Come priorizzare il rimborso del debito

Il pagamento del debito può essere un lungo cammino a seconda di quanto tu abbia. E 'estremamente facile perdere la motivazione e rinunciare, soprattutto quando si hanno altri obiettivi finanziari che competono per le tue risorse limitate. Ecco perché è così importante creare un piano per pagarlo.

Tuttavia, anche questo può sembrare schiacciante quando hai sei account diversi che stai cercando di pagare. Fortunatamente, ci sono alcune regole di pollice che possono aiutare a dare la priorità al rimborso del debito.

Ma innanzitutto, prendiamo le informazioni sul rimborso del debito prima di entrare in un piano, in quanto renderà molto più facile l'organizzazione delle cose.

Organizzazione del debito

In primo luogo, è necessario trovare le seguenti informazioni su tutto il tuo debito:

• Importo dovuto (saldo)
• Pagamento minimo
• Tasso di interesse / APR
• Pagamento data di scadenza

Queste informazioni possono essere trovate tipicamente sulle istruzioni ricevute nella posta o in linea, a patto che tu abbia un account per accedervi.

Se non riesci a trovare queste informazioni facilmente, basta chiamare il debitore e chiedere loro le informazioni. Dovrebbero essere in grado di cercarlo per te.

I due pezzi di informazioni più importanti stiamo concentrando sul coinvolgere il tuo equilibrio e i tassi di interesse, quindi almeno assicurati di ottenere questi due prima di procedere. Avere un bilancio in atto potrebbe anche rendere più facile.

Priorità del tuo debito per tasso di interesse - Metodo di valanga di debito

Questo è conosciuto come il metodo del "debito di valanga" e, matematicamente, è quello che ti farà risparmiare il maggior numero di soldi nel corso di il tuo viaggio di rimborso del debito.

Quello che devi fare è ordinare i tuoi debiti dal tasso di interesse più elevato al tasso di interesse più basso.

Mettendo a fuoco sul pagamento del debito con il tasso di interesse più alto primo , si risparmia più soldi perché l'interesse che accumula nei tuoi account diminuirà. L'interesse può essere un fattore estremamente brutto nel piano di rimborso del debito se non sei attento.

Ad esempio, dite di avere un prestito di $ 10.000 con un tasso d'interesse del 7% e hai 5 anni per pagarlo. Il tuo pagamento mensile minimo sarebbe di $ 198, ma non tutto questo pagamento andrà verso il pagamento del saldo.

Invece, circa $ 58 del tuo primo pagamento andrà verso l'interesse invece. Ahia. Contrasto con il tuo ultimo pagamento, in cui solo $ 1 va verso l'interesse.

Fare pagamenti extra significa strappare con interesse più velocemente in modo che più dei tuoi pagamenti possano andare verso il principale. Tuttavia, questo metodo non riesce a concentrarsi sul debito d'impatto psicologico spesso ha.

Priorità del tuo debito tramite equilibrio - Metodo di snowball di debito

Che cosa succede se ordinate il tuo debito dal tasso di interesse più alto al più basso e scopri che il tuo debito di tasso di interesse più elevato è anche quello di cui hai più debito?Può sembrare sconfitta e non hai ancora iniziato a pianificare.

Se questo è il caso e stai guardando una montagna che non pensi di poter raggiungere ancora - e non è eccitato per raggiungere - allora potrebbe essere meglio con il metodo di snowball di debito. Invece del tasso di interesse, si concentrerà sul pagamento del debito con il minimo equilibrio prima e poi il tuo lavoro.

No, non farai più soldi in questo modo, ma uscire dal debito è spesso un'esperienza emotiva, non un'esperienza logica.

Dovresti scegliere quale metodo ti renda più motivati ​​a calci il tuo debito verso il marciapiede. Se ottenendo una piccola vittoria ogni tanto è più attraente, allora il metodo della palla di neve è il modo per andare.

Diamo uno sguardo da vicino a come questi metodi di rimborso del debito funzionano come c'è di più per loro che incontra l'occhio.

Pompaggio dei tuoi pagamenti per Momentum

Adesso potresti fare i pagamenti minimi sul tuo debito, ma questo non ti permetterà di raggiungere la libertà del debito molto velocemente. Se il tuo obiettivo è quello di diventare debito libero in modo da poter iniziare la vita senza le grinfie, allora si desidera iniziare a pagare in più sul tuo debito. E 'esattamente come funziona il metodo della palla di neve. Diciamo che avete 4 debiti:

• Carta di credito # 1: $ 5, 000 @ 12% di interessi
• Carta di credito # 2: $ 1, 000 @ partecipazione del 15%
• Student Loan: $ 14, 000 @ 4% di interessi < Prestito personale: $ 10, 000 @ 7% interest
• Con il metodo di snowball di debito, si concentrerà prima sulla carta di credito # 2. Per esempio, diciamo che il tuo pagamento minimo è di $ 20. Tu decidi di pagare 100 dollari verso di essa continuando a pagare i minimi su tutti i tuoi altri debiti.

Quindi stai pagando un totale di $ 120 verso la carta di credito # 2. Una volta che l'hai pagato, si passa alla carta di credito # 1. Diciamo che il pagamento minimo per quello era di $ 60. Giri il $ 120 che stavi pagando sulla carta di credito # 1 oltre, per un totale di 180 dollari.

Dopo che è stato pagato, si concentra sul tuo prestito personale, che aveva un pagamento minimo di $ 198. Con i $ 180 che hai utilizzato per pagare la carta di credito # 1, puoi pagare 378 dollari verso di essa.

