Come funziona l'ammortamento: esempi e spiegazione

L'ammortamento è il processo di pagare un saldo nel tempo con pagamenti regolari e uguali. Questo è il più comune con i pagamenti mensili sui prestiti, ma l'ammortamento è un termine contabile che può applicarsi ad altri tipi di saldi.

Con i prestiti, compresi i prestiti a casa e i prestiti auto, ogni pagamento mensile appare uguale, ma il pagamento è costituito da più parti che cambiano nel tempo. Una parte di ogni pagamento va verso:

I costi d'interesse (che il vostro prestatore viene pagato per il prestito).
Riducendo il saldo del prestito (conosciuto anche come il pagamento del prestito principale).

All'inizio del prestito, i costi di interesse sono al massimo. Soprattutto con i prestiti a lungo termine, la maggior parte di ogni pagamento periodico è una spesa per interessi e si paga solo una piccola parte del saldo. In altre parole, non fai molti progressi sul rimborso del debito nei primi anni.

Con il passare del tempo, sempre più di ogni pagamento va verso il tuo principale (e paghi meno di interesse ogni mese).

I prestiti ammortizzati sono stati progettati per compensare completamente il saldo del prestito per un certo tempo. Il tuo ultimo pagamento di prestito farà pagare l'importo finale rimanente sul tuo debito. Ad esempio, dopo esattamente 30 anni (o 360 pagamenti mensili) si pagherà un mutuo di 30 anni.

I tuoi pagamenti mensili di prestito non cambiano - la matematica funziona semplicemente in modo che il debito sia eliminato.

Ammortazione in azione

A volte è utile vedere i numeri invece di leggere il processo. Scorri fino alla fine di questa pagina per vedere un esempio di un prestito auto che viene ammortizzato. La tabella qui sotto è conosciuta come tabella di ammortamento (o ammortamento pianificazione ) e queste tabelle aiuteranno a capire come ogni pagamento influenza il prestito, quanto paghi in interessi e quanto dovete al prestito qualsiasi momento.

Tabella di ammortamento del campione

La tabella che segue mostra il piano di ammortamento per l'inizio e la fine di un prestito auto. Si tratta di un prestito a cinque anni di $ 20.000, che paga il 5% di interessi (con pagamenti mensili).

Per visualizzare la pianificazione completa o creare la propria tabella, utilizzare un calcolatore di ammortamento del prestito.

Tabella di ammortamento

Mese	Saldo	Pagamento	Principale	Interesse	Saldo (Fine)
1	$ 20 000. 00 > $ 377. 42	$ 294. 09	$ 83. 33	$ 19, 705. 91	2
$ 19, 705. 91	$ 377. 42 > $ 295. 32	$ 82. 11	$ 19, 410. 59	3	$ 19, 410. 59
$ 377. 42	$ 296. 55 > $ 80. 88	$ 19, 114. 04	4	$ 19, 114. 04	$ 377. 42
$ 297. 78	$ 79. 64 > $ 18, 816. 26	…	…	…	…
…	…	57	$ 1, 494. 10	$ 377. 42	$ 371.20
$ 6. 23	$ 1, 122. 90	58	$ 1, 122. 90	$ 377. 42	$ 372. 75
$ 4. 68	$ 750. 16	59	$ 750. 16	$ 377. 42	$ 374. 30
$ 3. 13	$ 375. 86	60	$ 375. 86	$ 377. 42	$ 374. 29
$ 1. 57	$ 0		Guardando l'ammortamento è estremamente utile se vuoi capire come funziona il prestito.	True cost of borrowing:	Con un quadro dettagliato dei componenti del tuo prestito puoi vedere chiaramente quanto paghi veramente in considerazione - invece di concentrarmi su un pagamento mensile. I consumatori spesso adottano decisioni basate su un pagamento mensile "conveniente", ma i costi di interesse sono un modo migliore per misurare il costo reale di ciò che si acquista. A volte un pagamento mensile inferiore significa in realtà di pagare di più per interesse (ad esempio, se estendi il tempo di rimborso).

Decisioni:

È anche possibile decidere quale prestito scegliere quando i creditori offrono termini diversi (quanto potresti risparmiare con un tasso di interesse più basso?). Puoi anche calcolare quanto avresti risparmiato pagando il debito presto - potrai saltare tutti i rimanenti interessi sulla maggior parte dei prestiti.

