Certificati di assicurazione responsabilità

A certificato di assicurazione funge da prova della copertura assicurativa. È più spesso richiesto come prova dell'assicurazione di responsabilità civile. Un certificato non fa parte di una politica. Non aggiunge, rimuove o modifica alcuna disposizione del contratto di assicurazione. È semplicemente un riepilogo delle coperture assicurative di una società.

I contraenti sono spesso tenuti a fornire un certificato di assicurazione di responsabilità quando vengono assunti per eseguire un certo tipo di lavoro.

Ecco uno scenario tipico:

Esempio

Elite Estates possiede molte proprietà commerciali, tra cui un complesso di appartamenti chiamato Verdant Villas. Elliot, un manager di Elite Estates, pensa che il complesso sta guardando un po 'malinconico. Decide che gli edifici potrebbero utilizzare una mano di vernice e contattare un imprenditore di pittura chiamato Pro Painting.

Elliot prepara un contratto che descrive alcune condizioni che il contraente della pittura deve incontrare per essere assunto. Un requisito importante è l'assicurazione di responsabilità civile. La pittura Pro deve mantenere una politica di responsabilità commerciale generale con un limite di occorrenza di $ 1 milione e un limite complessivo di 2 milioni di dollari.

Peter, il proprietario della Pro Painting, firma il contratto. Tuttavia, la sua azienda non può fare alcun lavoro di pittura fino a quando Peter presenta Elliot con un certificato di assicurazione di responsabilità civile. Il certificato verificherà che Pro Painting ha le coperture di responsabilità specificate nel contratto.

I certificati di assicurazione sono normalmente forniti da un agente di assicurazione o broker. La maggior parte viene rilasciata su forme standard. Mentre sono di solito utilizzati come prova di assicurazione di responsabilità, possono essere utilizzati anche come prova di altri tipi di assicurazione. Ad esempio, un proprietario dell'edificio può essere tenuto a presentare il prestatore con un certificato di assicurazione di proprietà.

I moduli di certificato separati vengono utilizzati per l'assicurazione di proprietà e responsabilità.

Informazioni fornite

Il certificato di responsabilità standard contiene sezioni separate per la responsabilità generale, la responsabilità auto, la responsabilità dell'ombrello, la responsabilità dei lavoratori e la responsabilità dei datori di lavoro. Un certificato di responsabilità contiene il tipo di informazioni elencate di seguito. In questa lista, "assicurato" indica la persona o la società che è stata richiesta a fornire il certificato. Il titolare del certificato è la persona o l'azienda che ha richiesto il certificato.

• Nome e indirizzo postale dell'assicurato
• Nome e indirizzo postale dell'agenzia assicuratrice
• Nome e contatto dell'individuo presso l'agenzia di assicurazione che può rispondere a domande
• Nome di ciascun assicuratore e numero NAIC ( un numero di identificazione assegnato dall'Associazione Nazionale dei Commissari delle Assicurazioni)
• Una breve descrizione delle politiche dell'assicurato e dei limiti previsti, per tipo di copertura.Ad esempio, la sezione Responsabilità generale elenca i sei limiti separati forniti dalla politica di responsabilità dell'assicurato. Indica anche se la copertura assicurata si applica su una base di reclami o di verifiche.
• Se l'assicurato ha acquistato la copertura di responsabilità commerciale auto, il certificato dovrebbe indicare i tipi di autos che copre la politica. Le opzioni includono "qualsiasi auto", "tutte le automobili possedute", "autoseposti", "auto programmate" e "autos non possedute".
• Se l'assicurato ha una politica di ombrello, il certificato deve mostrare i limiti che fornisce. Dovrebbe anche indicare se la copertura si applica a base di reclami o di verifiche.
• Nessun limite è elencato per la copertura dei risarcimenti dei lavoratori poiché le leggi statali determinano i vantaggi offerti ai lavoratori feriti. Tuttavia, i limiti devono essere elencati per la copertura delle responsabilità dei datori di lavoro.
• Una descrizione delle operazioni che l'assicurato esegue
• Il nome e l'indirizzo del titolare del certificato
• Una dichiarazione che indichi l'obbligazione dell'assicuratore, se presente, a informare il titolare del certificato se l'assicurazione risulta annullata. Questo argomento è spiegato più dettagliatamente di seguito.

