Cosa cercare quando si acquista un ombrello

La scelta di una politica di responsabilità dell'ombrello può essere difficile. Per prima cosa, non esiste una politica standard, in modo che un ombrello possa variare significativamente da un altro. In secondo luogo, le differenze tra le politiche possono essere sottili. Questo articolo metterà in evidenza alcune caratteristiche da cercare quando valuta un ombrello o si confrontano con l'altro.

Eccesso rispetto alla copertura dell'ombrello

Molte politiche di ombrello forniscono una combinazione di sovrabbondanza e copertura ombrello.

La copertura in eccesso fornisce limiti supplementari quando una perdita supera i limiti previsti dal tuo principio di responsabilità primaria. La copertura ombrellone si applica alle perdite che non sono coperte dall'assicurazione primaria.

Alcuni cosiddetti ombrelli sono politiche veramente eccessive in travestimento. Essi semplicemente rispecchiano la copertura offerta dalle politiche di base. Quando acquisti per un ombrello, cercare una politica che garantisca una copertura più vasta rispetto alle politiche primarie. Il tuo agente o broker ti aiuta a determinare quale ombrello è giusto per te.

Accordo di assicurazione

L'accordo di assicurazione è la base di un ombrello. È un luogo logico da cominciare quando si esamina una politica. Esso consiste in un'ampia dichiarazione che descrive la copertura fornita. Ci sono tre caratteristiche chiave da cercare nell'accordo di assicurazione.

La prima è una dichiarazione che l'assicuratore "paga per conto". Ciò significa che l'assicuratore pagherà i danni in anticipo anziché fornire rimborsi.

Evita qualsiasi ombrello che inizia con la frase "saremo indennizzi". Ciò significa che il vostro assicuratore rimborserà le spese solo dopo averli rimborsati dalla tasca.

In secondo luogo, l'ombrello dovrebbe avere lo stesso trigger di copertura (occorrenza o reclami) come il tuo principale responsabilità politica generale.

Se la politica di responsabilità primaria si applica in base a un'occasione, l'ombrello dovrebbe applicarsi anche su un evento di occorrenza. Allo stesso modo, dovresti acquistare un ombrello di reclami se la tua politica principale di responsabilità generale è richiesta.

In terzo luogo, verificare se l'ombrello include una ritenzione autonoma (SIR). Un SIR è un importo in dollari (ad esempio $ 10.000) da pagare in tasca per ogni domanda coperta dall'ombrello, ma non dalla sua assicurazione primaria. Se possibile, scegliere una politica senza un SIR.

Chi è coperto?

Una politica di ombrello dovrebbe riguardare tutte le persone e le entità descritte nella sezione "che è assicurata" della responsabilità generale e delle politiche di responsabilità commerciale auto. Idealmente, fornirà una copertura più ampia delle politiche di base.

Una caratteristica importante da cercare è la copertura automatica per ulteriori assicurati. Ciò elimina la necessità di aggiungere partiti individuali al tuo ombrello tramite apposite promozioni.Alcune politiche riguardano specifici tipi di assicurati aggiuntivi come i proprietari oi venditori. Altri coprono tutte le parti incluse come assicurati aggiuntivi nelle tue politiche primarie. Alcuni ombrelli limitano la copertura a soggetti che sono tenuti a essere coperti come assicurati aggiuntivi ai sensi di un contratto scritto.

Difesa

La sezione di difesa della politica dovrebbe indicare che l'assicuratore pagherà i costi di difesa oltre a (non all'interno) il limite di politica. Questo è importante poiché il costo della difesa di una richiesta può essere sostanziale. Se questi costi riducono il tuo limite di assicurazione, potresti avere poca o nessuna copertura per pagare danni.

Alcuni ombrelli non indicano chiaramente se i costi della difesa sono pagati in aggiunta al limite. In questo caso, cercare il termine ultima perdita netta . L'accordo di assicurazione potrebbe indicare che l'assicuratore pagherà la perdita netta finale per conto dell'assicurato. Se la politica contiene questo termine, cercare il suo significato nella sezione Definizioni. Assicurarsi che perdita netta non include costi di difesa.

Esclusioni

Se avete acquistato la responsabilità del datore di lavoro e l'assicurazione auto responsabilità, il tuo ombrello dovrebbe includere queste coperture pure.

Assicurarsi che non siano esclusi.

Nella valutazione di un preventivo ombrello, assicuratevi di chiedere quali saranno le associazioni e le esclusioni che l'assicuratore aggiungerà alla politica. Si noti che un ombrello può escludere alcune perdite coperte da una politica primaria. Per esempio, la maggior parte degli ombrelli esclude i danni materiali alla proprietà in custodia o controllo, inclusi i danni a locali affittati. Allo stesso modo, la maggior parte dell'ombrello esclude gli obblighi imposti a causa di un diritto automobilistico non assicurato o autoaffermato.

Condizioni

Molti ombrelli contengono una disposizione nella sezione Condizioni, intitolata Manutenzione dell'assicurazione sottostante. Questa clausola richiede in genere di mantenere tutte le politiche primarie in vigore quando si è acquistato l'ombrello. Se annulli o non rinnovi una politica primaria, devi immediatamente notificare l'assicurazione dell'ombrello.

Infine, il territorio di copertura in un ombrello dovrebbe essere più ampio di quello delle politiche di responsabilità fondamentali. La maggior parte degli ombrelli copre occorrenze e incidenti che si verificano ovunque nel mondo.