Consolidare il debito

Il consolidamento del debito è la strategia di combinare più prestiti in un unico prestito. È simile al rifinanziamento - si ottiene un prestito nuovo e lo usa per pagare il debito esistente.

Quando si consolida, non si paga effettivamente alcun debito. Invece, sposta il tuo debito a un prestito diverso. Sarai ancora debitore quanto hai fatto prima del consolidamento, ma potresti ottenere certi vantaggi da combinare quei prestiti e spostarli altrove.

Esempio: supponiamo di prendere in prestito con due carte di credito. Ogni carta paga il 18% APR, e dovrai $ 1, 500 su ogni carta. Per consolidare il debito, si potrebbe ottenere un prestito di $ 3,000 per pagare quelle carte (idealmente, il tuo nuovo prestito avrebbe un tasso di interesse molto più basso).

Perché consolidare?

Semplicemente spostare denaro in giro non compie nulla. Ma ci sono modi per consolidare il debito e uscire.

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Risparmiare: la ragione migliore per consolidare i prestiti è risparmiare, e il modo più semplice per farlo è prendere in prestito a un tasso di interesse più basso. Carte di credito, ad esempio, spesso caricano tassi di interesse relativamente alti, rendendo difficile pagare il debito. Se si consolida in un prestito a tassi di interesse più basso, si risparmia sui costi di interesse. Ciò significa che più di ogni dollaro che metti verso il tuo debito andrà a ridurre il saldo del prestito (e meno si evaporerà in spese di interessi). In definitiva, questo dovrebbe aiutarti a pagare i debiti più velocemente.

Semplificare: consolidare più prestiti per un singolo pagamento può anche rendere più facile rimanere al di sopra dei vostri pagamenti. Non risparmierai denaro semplicemente passando a un unico pagamento, ma se ti aiuta a evitare pagamenti mancati e tardivi tasse, andate a farlo. Infatti il ​​tuo pagamento mensile richiesto potrebbe essere più alto dopo che ti consolidi - e questa è una buona cosa.

Un pagamento più elevato (combinato con tariffe inferiori a interessi ogni mese) significa che pagherai più velocemente i tuoi debiti. Non si arriva da nessuna parte se si effettuano solo pagamenti minimi sulle carte di credito.

È una buona idea per consolidare il debito?

Se si può risparmiare e evitare di creare problemi aggiuntivi, consolidare il debito è una grande idea. La chiave è trovare un prestito che riduce effettivamente i costi di interesse. Esegui i numeri per assicurarsi di uscire in anticipo e non ignorare le tasse:

• Per il tuo prestito di consolidamento, prova un calcolo di ammortamento di base
• Guarda come trovare i costi di interesse sulle carte di credito

Il consolidamento, come tutto ciò che è nella vita, viene con i pro ei contro. Attenzione alle conseguenze non intenzionali.

Aumento dei costi: se il consolidamento richiede più tempo per pagare il debito (per esempio, perché vuoi mantenere i pagamenti mensili, ad esempio), potrebbe finire per pagare più la vita del tuo prestito.È difficile sbagliare con un termine di prestito di 3 anni o meno - probabilmente molto più veloce di quello che si paga le carte di credito se si attenga al minimo.

Collateral rischioso: se ricevi un prestito garantito con garanzia, rischi di perdere quella proprietà se non riesci a rimborsare il prestito come convenuto. Ad esempio, se utilizzi una seconda ipoteca o HELOC, il tuo prestatore può prendere la tua casa in esclusione se smetti di fare pagamenti.

Allo stesso modo, la tua auto potrebbe essere repossessed se si pegno come collaterale. Soprattutto quando stai già utilizzando un prestito non garantito (come una carta di credito o un prestito personale), è rischioso mettere la tua casa o auto sulla linea.

Perdere i benefici del prestito federale: i prestiti agli studenti provenienti dai programmi governativi hanno alcune caratteristiche che possono aiutare quando i tempi diventano difficili. Ad esempio, è possibile rinviare i pagamenti durante la disoccupazione o avere i costi di interessi sovvenzionati. Tuttavia, se si consolida con un prestatore privato, queste funzionalità vanno via e non riesci a farli tornare indietro.

Duplicazione: dopo aver consolidato, può sentire come hai pagato il debito (perché le dichiarazioni della carta di credito mostrano un saldo zero). Di nuovo, hai solo spostato il tuo debito, ma quelle carte ti faranno tentare. Se ri-riempie quelle carte, dovrai doppio quanto tu attualmente, quindi è indispensabile non tornare a queste carte dopo il consolidamento.

Consolidamento e credito

Il debito consolidato non dovrebbe avere un impatto importante sul tuo credito. Tuttavia, può portare ad un certo movimento nei tuoi punteggi di credito.

Quando si richiede un prestito, il prestatore controlla il tuo credito, con conseguente "richiesta" che colpisce i tuoi rapporti di credito. Queste indagini possono abbassare leggermente i punteggi di credito, ma è possibile ridurre al minimo i danni inviando tutte le tue applicazioni contemporaneamente (o entro 30 giorni).

Nel corso del tempo, c'è la possibilità che tu effettivamente vedere i tuoi punteggi di credito migliorare - supponendo di non ricompare il debito di nuovo. Passerai dal debito della carta di credito rivolti (eventualmente eliminato) a un debito a rate, e pagamenti regolari su tali prestiti possono migliorare il tuo credito.

Come funziona il consolidamento del debito

Per consolidare il debito, dovrai richiedere un nuovo prestito e utilizzare i proventi di quel prestito per pagare i debiti esistenti. Banche (le piccole banche locali sono la tua scommessa migliore) Sindacati di credito (imparate come lavorano i sindacati di credito)

• Online non-creditisti
• prestatori di banche
• Crediti a pari prestiti
• Consolidamento con un buon credito:

se hai un buon credito, hai molte opzioni per il consolidamento. Qualsiasi prestatore di cui sopra vi offrirà un prestito competitivo. Cercare prestiti semplici - non è necessario cercare prestiti per il "consolidamento del debito". Certamente negozio intorno, perché alcuni istituti di credito saranno migliori di altri. Consolidamento con cattivo credito:

se hai meno credito perfetto, avrai meno opzioni e dovrai stare attento. È più difficile ottenere l'approvazione e il mondo del consolidamento del debito è noto per le truffe.Inizia con i tipi di finanziatori elencati in precedenza. Alcuni richiederanno che si ponga garanzia o utilizza un cosignatore e dovrai valutare i pro ei contro di tali strategie. Si potrebbe anche attraversare aziende che pubblicizzano programmi di consolidamento del debito. Quello che offrono veramente è una forma di gestione del debito o di consulenza sul debito - che non è sempre una cosa negativa. Guarda da vicino ciò che promettono, vedi se riesci a farlo da soli e non pagherai pagamenti ristretti se non vuoi ottenere il tuo valore.