Come rimuovere i ritardi in ritardo dai tuoi rapporti di credito

I punteggi di credito sono progettati per prevedere se effettuerete i pagamenti in tempo, quindi non sorprende che i pagamenti ritardati nel passato trascinino i punteggi. Dovresti ricostruire il tuo credito pagando in tempo e potrebbe anche essere possibile ottenere i ritardi di pagamento ritirati dai tuoi rapporti di credito.

Accurate o un errore?

I pagamenti tardivi appaiono nei tuoi rapporti di credito quando i finanziatori riportano che hai pagato in ritardo.

Questo può succedere in uno dei due modi:

Hai effettivamente pagato in ritardo, e il creditore sta dicendo la verità.

1. Non hai mai pagato in ritardo, e il creditore o il credit bureau ha commesso un errore aggiungendo il pagamento alla tua relazione.
2. Se la relazione è esatta

, sarà più difficile e richiede tempo per scaricare il pagamento dai tuoi rapporti - e potrebbe anche non essere possibile.

Se il ritardo di pagamento è un errore

, dovrebbe essere relativamente facile correggere l'errore: file una controversia che spiega che c'è un errore e richiede che il pagamento venga rimosso. Utilizzare un corriere (come FedEx o UPS) o inviare la lettera da USPS con una richiesta di ricezione di ritorno. I creditori sono tenuti a correggere gli errori e, in mancanza di questa, è una violazione del federale Fair Credit Reporting Act (FCRA). La correzione dell'errore può richiedere diverse settimane, ma potrebbe essere possibile accelerare il processo utilizzando un rapido recupero. Pagare per una correzione più veloce in genere ha senso solo se sei al centro di un acquisto di casa o di un'altra transazione significativa.

Come ottenere i rimborsi in ritardo rimossi

Se il pagamento in ritardo è accurato, puoi comunque chiedere ai prestatori di rimuovere il pagamento dai tuoi rapporti di credito. Essi non sono

richiesti per farlo, ma possono essere disposti ad accogliere la tua richiesta, in particolare se si applica uno o più dei seguenti: Hai ragione legittimo per pagare in ritardo (ospedalizzazione, errori bancari).

1. Potete offrire loro qualcosa in cambio.
2. Altrimenti pagherai le tue bollette in tempo (o avete pagato in tempo di recente).
3. Oltre ai fattori precedenti, otterrai risultati migliori se chiedi bene. Ricorda che stai chiedendo ad un altro essere umano di aiutarti con qualcosa che, tecnicamente, non è richiesto. Questa è una situazione stressante e importante per te, che lo rende particolarmente impegnativo, ma le vostre probabilità sono sempre migliori se potete spiegare con calma il vostro caso e chiedere un aiuto.

Basta chiedere:

L'approccio più semplice è quello di chiedere semplicemente al vostro istituto di credito di prendere il tardivo pagamento fuori del tuo rapporto di credito. Questo dovrebbe rimuovere le informazioni dalla fonte in modo che non tornerà più tardi. Esistono due modi per eseguire questa richiesta: Chiamate il vostro prestatore al telefono

1. e chiedete di eliminare il pagamento.La prima persona con cui parlerai più probabilmente non sarà in grado di aiutarti. Chieda gentilmente di escalare il problema e di parlare con un responsabile o un dipartimento che può approvare la tua richiesta. Una volta che li hai sul telefono, fai il tuo caso educatamente. Scrivere una lettera
2. e richiedere una rimozione. Spesso noti come lettera di buona volontà, queste richieste permettono di spiegare formalmente il motivo per cui il pagamento deve essere rimosso e è facile includere prove che supportino il tuo caso. Più prova, meglio. Negoziare:

Potresti anche avere successo se offri il tuo prestatore qualcosa che vogliono. Ad esempio, se stai dietro i pagamenti, potresti proporre di pagare tutto quello che dovete subito (possibilmente incluse le penalità) in cambio di rimborsare i pagamenti ritardati. In alternativa, puoi offrire per impostare pagamenti automatici per garantire che i pagamenti arrivino in tempo in futuro. Prendi accordi in forma scritta prima di inviare un grande pagamento al tuo prestatore. Pay it off:

Un'altra opzione semplice è semplicemente arrivare a prendere (o pagare il debito che dovete). Tuttavia, i pagamenti ritardati nella vostra storia di credito rimarranno per sette anni, rendendo più difficile ottenere l'approvazione per i migliori prestiti e tassi di assicurazione. Dopo questo periodo, i pagamenti "scenderanno" i tuoi rapporti di credito: non verranno più mostrati agli altri e non saranno parte del tuo punteggio di credito. Se è l'unica opzione che hai, è meglio avere alcuni pagamenti ritardati (che hai finito per cogliere) rispetto a cariche.

