Differenza tra le richieste di credito e le politiche di avvenimento

Gli assicuratori di responsabilità commerciale offrono due tipi di criteri: reclami e avvenimenti. Questo articolo spiega le differenze tra i due e perché sono importanti.

Trigger di copertura

In base a una politica di occorrenza, la copertura viene attivata (avviata) da un infortunio che si verifica durante il periodo di validità. Mentre la lesione deve verificarsi durante il termine di politica, una richiesta che i risultati possono essere archiviati durante o dopo il periodo di validità.

In base a un criterio rivendicato, l'evento di innesco è un reclamo rivolto ad un assicurato durante il periodo di validità. L'infortunio che porta alla rivendicazione può verificarsi prima o durante il periodo di validità della politica, ma la richiesta deve essere eseguita mentre la politica è in vigore. L'esempio seguente illustra la differenza tra i due tipi di criteri.

Tracy possiede Tasty Treats, una caffetteria. Un giorno un cliente chiamato Bill scivolò e cadde nel cafè di Tracy. Quando una cameriera tentò di aiutare, Bill disse che era giusto e lasciato il ristorante. Nove mesi dopo, i Tasty Treats sono stati serviti con una causa. Bill ha denunciato il lavoro per lesioni fisiche.

L'incidente di Bill si è verificato il 5 novembre 2016. Al momento dell'incidente, i Tasty Treats sono stati assicurati sotto una politica di responsabilità generale che ha funzionato dal 1 ° gennaio 2016 al 1 gennaio 2017. Quando la sua politica è scaduta, Tracy lo ha sostituito un'altra politica di un anno che è iniziata il 1 ° gennaio 2017.

Tracy ha ricevuto la causa legale di Bill il 15 agosto 2017. Quale politica si applicherà?

Se i Tasty Treats sono stati assicurati in base a politiche di emergenza, la richiesta sarebbe coperta dalla politica che era in vigore quando la lesione si è verificata. Il danno di Bill è avvenuto durante il periodo della prima politica (dal 1 ° gennaio 2016 fino al 1 gennaio 2017), in modo che la politica risponda alla richiesta.

Tuttavia, la risposta sarebbe diversa se le politiche fossero state fatte. La prima politica non si applica perché Tracy ha ricevuto la richiesta dopo che tale politica era scaduta. La richiesta è stata fatta durante il periodo della seconda politica, in modo che la politica si applichi.

Copertura dell'evento

Le politiche di responsabilità più generali sono scritte nei moduli di occorrenza. Essi coprono richieste o richieste di risarcimento danni per lesioni fisiche o danni alla proprietà causati da un evento o per lesioni personali e pubblicitarie causate da un reato. Le domande o le vesti sono coperte solo se si verifica il danno fisico, danni alla proprietà o lesioni personali e pubblicitarie durante il periodo di validità. La richiesta può essere presentata durante il periodo di validità o dopo la scadenza della politica.

La responsabilità generale non è l'unica copertura casuale commerciale che viene scritta su forme di occorrenza. Altri includono la responsabilità dell'ombrello, la responsabilità auto e le coperture di responsabilità dei datori di lavoro.Alcuni tipi di assicurazioni, come la responsabilità del liquore e la malversazione medica, possono essere scritti su occorrenze o su moduli di reclami. In presenza di politiche malpractice mediche, la copertura viene generalmente prevista per le lesioni derivanti da un trattamento medico fornito durante il periodo di politica. Se il trattamento è avvenuto prima o dopo il periodo di preavviso, la lesione non è coperta.

Il vantaggio principale delle politiche di occorrenza è che coprono le rivendicazioni "lungo coda", cioè le rivendicazioni che si verificano molti anni dopo la scadenza della politica. Fintanto che l'evento di innesco (infortunio, danno, trattamento, ecc.) Avvenisse durante il periodo di validità, dovrà essere coperto un credito derivante da tale evento. Il timing della richiesta non ha importanza.

Coverage Claimed

Come suggerisce il suo nome, una politica di reclami riguarda le rivendicazioni rivolte ad un assicurato durante il periodo di politica. L'infortunio che porta alla richiesta può avvenire prima o durante il periodo di validità.

I criteri relativi alle richieste di reclami forniscono poca o nessuna copertura per le rivendicazioni effettuate dopo la scadenza del criterio. Questo presenta un problema per i proprietari di aziende che passano da una politica di reclami a una politica di emergenza o che smettono di acquistare copertura complessivamente. Fortunatamente, la copertura per i crediti futuri è disponibile in un periodo di reporting esteso (chiamato anche "copertura di coda").

Un ERP copre le rivendicazioni che derivano dall'avvio di eventi (come lesioni personali) che si verificano prima o durante il periodo di validità. Essa non copre i crediti derivanti da eventi che avvengono dopo la scadenza della politica. Un periodo di reporting esteso può essere costoso.

Alcune politiche sostenute da reclami limitano la copertura ai reclami derivanti da lesioni che si verificano in una data o dopo una determinata data, denominata data retroattiva. Le richieste che risultano da lesioni che si verificano prima della data retroattiva non sono coperte. Se si passa da un assicuratore a un altro, il nuovo assicuratore non deve modificare la data retroattiva. Dovresti resistere a qualsiasi tentativo del tuo nuovo assicuratore di anticipare (salire) la data retroattiva. Altrimenti, perderete la copertura per i reclami derivanti da eventi che si verificano tra il vecchio e il nuovo retroattivo.

Cose da considerare

Ecco alcune cose da considerare quando si sceglie una politica di occorrenza e un criterio richiesto:

• Costo I criteri richiesti sono notevolmente più economici rispetto alle politiche di occorrenza.
• Limite A causa dell'inflazione, il limite di una politica di occorrenze potrebbe essere troppo basso per coprire i reclami presentati molti anni dopo la scadenza del criterio. Il limite di una politica di reclami è più probabile per essere adeguata poiché la politica copre i sinistri presentati durante l'attuale periodo di politica.
• Impedenze I criteri relativi alle richieste di reclami possono includere restrizioni o esclusioni che non sono facili da individuare. Ad esempio, alcune politiche di reclami contengono rigidi obblighi di segnalazione dei reclami.
• Assicuratori di commutazione Il processo di cambiamento da un assicuratore a un altro è più facile se sei assicurato in base a una politica di occorrenza.
• Disponibilità Alcune coperture potrebbero non essere disponibili o proibitivamente costose in forme di occorrenza.Un esempio è l'assicurazione di responsabilità degli amministratori e degli ufficiali, che è disponibile solo su forme richieste.

Articolo redatto da Marianne Bonner