Una volta che hai pagato il prestito personale, è il momento di uccidere il debito finale: il tuo prestito per studenti. Il pagamento minimo per questo era di $ 260 - ma accoppiato con $ 378, stai pagando $ 638 verso di essa.

Con questo esempio, dovrebbe essere facile vedere come sei "snowballing" i tuoi pagamenti insieme e fare un impatto maggiore ogni volta che si paga un debito. Se non usi questo metodo e continui a pagare i minimi in tutto il consiglio, ci vorrebbe molto più a lungo per rimborsare il tuo debito.

Stai solo utilizzando le risorse che hai in un modo migliore. Pagare $ 100 invece di $ 20 sulla carta di credito n. 2 non è nemmeno necessaria - potresti pagare solo i $ 20 e la palla di neve che - ma ti aiuta a convincerti nella mentalità di pagare extra sul tuo debito.

È possibile utilizzare questo stesso principio per il metodo delle valanghe, ma l'ordine in cui pagherai i tuoi debiti sarebbe diverso.

Il metodo del fiocco di neve di debito

Ancora un'altra opzione è usare il metodo del fiocco di neve del debito e questo metodo può essere utilizzato in combinazione con i metodi di snowball o debito di debito.

Come si potrebbe immaginare dal nome, i pagamenti "snowflaking" significa semplicemente fare piccoli pagamenti quando possibile.

Diciamo di trovare $ 5 in palestra o il tuo collega ti da $ 10 per il pasto che hai acquistato mesi fa (che hai dimenticato), o ricevi 50 dollari da un parente per il tuo compleanno.

In tutti questi casi hai ricevuto piccoli fallimenti di denaro - sono soldi che non ti aspettavano e che non avevate incluso nel tuo budget.

Dal momento che è "trovato" denaro o "extra" denaro, va dritto al tuo debito. Potresti aver vissuto senza di essa, quindi perché non metterlo verso il tuo # 1 obiettivo di uscire dal debito?

Puoi anche scegliere i pagamenti con il fiocco di neve ogni volta che hai soldi extra nel tuo budget. Ad esempio, dici che hai speso solo 20 dollari sul gas questa settimana, al contrario del tuo normale $ 40. Invia quella altra $ 20 verso il tuo debito.

Infine, puoi utilizzare questo metodo se ti viene pagato in un programma irregolare. Forse sei un freelancer o sei pagato in commissione, e non puoi pagare grossi pagamenti forfettari extra. Provate a inviare pagamenti più piccoli verso il tuo debito ogni volta che spendi meno di quanto tu abbia pensato. O, come freelancer, prendi il 5% ogni volta che un cliente ti paga e ti metta verso il tuo debito.

Questo metodo potrebbe sembrare inefficabile all'inizio, ma piccole quantità si addicono. Se paghi $ 20 extra ogni settimana, questo è un extra $ 100 che hai pagato verso il tuo debito! Inoltre, ottieni il vantaggio di sentirti come se stiate facendo progressi più volte durante tutto il mese, ogni volta che pianificate un pagamento.

Come si deve scegliere di priorizzare?

Né il metodo è giusto o sbagliato. Come con molte cose in finanza personale, è completamente a voi quale metodo si sceglie.

Che cosa è importante è che tu stai pagando il debito e facendo progressi a questo fine. Il pagamento del debito ti avvicina ai tuoi altri obiettivi finanziari e il tuo denaro diventa finalmente tuo. Avrai la pace della mente che non hai più a nessuno.

Non è necessario necessariamente scegliere tra i due metodi. Potresti provare il metodo della palla di neve, e se ritieni che non sia motivo, passare al metodo della valanga. Il tuo piano non deve essere impostato in pietra. La cosa più importante è che sei concentrato sul pagamento del debito.

Non dimenticate di bilancio per i pagamenti

Come si dovrebbe budget per il risparmio, si dovrebbe anche budget per pagamenti extra di debito, soprattutto se siete abituati a pagare il minimo.

Scorri il tuo budget e scopri se ci sono posti da cui puoi temporaneamente prendere. Forse puoi andare senza mangiare fuori per un mese e usare i 50 dollari che hai assegnato per questo verso il debito. O forse puoi annullare il cavo e iniziare a inviare $ 150 verso il tuo debito.

Scopri quanto puoi permettersi di pagare e accertati che sia incluso nel tuo budget. Non si desidera bilanciare solo per i pagamenti minimi e quindi utilizzare qualsiasi cosa sia rimasta alla fine del mese verso il tuo debito perché avrai finito per spendere quel denaro. Conti i pagamenti supplementari in anticipo, quindi non sarai tentato di spendere quel denaro su qualsiasi altra cosa.

Se non ti senti entusiasti della possibilità di tagliare alcune cose, ricorda che questo è temporaneo. Potresti sempre iniziare un trambusto laterale per guadagnare più soldi da parte se preferisci mantenere la stessa spesa e inviare tutti i soldi extra che fai verso il debito.

Che cosa succede se non hai più soldi extra ei tuoi pagamenti di debito stanno perdendo? Chiamami i creditori e chiedi loro se esista un modo per elaborare un pagamento inferiore per iniziare, finché non puoi guadagnare slancio e forse guadagnare di più. Basta essere cauti delle società di gestione del debito che offrono questo servizio a pagamento.

Con un po 'di organizzazione, diligenza e persistenza, diventerai presto abbastanza debito.