Ottenere assistenza legale:

Alcune situazioni sono così complesse che avete bisogno di aiuto professionale. Un avvocato locale può rivedere il tuo caso e offrire indicazioni sulle opzioni aggiuntive che possono essere disponibili sotto le leggi federali e statali. Se non hai successo

Prova ancora:

La tua richiesta iniziale potrebbe non essere riuscita. Va bene - chiedete più volte perché potrebbe avere più fortuna con una persona diversa. In definitiva, potrebbe non essere in grado di ottenere questi pagamenti rimossi, e dovrai solo vivere con loro. Ricostruisci il tuo credito:

Soprattutto con i pagamenti ritardati nei tuoi rapporti, dovrai mettere un certo lavoro nella ricostruzione del tuo credito. La cosa più importante da fare è evitare ulteriori pagamenti ritardati - ottenere i pagamenti in tempo. Invia loro in pochi giorni presto e registrati per pagamenti elettronici (almeno per il pagamento minimo) per evitare problemi. Aggiungendo nuovi prestiti a rate e rimborsi in tempo potrebbe anche aiutare, ma solo prendere in prestito se ha senso prendere in prestito - non farlo solo per provare a giocare il sistema di credito. Prestito con cattivo credito:

I tuoi punteggi saranno inferiori se i pagamenti ritardati rimangono in giro, ma ciò non significa che non puoi prendere in prestito. La chiave è evitare i creditori predatori (come i prestatori di payday) che caricano tasse e tassi d'interesse elevati. I prestiti FHA

• possono fornire finanziamenti per acquistare una casa, anche se non si dispone di un credito perfetto. Non puoi avere pagamenti ritardati negli ultimi 12 mesi nei tuoi rapporti di credito (24 mesi sono migliori), ma alcune emissioni nel passato lontano non dovrebbero deviare l'applicazione del prestito. La sottoscrizione manuale
• consente ai prestatori di approvare prestiti che altrimenti non sarebbero approvati. Invece di aver licenziato l'applicazione da parte di un computer (a causa di ritardi di pagamento), è possibile che una persona effettiva riesamina la tua situazione. Ulteriori informazioni, come le circostanze attenuanti e il fatto che paghi le tue bollette e le spese di locazione in tempo, potrebbero fare la differenza e portare all'approvazione. Un cognome può aiutare
• ottenere approvato per prestiti auto e prestiti agli studenti. Un compratore richiede un prestito con te e promette di effettuare i pagamenti se non fai pagamenti in tempo. I finanziatori esamineranno i punteggi di credito e il reddito del creditore e valutano l'applicazione del prestito sulla base della capacità del tuo cosigner di rimborsare il prestito. Per ulteriori dettagli, vedere come funziona il cosigning. La questione dei pagamenti tardivi?

La tua cronologia dei pagamenti è il pezzo più importante del tuo punteggio di credito FICO, con una ponderazione del 35%. Anche se i tuoi rapporti di credito sono in buona forma, un pagamento ritardato può danneggiare il tuo credito e quei "residenti" rimarranno nei tuoi rapporti di credito per un massimo di sette anni a meno che non fate qualcosa su di loro.

Ampia impatto:

I creditori valutano il tuo credito per approvare o rifiutare le domande di prestito, ma il tuo credito si presenta anche in altre aree. Il credito forte può rendere più facile ottenere un lavoro, acquistare un'assicurazione a prezzi accessibili e affittare una casa o un appartamento. Quanti punti?

L'impatto di un pagamento ritardato dipende da diversi fattori, compresi se i vostri istituti di credito effettivamente riportano i pagamenti ritardati alle agenzie di credito. Quanto tardi?

• Pagamenti meno di 30 giorni sono improbabili nel tuo rapporto di credito. Successivamente, i pagamenti vengono classificati (30 giorni, 60 giorni, 90 giorni e così via, finché il prestatore non lo chiama completamente). Pagare 90 giorni di ritardo ha un impatto più grave che pagare 30 giorni in ritardo. Pagare qualche giorno di ritardo potrebbe non influire sul tuo credito, ma probabilmente dovrai pagare le sanzioni al tuo prestatore e rischirai di avere chiuso il tuo account. Quante volte?
• Uno o due ritardi di pagamento ritardano sicuramente il tuo credito, ma il danno è limitato se si evita di fare un'abitudine fuori di esso. Se spesso paghi in ritardo o avete pagamenti in ritardo su prestiti multipli, l'impatto è maggiore. Quanto recente?
• Un pagamento ritardato ha un impatto immediato sul tuo punteggio di credito perché i punteggi sono progettati per prevedere il futuro e hai aggiunto nuove informazioni al modello di punteggio. Tuttavia, può essere utile rimuovere i pagamenti ritardati che sono diversi anni perché tutti gli elementi negativi nel tuo credito ponderano i tuoi punteggi. Equifax, una delle tre principali agenzie di rating del credito, riferisce che un consumatore con un buon credito potrebbe vedere un calo di 100 punti la prima volta che pagano 30 giorni di ritardo (il punteggio scende da 780 a 680). Se hai già ottenuto un punteggio di 680 e uno o due ritardi di pagamento, il tuo punteggio potrebbe scendere altri 70 punti se aggiungi un altro ritardo di 30 giorni. Sulla base di questi numeri, eliminando il pagamento che ha causato la perdita di 100 punti vale poche telefonate e lettere.