Rapporto di sostituzione del salario Definizione in pensionamento

Se vuoi sapere quanti soldi hai bisogno per risparmiare per la pensione, dovrai cominciare con una stima generale del reddito annuale in cui puoi vivere nei tuoi anni di pensionamento.

Rapporto di sostituzione del salario Definizione

Il rapporto di sostituzione salariale, noto anche come rapporto di sostituzione del reddito, si riferisce generalmente alla percentuale del reddito prelevato necessario in pensione. Ad esempio, se il reddito del prepensionamento di un investitore è di $ 100.000 e l'investitore presume che un rapporto di sostituzione del salario del 80% sarà sufficiente per i redditi da pensione, l'investitore dovrà pianificare $ 80.000 di reddito necessario nell'anno primo del pensionamento.

Questa conoscenza può anche aiutare a determinare un'appropriata allocazione degli asset e ai tipi di fondi comuni da acquistare per raggiungere gli obiettivi.

Iniziare con la pianificazione della sostituzione del reddito

Anche se ha i suoi difetti, il rapporto di sostituzione salariale può essere un buon strumento di pianificazione per stimare le esigenze di reddito da pensione. Le "regole del pollice" generali non funzionano per tutti, ma se state progettando e il vostro obiettivo è di ritirarsi da 20 anni, è necessario fare alcune ipotesi realistiche e fare un po 'di matematica prima di decidere sui tassi di risparmio, , e la selezione degli investimenti.

Un'altra guida generale per i redditi da pensione è la regola del 4%, che suggerisce che un buon tasso di ritiro iniziale per il primo anno di pensionamento è pari al 4% delle attività pensionistiche totali.

Ora sei pronto per qualche matematica. Per rendere le cose semplici, supponiamo che sia 20 anni dal pensionamento e tu possa vivere su un reddito lordo corrente di $ 50.000.

Utilizzando la regola di 72, che dice che puoi dividere 72 per un tasso di rendimento atteso e arrivare al numero di anni per raddoppiare i risparmi, è anche possibile capire che un reddito da pensione è necessario in questo modo.

Tenendo le cose semplici, supponiamo un tasso di inflazione del 3,5%, che è un po 'superiore alla media. Se dividi 72 per 3. 5, ottieni circa 20.

Questo ti dice che i tuoi redditi da 50.000 dollari in dollari di oggi raddoppieranno a 100.000 dollari in 20 anni. Ora, assumendo un periodo di 20 anni di pensionamento, fattore del rapporto di sostituzione salariale dell'80% e arrivi a un reddito da 1 anno di reddito da $ 80.000.

Utilizzando la regola del 4%, puoi dividere il tuo reddito bisogno (80, 000) da. 04 e arrivi a $ 2 milioni. Ora tutto quello che devi fare è capire come arrivare a $ 2 milioni da dove sei oggi! Quella matematica è un po 'più complicata. Posso dirvi ora che se non hai salvato nulla e hai bisogno di 2 milioni di dollari in 20 anni, dovresti risparmiare circa $ 3 400 al mese e gli investimenti avrebbero bisogno di mediare un tasso di ritorno del 8.00% arrivate. Ma se hai 200.000 dollari salvati fino ad oggi, devi solo risparmiare circa $ 1, 100 al mese secondo le stesse ipotesi.

Tenga presente che il rapporto di sostituzione del salario e la regola del 4% sono stime semplici ma utili. Pertanto, in generale, più a partire dalla data di pensionamento, più è esattamente la tua stima. Ecco perché la pianificazione finanziaria è un processo in corso. È possibile apportare modifiche quando si avvicina alla data di pensionamento.

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