Calcolare pagamenti e costi di prestito: formule e strumenti

Quando la maggior parte delle persone prende in prestito denaro, il pagamento mensile è una delle loro preoccupazioni principali: è conveniente, date altre spese mensili (e il tuo reddito)? Se non sei sicuro di quanto dovrai pagare, un calcolatore di prestiti - o un po 'di matematica - può aiutarti a trovare la risposta che ti serve.

I calcolatori sono ottimi per ottenere una risposta rapida. Inoltre, rendono facile fare ciò che se fossero dei calcoli, che ti aiutano a capire il vostro prestito e come le tue decisioni influenzano le tue finanze.

Ad esempio, è facile effettuare più confronti su ciò che accade se ti prendi un po 'meno, o cosa succede quando si ottiene un tasso di interesse più basso.

Prestiti diversi, diversi calcoli

Prima di iniziare a calcolare i pagamenti, devi sapere cosa digitare del prestito che stai utilizzando. Utilizzerai un calcolo diverso (o una calcolatrice) per prestiti diversi. Alcuni prestiti sono prestiti per interessi, in cui non si paga il prestito, ma solo "presta servizio" pagando gli interessi. Altri prestiti sono prestiti ammortizzati, in cui si paga il saldo del prestito per un periodo di tempo determinato (ad esempio un prestito auto a cinque anni).

Se non si desidera effettuare manualmente calcoli di pagamento prestiti, i calcolatori on-line possono eseguire la matematica per te.

Puoi anche utilizzare fogli di lavoro come Google Sheets e Microsoft Excel per eseguire i calcoli e mostrare come funziona il prestito anno dopo anno. Vedere ulteriori dettagli sull'utilizzo di un foglio di calcolo per i prestiti ammortizzati standard (come i prestiti auto, i prestiti per la casa e i prestiti personali).

Ogni volta che calcoli il tuo pagamento e il costo del prestito, dovresti considerare i risultati una stima approssimativa. I dettagli finali potrebbero essere diversi a seconda delle ipotesi che il vostro prestatore utilizza - ma troverai ancora informazioni preziose.

Formula per il pagamento del debito ammortamento

La formula qui sotto lavora per i prestiti più amortizzanti (prestiti auto e mutui standard per esempio).

= o
P = A / D
Avrete bisogno dei seguenti valori:

Numero di pagamenti periodici (

• n ) = Pagamenti all'anno numero di anni Tasso di interesse periodico (
• i ) = Tasso annuo diviso per numero di pagamenti per Fattore di sconto (
• D ) = {[(1 Calcolare il pagamento del credito di esempio Supponiamo di prendere in prestito $ 100.000 al 6% per 30 anni per essere rimborsato mensilmente. Qual è il pagamento mensile?

n =

360

• (30 anni 12 pagamenti mensili all'anno) i =. anno
• (6% annuo espresso come 06, diviso per 12 pagamenti mensili all'anno - imparare a convertire le percentuali in formato decimale) D = 166.
• P = A / D = 100, 000/166.

  7916 = 599. 55 Formula di calcolo dei pagamenti di interessi solo

• Il calcolo del pagamento del prestito per un prestito di interessi è più facile. Moltiplica l'importo che prendi in prestito dal tasso di interesse annuale. Quindi divide per il numero di pagamenti all'anno. Esempio (utilizzando lo stesso prestito come sopra): $ 100.000 volte. 06 = $ 6 000 per anno di interesse. 6000 diviso per 12 equals

$ 500

pagamenti mensili. Supponendo che non paghi mai alcun saldo principale, il tuo pagamento mensile rimarrà lo stesso andando avanti. Tuttavia, un giorno dovrai pagare quel prestito, probabilmente il prestito richiede pagamenti ammortizzati (forse dopo 10 anni), o dovrai fare un pagamento a palloni in un certo punto per liberarsi del debito.

Calcolare i pagamenti con carta di credito Le carte di credito sono anche abbastanza semplici: c'è spesso una formula per capire quale dovrebbe essere il pagamento mensile minimo. Ad esempio, l'emittente della carta potrebbe richiedere che paghi almeno il 3% del tuo saldo in contanti ogni mese (con un minimo di $ 25 o giù di lì). Naturalmente, è saggio pagare più del minimo, ma è quello che hai pagato per rimanere fuori dai guai. Esempio:

supponete che tu dovessi pagare $ 7 000 sulla tua carta di credito. Il tuo pagamento minimo è calcolato come 3% del tuo saldo:

Pagamento = Minerario x saldo Pagamento =. 03 x $ 7, 000 Pagamento = $ 210

Ma cosa succede il mese successivo? La tua carta di credito carica l'interesse ogni mese e potresti spendere di più con la tua carta dopo aver effettuato un pagamento. In molti casi, si applica lo stesso minimo: è dovuta una percentuale del saldo totale del prestito. Per ulteriori dettagli, consulta un tutorial sul calcolo dei pagamenti con carta di credito e su come ogni pagamento influisce sul tuo saldo.

• Altri fattori importanti: interessi e costi complessivi
• Il pagamento mensile è importante - se non si dispone del flusso di cassa, non si può certo permettersi di acquistare. Ma il pagamento non deve essere la
• più

parte importante di qualsiasi affare. Spesso è più importante concentrarsi su:

Il prezzo di acquisto e

L'importo che dovrai pagare in interessi per la durata del prestito

Questi due componenti combinati costituiscono il costo totale > di quello che stai acquistando. Il tuo pagamento mensile è veramente solo un risultato dell'ammontare del prestito, del tasso di interesse e della durata del prestito. I venditori (compresi i prestatori) possono spostare le cose in giro per renderlo

• sembra
• come se stessi ottenendo un buon affare - anche quando non lo sei.

Ad esempio, i concessionari auto spesso si concentrano sul pagamento mensile: quanto puoi concedervi comodamente ogni mese? Con queste informazioni, possono vendere quasi tutto e inserirlo nel tuo budget mensile. Ma non hai necessariamente un buon affare e il costo del tuo prestito aumenterà drasticamente l'importo totale che finisci per pagare la tua auto.

Come fanno? Uno dei modi più semplici è quello di estendere il prestito per alcuni altri anni: invece di un prestito di quattro o cinque anni (che ha senso), proporranno un prestito di sette anni con pagamenti mensili inferiori.Purtroppo, estendendo il prestito significa che pagherai di più interesse per la durata del prestito, pagando di più per quello che hai acquistato. Sarai quasi certamente meglio se si negozia con il prezzo di acquisto

, invece di negoziare sul pagamento mensile. Puoi prendere in prestito ovunque tu voglia: da qualsiasi banca, un'unione di credito o un prestatore online - non devi dipendere dal rivenditore per finanziare. Non otterrai sempre un pagamento mensile più basso in questo modo (quindi non potrebbe sentire come stai facendo meglio), ma probabilmente spenderete meno in generale.

Per ridurre ulteriormente i costi, paghi il debito presto. Finché non vi è alcuna penalità di prepagamento, è possibile risparmiare sugli interessi pagando un extra ogni mese o facendo un grande pagamento forfettario. A seconda del prestito, i pagamenti mensili richiesti in corso potrebbero o potrebbero cambiare

non chiedere al prestatore prima di pagare. Ulteriori informazioni sul pagamento anticipato del debito.