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Ottenere approvato per un prestito può essere difficile se non hai punteggi di credito forte e un reddito stabile. Se non sarai approvato per un prestito da soli, potresti qualificarlo con l'aiuto di un cognome.
Cos'è un Cosigner?
Un cosignatore è qualcuno che ti chiede un prestito con te e accetta di pagare il debito se non fai pagamenti. Il cosignatore effettivamente firma la tua domanda di prestito e garantisce il prestito per voi e il vostro prestatore.
Ad esempio, un parente potrebbe aiutarti a ottenere l'approvazione per un prestito auto promettendo di effettuare i pagamenti se non lo fai. Il cosignatore "sta accanto" al mutuatario in modo che i prestatori siano più sicuri di approvare un prestito: ora ci sono due persone responsabili del rimborso del prestito - e almeno uno di loro (di solito il cosigner) sembra una cassaforte scommessa.
Perché hai bisogno di un Cosigner?
Un costruttore rende una domanda di prestito più attraente per i prestatori. Di conseguenza, i creditori hanno più probabilità di approvare il prestito e probabilmente offriranno condizioni migliori sul prestito (ad esempio un tasso d'interesse più basso, un rimborso più flessibile e una riduzione dei costi).
Quando si richiede un prestito, i prestatori cercano di capire se tornano o meno i loro soldi. In primo luogo guardano il tuo credito e il reddito per prendere una decisione.
Punti di credito: la tua storia di prestiti è uno dei fattori più importanti. I finanziatori vogliono vedere se hai preso in prestito denaro in passato e se hai rimborsato i prestiti in tempo.
Allo stesso modo, vogliono vedere se siete su attualmente dietro a qualsiasi prestito (se sei già in difficoltà, non approverà il nuovo debito). Se hai passato in prestito e rimborsato molte volte in passato, avrai un ottimo credito - e hai maggiori probabilità di ottenere l'approvazione.
Reddito: i finanziatori devono inoltre vedere che si dispone di un reddito sufficiente a rimborsare i prestiti, incluso il nuovo prestito che stai richiedendo.
Per fare questo, calcolano un rapporto debito / reddito, che guarda quanta parte del tuo reddito mensile va verso tutto il tuo debito. Il meno è meglio.
Altri fattori: il tuo credito e il tuo reddito sono gli elementi più importanti, ma altre caratteristiche determinano se otteniate l'approvazione. Ad esempio, alcuni istituti di credito potrebbero essere più interessati alle auto nuove rispetto alle auto usate o alle case unifamiliari opposte alle proprietà degli investimenti.
Se non riesci ad essere approvato da soli, un soccorritore potrebbe aiutare. Soprattutto se il vostro prestatore suggerisce di trovare un cosignatore, il prestatore sta dicendo che non soddisfano i criteri da soli.
Il credito e il reddito di cosigner vengono aggiunti alla tua applicazione. Supponendo che il tuo cosigner ha un buon credito e un sacco di reddito, questo rafforzerà la tua applicazione.
Trovare un Cosigner
Chi puoi usare come cosignatore? Inizia con i tre F: Amici, Famiglia e Fools. Avrete bisogno di qualcuno che sia interessato ad aiutarti e chi ti conosca. Pensate a persone che credono in te e capiscono quanto duramente lavorerai per rimborsare il prestito.
Ecco perché è una buona idea iniziare con la famiglia - ti conosce meglio di chiunque - e con persone che sono veramente in una solida base finanziaria. I tuoi genitori potrebbero voler aiutarti a iniziare a costruire crediti, i tuoi amici potrebbero voler darti una mano, o un altro sostenitore potrebbe credere di poter pagare il prestito se è possibile ottenere.
Il cosigner ideale è un mutuatario esperto con abbondanza di reddito extra per assorbire il tuo prestito. Non ti farà molto bene chiedere a qualcuno con un cattivo credito o nessun reddito. Un buon credito migliora l'applicazione e un reddito sufficiente fornisce un buffer di sicurezza nel caso in cui la tua vita prenda un turno inaspettato.
Non essere sorpreso se nessuno è disposto a comporre per te. Per molte persone, è troppo rischioso. Anche se un socio vuole aiutare, non può essere comodo mettere il proprio futuro o la loro famiglia sulla linea.
Se riesci a trovare un cosignatore, prendi la responsabilità. Ti hanno fatto un enorme favore e ha reso possibile qualcosa che non potresti fare da sola. Fai tutto quello che serve per ottenere quel prestito pagato - fare sacrifici, lavorare in più e tenere traccia di ogni centesimo da spendere fino al pagamento del prestito.
Se non riesci a trovare un Cosigner
Se hai bisogno di un compratore, ma stai arrivando a breve, ci potrebbero essere altre opzioni.
Credito build: se puoi aspettare per effettuare l'acquisto, puoi migliorare i tuoi punteggi di credito se fai i passi per costruire credito. Prendi piccoli prestiti, li paga e ripeti. È anche possibile migliorare le possibilità di ottenere approvato con strategie come prestiti garantiti in contanti.
Pegno di garanzia: se si possiede qualcosa di valore, si potrebbe essere in grado di prendere in prestito contro tale valore. I finanziatori vogliono la sicurezza - se si tratta di un cosignatore o di un'altra attività che può essere presa per recuperare i propri soldi. Naturalmente, questo è rischioso perché si potrebbe perdere l'attività e finire in una situazione peggiore (ad esempio, si potrebbe perdere la propria casa in preclusione o avere un veicolo rimborsato).
Prestiti meno: questa non sarà la tua prima scelta, ma c'è un modo per finanziare le tue esigenze con meno soldi? Puoi ottenere l'approvazione per un prestito più piccolo (perché un prestito più piccolo significa pagamenti più piccoli - il cui reddito potrebbe essere in grado di supportare).
Quali rischi fa un Cosigner?
Cosignare per qualcuno è un atto generoso. Le persone sono spesso sorprese di quanti rischi prendono quando si compongono, quindi è importante per tutti - a entrambe le estremità dell'operazione - capire cosa sia in gioco.
Rimborso del prestito: in primo luogo, un mandatario è pienamente responsabile del prestito. Se il mutuatario originale non riesce a pagare, il cosignatore è prossimo in linea (e il prestatore certamente busserà).
Capacità di prestito limitato: perché i cosignanti sono responsabili di prestiti (anche se non potrebbero mai fare un pagamento), il loro credito è influenzato.Se un cosignatore vuole prendere in prestito in futuro, i creditori vedranno che il cosignatore potrebbe potenzialmente pagare un prestito extra, e questa potrebbe essere la differenza tra un'approvazione e un rifiuto.
Credito danneggiato: se un compendente non è in grado o non desidera rimborsare il prestito, il suo credito subirà. È come se avessero fatto domanda per il prestito stesso - se non viene rimborsato, i pagamenti mancati verranno segnalati alle agenzie di credito e il credito in precedenza firmato da cosigner indebolirà. Questo può anche essere un problema se il mutuatario manca di pochi pagamenti senza che il cosignatore lo scopri: il cosignatore potrebbe non dovere pagare nulla, ma quei pagamenti mancati influenzeranno il suo credito.
Se stai considerando la firma di un co-firma, assicuratevi di leggere Prima di firmare un prestito per ulteriori informazioni.
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