Per visualizzare l'ammortamento, illustra un grafico (il tuo equilibrio del prestito è l'asse verticale X e il tempo è l'asse orizzontale Y) con una linea che scende e verso destra. Con i prestiti a breve termine, la linea è più o meno diritta. Con i prestiti a più lungo termine, la linea diventa più ripida con il passare del tempo.

Come ammortizzare i prestiti: calcoli Esistono diversi modi per ottenere le tabelle di ammortamento (come quella sopra) per i tuoi prestiti:

Costruisci la tua tabella a mano.

Utilizza una calcolatrice online, che creerà la tabella per te.

Utilizza fogli di calcolo per creare pianificazioni di ammortamento e aiuta a analizzare i prestiti.

I calcolatori ei fogli di calcolo online sono spesso più facili da lavorare e spesso è possibile copiare e incollare l'output di una calcolatrice online in un foglio di calcolo se non si preferisce non costruire l'intero modello da zero.

Il pagamento mensile:
Con un prestito ammortizzato, capire che il pagamento è solo matematica. Il pagamento si basa sull'ammontare del prestito, il tasso di interesse e quanti anni dura il prestito. Questi tre ingredienti lavorano insieme per influenzare quanto paghi ogni mese e quanto interesse totale si paga.
L'abbassamento del tasso di interesse può ridurre il pagamento e ti aiuta a risparmiare. Estendere il prestito per un periodo di tempo più lungo ridurrà anche il pagamento, ma si finisce per pagare

più

di interesse durante la durata del prestito. Per ammortizzare un prestito, utilizzare la tabella sopra come esempio e compilare i passaggi seguenti:

Nota il saldo iniziale del prestito: $ 20, 000 Calcola il pagamento

(calcolo mostrato in questa pagina): $ 377. 42

Calcola l'addebito di interessi per ogni periodo - di solito mensile (calcolo mostrato in questa pagina): $ 83. 33 nel primo mese
Sottrai la tassa di interesse dal pagamento - il resto è l'importo del capitale che pagherai quel mese: $ 294.09 nel primo mese
Riducete il saldo del prestito per la somma di capitale hai pagato: sei debito a 19, 705 dollari. 91 dopo il tuo primo pagamento
Inizia oltre con il seguente mese: $ 19 , 705. 91 è il saldo del prestito nel secondo mese
Tipi di prestiti ammortizzati Esistono numerosi tipi di prestiti e non tutti funzionano allo stesso modo. Qualsiasi prestito a rate è un prestito che ammette: si paga il saldo a zero nel tempo con i pagamenti di livello.
I prestiti auto sono spesso prestiti ammortizzati a cinque anni (o più brevi) che si paga con un pagamento mensile fisso. Infatti, alcune persone - compresi compratori e concessionari auto - pensano di acquistare un'auto in termini di pagamento mensile da solo. Prestiti più lunghi sono disponibili, ma rischiate di essere capovolto sul prestito se allungherete le cose per ottenere un pagamento più basso (oltre a spendere di più sugli interessi).

I prestiti domestici

sono tradizionalmente ipoteche a tasso fisso di 15 anni o 30 anni. La maggior parte delle persone non tiene un prestito a lungo: vendono la casa o rifinanziano il prestito ad un certo punto - ma questi prestiti funzionano come se fossero stati mantenuti per tutto il tempo.

I prestiti personali che ricevete da una banca, un'unione di credito o un prestatore in linea sono generalmente i prestiti ammortizzati. Spesso hanno periodi di tre anni, tassi di interesse fissi e pagamenti fissi mensili. Questi prestiti sono spesso utilizzati per piccoli progetti o il consolidamento del debito.
Prestiti che non sono ammortizzati Carte di credito non sono prestiti ammortizzanti. Puoi prendere in prestito ripetutamente sulla stessa carta e puoi scegliere quanto rimborserai ogni mese (a patto che tu abbia il pagamento minimo - ma più è meglio). Questi tipi di prestiti sono anche conosciuti come debito di rotazione. I prestiti di interesse
non ammortizzano - almeno non all'inizio. Durante il "periodo di interesse solo" pagherai solo il debitore se effettui pagamenti aggiuntivi opzionali al di sopra e al di sopra del costo di interesse. I prestiti di bollo

richiedono di effettuare un grande pagamento principale alla fine della vita del prestito. Durante i primi anni del prestito si farà piccoli pagamenti, ma l'intero prestito viene dovuto alla fine. Nella maggior parte dei casi, potrai rifinanziare a questo punto (a meno che tu non abbia una grande somma di denaro a portata di mano).