stanno facendo un favore. Se un particolare fornitore di servizi non accoglierà la tua richiesta, potrebbero essere altri modi per documentare la cronologia dei pagamenti (vedere sotto).

Cosa includere

Ancora una volta, il richiedente della lettera deve specificare esattamente cosa includere in una lettera. A meno che il richiedente non invia un modulo, la lettera deve essere stampata sulla carta intestata della scrittrice. Gli elementi più importanti sono tipicamente:

1. Lunghezza del rapporto: Quanto tempo sei stato un cliente?
2. Cronologia dei pagamenti: Di solito paghi in tempo e siete attualmente dietro pagamenti? Ci sono state dei pagamenti ritardati negli ultimi dodici mesi?

Tuttavia, altri dettagli sono spesso utili (e richiesti).

1. Tipo di servizio: Quali prodotti e servizi acquisti dalla scrittrice (sia una linea di credito, un'energia elettrica residenziale, un inventario)?
2. Condizioni di credito: Il vostro accordo richiede che paghi dopo 30 giorni, ad esempio?
3. Indirizzo del servizio: Soprattutto per le utilità, l'indirizzo e il tipo di servizio sono importanti. Gli indirizzi multipli non sono necessariamente un problema (se si è spostato più volte durante l'utilizzo dello stesso provider).
4. Numeri di conto: I numeri di conto facilitano la tracciabilità e la verifica dei dettagli.
5. Importi di pagamento tipici: I richiedenti potrebbero voler sapere se sei abituato a fare grandi pagamenti.
6. Importo totale di pagamento: Quanto hai pagato per la vita del tuo rapporto? Ciò aiuta i richiedenti a misurare la dimensione del rapporto e dei flussi di cassa.
7. Pagamenti tardivi: Hai effettuato pagamenti in ritardo nel passato (solitamente ritardi di solito più di 30 giorni)? Se è così, quante volte?

Solo i fatti

Per la maggior parte, una lettera di riferimento si attenga ai fatti richiesti senza ulteriori commenti. Non aspettatevi che un autore di lettere possa dire che sei una persona fantastica o sei stato un partner prezioso (anche se questo potrebbe accadere).

Le imprese sono in disaccordo per dire più di quanto hanno bisogno. Se dicono "non puoi sbagliare" estendendo il credito, rischiano una situazione in cui non riesci a rimborsare. Se stai scrivendo una lettera di credito, fornisci informazioni precise e previene previsioni e dichiarazioni che non è possibile eseguire il backup con i fatti.

Altre forme di riabilitazione

Se non riesci a ottenere i riferimenti di credito necessari, ci possono essere altri modi per dimostrare la tua stabilità finanziaria o ottenere l'approvazione che ti serve.

• Mostra prova del reddito: Gli stub pagati e le dichiarazioni dei redditi (possibilmente con una lettera del tuo preparatore fiscale) possono documentare i tuoi guadagni, che possono tradursi nella tua capacità di effettuare pagamenti.
• Attività del documento: Se si dispone di asset rilevanti in conti bancari e altri conti, i creditori e i prestatori di servizi possono essere più disposti a lavorare con te. Può anche essere possibile (o obbligatorio) impegnare tali attività come garanzia.
• Usa il tuo credito: Il tuo credito personale potrebbe aiutarti a qualificarsi per prestiti aziendali e altre forme di credito aziendale. Con molti istituti di credito, in realtà è necessario effettuare una garanzia personale sui prestiti aziendali, il che significa che i tuoi crediti (o beni personali) sono a rischio se non riesci a rimborsare il prestito.
• Mostra le tue dichiarazioni: Un fornitore di servizi potrebbe non accettare di fornire una lettera di credito, ma ciò non significa che i pagamenti sono inutili. Puoi provare a mostrare istruzioni storiche piene di pagamenti on-time a un richiedente. Tuttavia, ciò richiede che il richiedente riveda manualmente tutto (ecco perché preferirebbero una lettera del provider di servizi precedente).
• Effettua un deposito: A volte un deposito grande è l'unica opzione. Dopo un periodo di pagamenti in tempo, potresti essere in grado di ottenere il deposito restituito o accreditato sul tuo account.
• Usa un cosignatore: Un cosignatore può aiutarti ad ottenere l'approvazione per un prestito o per ottenere utilità. Quella persona firmerà l'accordo con te, ei loro punteggi di credito e reddito saranno inclusi nella decisione di approvazione. Garantire il rimborso, il cosignatore assume un rischio significativo: saranno 100 per cento responsabili di effettuare pagamenti che non si effettuano.

Riferimenti personali o caratteri

Una lettera di riferimento di credito differisce da un riferimento personale o di carattere. Alcuni istituti di credito, specialmente nei mercati del prestito auto subprime, chiedono quei riferimenti. Tuttavia, un riferimento personale non descrive la tua cronologia dei pagamenti. Dicono semplicemente che sei responsabile e devi ricevere il prestito.

Dal momento che hai scelto e scelto i tuoi riferimenti di credito, probabilmente utilizzerai persone che conosci parlano favorevolmente di te. Tuttavia, non è possibile scegliere l'azienda elettrica nella tua zona, quindi questa è tipicamente una fonte imparziale di informazioni.

Lettere di riferimento del credito di esempio

Le lettere non devono essere lunghe o particolarmente ben scritte. Tutto ciò che conta è che includi i fatti richiesti.

Esempio 1:

XYZ Company è stata un cliente dal 2008. Durante questo periodo, la società ha effettuato pagamenti in pieno e in tempo. Non abbiamo alcun record di ritardi di pagamento o di altre richieste eccezionali.

Esempio 2:

Jane Doe è stato un nostro cliente dal 2008, acquistando le forniture in termini di pagamento di 30 giorni. Da quel momento, ha effettuato pagamenti per un totale di $ 189, 537. Non ha mai fatto un pagamento in ritardo, né abbiamo mai sospeso il suo conto per il mancato pagamento.

Esempio 3:

ABC Company ha una linea di credito fino a 200.000 dollari. L'attuale saldo del prestito su quella linea è di $ 8, 542. A partire da questa scrittura, tutti i pagamenti sono stati ricevuti in tempo e in pieno . Non mostriamo alcun pagamento ritardato sul conto.

Chi può fornire un riferimento?

Il nuovo prestatore o fornitore di servizi determinerà quali riferimenti sono accettabili. In alcuni casi, è necessario utilizzare lo stesso tipo di riferimento: un'azienda elettrica potrebbe desiderare una lettera del tuo precedente fornitore di elettricità. Tuttavia, potresti essere in grado di disegnare da diverse fonti.

• Utensili come il gas, l'acqua, la fognatura, l'elettricità e il cestino
• fornitori di comunicazione come telefono, internet, cavo e satellite
• prestatori (prestiti auto, prestiti a casa e altro)
• Società di assicurazioni che pagate premi regolari a
• Proprietari e società di leasing
• Palestre e altri servizi di abbonamento