L'obiettivo delle esclusioni di assicurazione

Un'esclusione è una norma che elimina la copertura per qualche tipo di rischio. Le esclusioni limitano l'ambito di copertura fornito dall'accordo di assicurazione. In molte polizze assicurative, l'accordo di assicurazione è molto ampio. Gli assicuratori utilizzano esclusioni per coprire la copertura per i rischi che non sono disposti ad assicurare.

Motivi per escludere i rischi

Le esclusioni servono a vari scopi. La maggior parte si applica ai rischi che rientrano in una delle seguenti categorie.

Catastrofico Alcuni rischi sono insostenibili perché potrebbero influire immediatamente su un numero enorme di assicurati. Un esempio è la guerra.
coperto altrove Molti rischi sono esclusi sotto un tipo di criterio perché sono coperti da un altro. Ad esempio, le domande di risarcimento auto sono escluse da una politica di responsabilità generale perché sono coperte da una politica auto commerciale.
Facile da controllare Alcuni rischi sono esclusi perché sono facilmente controllati dal contraente. Un esempio è il danneggiamento di proprietà personali all'aperto causato da pioggia, neve, ghiaccio o schiumato. Tale danno è escluso nella maggior parte delle politiche commerciali perché è facilmente evitato dall'assicurato.
Non Accidental La maggior parte delle assicurazioni copre eventi avvenuti. Così escludono le perdite che l'assicurato ha causato intenzionalmente. Ad esempio, le responsabilità generali e le responsabilità commerciali auto-responsabilità escludono lesioni fisiche che un assicurato infligge intenzionalmente ad un terzo.

Problemi di manutenzione Alcuni rischi non sono pratici da assicurare perché si verificano naturalmente. Un esempio è l'usura. I danni causati dall'usura sono esclusi sotto la proprietà commerciale e la copertura di danni auto-fisici. I rischi di questo tipo possono spesso essere controllati attraverso una corretta manutenzione. I pneumatici del veicolo possono essere protetti dall'usura e dalla rottura.

Illegale Molte politiche escludono le perdite derivanti da violazioni della legge o atti criminali. Ad esempio, le politiche di responsabilità generale escludono lesioni fisiche, danni alla proprietà o lesioni personali e pubblicitarie derivanti da una violazione della legge sulla protezione dei consumatori o del CAN-SPAM Act.
Parzialmente insurabile Alcuni rischi sono assicurabili in determinati parametri. Ad esempio, molte politiche di responsabilità escludono la responsabilità assunta in base a un contratto. Tuttavia, la copertura è prevista per la responsabilità assunta con un contratto che si qualifica come un contratto assicurato (come definito nella politica).
assicurabile per un prezzo Alcuni rischi sono assicurabili se siete disposti a pagare un premio supplementare. Un esempio è la perdita causata da furti commessi dai dipendenti. Tali perdite vengono normalmente escluse dalle politiche di proprietà commerciale. Tuttavia, è possibile assicurare tali perdite acquistando la copertura furto dei dipendenti.

Modifica delle esclusioni

I moduli di criteri non vengono cast in pietra. La maggior parte sono rivisti periodicamente. ISO aggiorna ogni due anni la propria forma commerciale commerciale, responsabilità civile e commerciale. Gli assicuratori spesso seguono, incorporando i cambiamenti che ISO ha fatto nelle loro forme proprietarie. Un risultato comune del processo di revisione della forma è l'aggiunta o la modifica delle esclusioni di criteri.

Molte delle modifiche apportate alle esclusioni di politiche sono una risposta alle decisioni giudiziali recenti. ISO e gli assicuratori elaborano forme politiche con l'intento di limitare la copertura a determinati rischi. Un tribunale può stabilire che la politica copre un rischio che il costruttore assunto è stato escluso. ISO o l'assicuratore possono quindi aggiungere o modificare un'esclusione per rimuovere la copertura per tale rischio.

Esclusioni Sezione

Un luogo ovvio per cercare le esclusioni di criteri è nella sezione esclusioni . Alcune norme contengono sia le esclusioni che le limitazioni. Una limitazione è un'esclusione parziale. Riduce la portata di copertura per un rischio assicurato. Ad esempio, le politiche di proprietà spesso limitano la copertura di oggetti preziosi come pellicce e gioielli ad un limite specifico (basso).

Una politica che fornisce più tipi di copertura può contenere più elenchi di esclusioni.

Un elenco separato si applica a ciascun tipo di copertura. Ad esempio, una tipica politica commerciale commerciale contiene due serie di esclusioni, una sotto la copertura della responsabilità e l'altra sotto la copertura dei danni fisici.

Alcune norme che prevedono coperture multiple includono solo un insieme di esclusioni. Ogni esclusione si applica a tutte le coperture. Altre norme contengono esclusioni separate per ogni tipo di copertura e esclusioni comuni che si applicano a tutte le coperture.

Esclusioni situate altrove

Una politica può contenere esclusioni che non si trovano nella sezione esclusioni . Ecco alcuni luoghi in cui vengono spesso visualizzati.

Definizioni

Uno dei luoghi più comuni per trovare le esclusioni di criteri è la sezione definizioni . Le definizioni attribuiscono significati specifici alle parole, in modo da poter limitare l'ambito di copertura. Ad esempio, molte politiche definiscono un territorio di copertura , che limita la copertura agli eventi che si verificano in paesi specificati. Questa definizione serve come un'esclusione, in quanto gli eventi che si verificano al di fuori dei paesi specificati non sono coperti. Le politiche che non specificano un territorio di copertura generalmente coprono eventi che si verificano ovunque nel mondo.

Condizioni

Le esclusioni possono essere trovate anche nella sezione criteri. Ad esempio, la politica auto commerciale ISO contiene una disposizione che limita la copertura agli incidenti che si verificano nel area di copertura . Questa disposizione viene visualizzata nella sezione condizioni generali , non nelle definizioni .

Avvalendosi

Molti assicuratori aggiungono esclusioni alle politiche aggiungendo apposite firme a forme prestampate. Un approvazione può aggiungere una nuova esclusione o modificarne uno esistente.

Accordo di assicurazione

L'accordo di assicurazione è la spina dorsale di una politica.Di solito contiene ampie dichiarazioni che descrivono la copertura fornita. Tuttavia, anche l'accordo di assicurazione può contenere esclusioni. Ad esempio, l'accordo di assicurazione nella norma generale di responsabilità generale esclude espressamente lesioni fisiche o danni materiali che erano noti a determinate parti assicurate prima che la politica iniziasse.