Stato assicurativo aggiuntivo

Molti contratti commerciali richiedono all'assicurato di coprire il titolare del certificato come assicurazione aggiuntiva in base alla politica di responsabilità assicurata.

In questa situazione, il titolare del certificato può richiedere una dichiarazione sul certificato che esso è effettivamente coperto dalla politica di responsabilità assicurata come un'assicurazione aggiuntiva.

Nello scenario Elite Estates sopra riportato, supponiamo che il contratto tra Elite e Pro Painting imponga alla società di pittura di assicurare Elite Estates come un'assicurazione aggiuntiva in base alla politica di responsabilità di Pro Painting. Poiché lo stato assicurato aggiuntivo per Elite Estates è un requisito del contratto, Pro Painting deve rispettare. L'agente di assicurazione di Pro Painting deve chiedere l'approvazione in base alla politica di responsabilità di Pro che elenca Elite come un'assicurazione aggiuntiva.

Alcune politiche di responsabilità contengono la lingua che include automaticamente alcune parti come assicurati aggiuntivi senza necessità di approvazione. Ad esempio, supponiamo che la politica di Pro Painting copre, come assicurata, qualsiasi persona o organizzazione per cui la Pro Painting è in esecuzione se Pro Painting ha convenuto in un contratto scritto per includere quella parte come assicurata. Elite Estates soddisfa questa descrizione. Pertanto, dovrebbe essere coperto automaticamente come un ulteriore assicurato.

Il certificato è Non un sostegno

Supponiamo che sia stato richiesto di fornire un certificato di assicurazione di responsabilità a XYZ Inc. È stato anche richiesto di includere XYZ Inc. come un'assicurazione aggiuntiva politica di responsabilità. Il tuo agente emette un certificato che indica che XYZ Inc. è un'assicurazione aggiuntiva in base al tuo criterio. Tuttavia, il tuo agente trascura di richiedere un'ulteriore garanzia assicurata dall'assicuratore. La tua politica non contiene alcuna lingua automatica aggiuntiva assicurata. Nessuno nota l'errore.

Sei mesi dopo XYZ Inc.viene citato a causa della vostra negligenza e richiede la copertura sotto la tua politica di responsabilità. XYZ sarà coperto come un'assicurazione supplementare sulla base dell'istruzione nel certificato? La risposta probabilmente non è. Un certificato non è un riconoscimento. Non cambia la politica. Se la copertura descritta in un certificato non è contenuta nel criterio, la copertura è improbabile.

Avviso di cancellazione

Fino al 2009, la forma standard utilizzata per emettere certificati di assicurazione di responsabilità conteneva una disposizione per la cancellazione delle norme. Questa disposizione ha stabilito che se una delle politiche elencate nel certificato è stata annullata prima della data di scadenza prevista, l'assicuratore "si impegnava" a notificare al titolare del certificato un numero determinato di giorni in anticipo.

Numerosi titolari di certificati hanno ritenuto che questa formulazione assicurasse che avrebbero ricevuto notifica se la politica di responsabilità del contraente era stata annullata prima della data di scadenza. Tuttavia, molti titolari di certificati non sono stati notificati quando le norme sono state annullate. Perché? Gli assicuratori hanno seguito le disposizioni di cancellazione nella politica. Sotto la politica di responsabilità standard, solo "tu" (il nome assicurato) riceve notifica se la politica viene annullata.

La forma corrente utilizzata per i certificati di assicurazione responsabilità civile prevede che se una delle politiche elencate nel certificato viene annullata a metà termine, la notifica sarà consegnata in conformità alle disposizioni di policy. In altre parole, gli assicurati aggiuntivi saranno forniti di avviso di cancellazione solo se la policy afferma di essere avvisati.

leggi statali

Infine, molti stati hanno adottato una legislazione volta a standardizzare l'uso dei certificati. Queste leggi vietano l'uso di certificati che includono informazioni false o fuorvianti. I certificati che contengono tali informazioni non sono validi.