Recourse Prestiti e debiti non di recupero: dopo collaterali

Quando si prendono in prestito denaro, è importante capire cosa sia in gioco. Cosa succede se non riesci a rimborsare il prestito?

Con un prestito di ricorso (o ricorso a debito), sei personalmente responsabile per qualsiasi debito non pagato e il prestatore può intervenire per raccogliere - anche dopo aver sequestrato la garanzia. Con un prestito non , per contro, il prestatore non dispone di tante opzioni, per cui la banca sta assumendo maggiori rischi.

Garanzie e proventi

Con qualsiasi accordo di prestito, l'utente accetta di ripagare secondo un calendario specificato.

Ad esempio, un mutuo per la casa ha pagamenti mensili che spesso durano 15 o 30 anni. Se smetti di effettuare pagamenti, in definitiva è in default sul prestito. A seconda del prestito (e della legge statale), i creditori potrebbero avere diverse opzioni per la raccolta su un saldo di prestito non pagato.

Prendete la garanzia: se avete usato la garanzia per ottenere l'approvazione, i creditori possono quasi sempre prendere la garanzia, venderlo e utilizzare i proventi per pagarsi indietro. Esempi comuni di questa azione includono la preclusione di prestiti a domicilio e il ripristino di prestiti auto non pagati.

Deficit: purtroppo, la garanzia non copre sempre l'intero equilibrio del prestito. In una preclusione, la proprietà potrebbe valere meno rispetto all'equilibrio totale del prestito, soprattutto se il mercato immobiliare è stato indebolito dal momento che il prestito è stato effettuato (noto come sott'acqua o capovolto). Qualsiasi rimanente saldo non retribuito - che potrebbe includere commissioni e spese associati a preclusione o ripresa - è un saldo di carenza.

Se il prestatore può continuare gli sforzi per raccogliere la carenza, dipende dal fatto che il prestito sia un prestito di ricorso.

Nessun ricorso: se il debito è non il debito di ricorso, il prestatore è fuori dalla fortuna. Ogni bilancio di carenza deve essere assorbito dal prestatore (preso come perdita). Di conseguenza, i prestiti non ricorrenti sono i tipi più rischiosi di prestiti per i finanziatori.

Le banche offrono ancora molti prestiti non ricorrenti, ma cercano di gestire il loro rischio. Ad esempio, potrebbe essere necessario disporre di punteggi di credito più elevati per qualificarsi per prestiti non ricorrenti, oppure i finanziatori potrebbero richiedere un tasso di prestito inferiore a rapporti di valore per proteggere se stessi.

Prestiti di ricorso

Se un prestito è un prestito di recupero, i finanziatori possono continuare a provare a raccogliere dopo aver preso la garanzia. Un creditore può vincere un giudizio di mancanza, che è un'azione legale che consente loro di prendere altre azioni legali. Le attività tipiche includono:

• Collezioni: il prestatore può contattarti chiedendo soldi oppure il prestatore può vendere il debito ad un'agenzia di raccolta che cercherà di raccogliere
• Garnishment: il prestatore o una collezione l'agenzia può ottenere il diritto di prelevare denaro dalla tua retribuzione (il tuo datore di lavoro deve pagare il creditore) fino a quando il debito non viene rimborsato
• I contribuenti possono assumere beni che non sono mai stati impegnati in garanzia in alcuni casi.Ad esempio, i creditori potrebbero essere in grado di prendere soldi dal tuo conto bancario o ottenere un interesse per la proprietà che tu possiedi.

Questi sforzi di raccolta hanno limiti, quindi parlare con un avvocato locale se i finanziatori stanno cercando di raccogliere una carenza. Ad esempio, i creditori possono prendere solo una parte della tua retribuzione e quella parte dipende dalle tue situazioni finanziarie - non lasciarli prendere troppo.

Allo stesso modo, i creditori non possono sempre prelevare denaro dal tuo conto bancario - puoi fare appello e limitare quanto sia disponibile a loro.

Individuazione dei tipi di prestiti

Incontra un avvocato o un consulente fiscale locale per essere sicuri di avere un prestito di recupero o un prestito di non ricorso. Tuttavia, è possibile utilizzare le informazioni di seguito per la discussione.

Le leggi statali spesso dettano se un prestito sia un prestito di ricorso o meno. La California è meglio conosciuta come uno stato di prestito non ricorrente che rende difficile per i creditori di citare in giudizio. Alcuni Stati danno ai finanziatori flessibilità nel modo in cui perseguono i valori predefiniti, ma molti istituti di credito scelgono di non citare in giudizio perché i debitori inadempienti spesso non hanno molto da citare.

I prestiti di acquisto per la tua residenza principale sono probabilmente i prestiti non ricorrenti in stati non recourse.

Le operazioni di rifinanziamento , il secondo mutuo e le "cassa" tendono a creare prestiti di recupero (anche se in precedenza avevate un prestito non ricorrente).

In altre parole potresti comprare una casa e il prestito iniziale non è il debito di recupero - ma qualsiasi prestiti extra ottenuti usando la stessa garanzia sono prestiti di recupero.

Prestiti e tasse di ricorso

In caso di inadempienza, la vostra imposta fiscale può dipendere dal fatto che tu abbia un prestito di ricorso. Il nostro esperto fiscale esamina questi problemi nel suo articolo: Foreclosures e Taxes. Ancora una volta, è fondamentale parlare con un consulente fiscale locale prima del deposito in modo da ottenere tutti i dettagli.

Il debito non ricorrente è una buona notizia quando si tratta di limitare le azioni che i creditori possono prendere. Purtroppo, si potrebbe ottenere un conto fiscale imprevisto a causa del debito non pagato.