Tasso di debito verso i tassi di reddito

Un rapporto debito-reddito è un calcolo che mostra quanto parte del tuo reddito mensile va verso pagamenti di debito. Queste informazioni aiutano i finanziatori (e voi) a capire quanto sia facile coprire le spese mensili. Insieme ai tuoi punteggi di credito, il rapporto debito-reddito è uno dei fattori più importanti per ottenere l'approvazione di un prestito.

Come calcolare

Per calcolare il rapporto debito / reddito corrente, dividi tutti i pagamenti mensili del debito con il reddito mensile lordo.

Puoi anche "tornare" a un calcolo di quanto i tuoi pagamenti mensili debbano "essere" moltiplicando il tuo reddito dal rapporto debito / reddito target .

Pagamenti mensili sono i pagamenti minimi richiesti per tutti i prestiti, inclusi:

• Auto prestiti
• Debiti sulla carta di credito
• Prestiti per studenti
• Prestiti domestici
• Crediti personali >

Il tuo reddito mensile lordo

è la tua paga mensile prima di le tasse e le altre detrazioni vengono prelevate. Esempio:

supponiamo che guadagni $ 3 000 al mese lordo. Il pagamento del prestito auto è di $ 440 e il pagamento del prestito per studenti è di $ 400. Qual è il tuo attuale rapporto debito / reddito? Dividi il totale dei pagamenti mensili ($ 840) nel tuo reddito lordo. $ 840 diviso per $ 3, 000 =. 28. Converti in formato percentuale, che si traduce in un rapporto debito / reddito del 28%.

Esempio # 2:

supponiamo che guadagni $ 3 000 al mese lordo e il tuo finanziatore vuole che il tuo debito e il rapporto di reddito siano inferiori al 43%. Quale è il massimo che si dovrebbe spendere per il debito? Moltiplicare il reddito lordo attraverso il rapporto debito / reddito target. $ 3, 000 volte. 43 = $ 1, 290. Tutti i tuoi pagamenti mensili combinati dovrebbero essere inferiori a $ 1, 290. Naturalmente, il livello inferiore è migliore.

Che cos'è una buona relazione?

L'idea dietro debito e rapporti di reddito è la convenienza. I finanziatori vogliono essere sicuri di poter comodamente coprire i pagamenti del debito - in particolare prima di approvare nuovi prestiti e di aumentare il carico di debito.

I numeri specifici variano dal prestatore al prestatore, ma molti istituti di credito utilizzano il 36% come rapporto massimo di debito / reddito. Detto questo, molti altri istituti di credito consentono di salire fino al 55%.

Quando si esamina i pagamenti, un rapporto di "front end" considera solo le spese di alloggio, inclusi il pagamento ipotecario, le tasse sulle proprietà e l'assicurazione di casa. I finanziatori preferiscono spesso considerare tale rapporto tra il 28% e il 31% o più basso.

Un rapporto di "back end" con il rapporto del debito totale esamina tutti i pagamenti correlati al debito. Quel rapporto includerebbe prestiti auto, prestiti agli studenti e pagamenti con carta di credito.

Perché la tua ipoteca sia un'ipoteca qualificata, che è il tipo di prestito più vantaggioso per il consumatore, il tuo rapporto totale deve essere inferiore al 43%. Esistono eccezioni a questa regola, ma le normative federali richiedono ai prestatori di dimostrare di avere la possibilità di rimborsare qualsiasi prestito di casa che approvano e il tuo rapporto debito e reddito è una parte fondamentale della tua capacità.

Tu sei il giudice finale di quello che puoi permetterti. Non devi prestare il massimo a disposizione di te - è spesso meglio prendere in prestito meno. Il prestito del massimo può mettere un limite sul tuo budget e è più difficile assorbire eventuali sorprese (ad esempio perdita di lavoro, cambi di pianificazione o spese impreviste). Mantenere al minimo i pagamenti del debito rende anche più facile mettere soldi verso altri obiettivi come i costi di istruzione o la pensione.

Migliorare i tuoi rapporti

Se il tuo debito a rapporti di reddito è troppo alto, devi disporli per ottenere l'approvazione per un prestito. Ci sono diversi modi per farlo, ma non sono sempre facili.

Pagare il debito:

pagare un prestito ridurrà il rapporto debito / reddito perché avrai un pagamento mensile meno incluso nei tuoi rapporti. Allo stesso modo, pagando il debito della carta di credito significa che i pagamenti mensili richiesti saranno inferiori. Aumento del reddito:

qualsiasi lavoro aggiuntivo che si può assumere prima di prendere in prestito è utile. Ma tutto il reddito non deve essere il tuo . Se stai candidando a un prestito con un coniuge, un partner o un genitore, il loro reddito (e il debito) verranno inclusi nel calcolo. Naturalmente, quella persona sarà anche responsabile per il pagamento del prestito se qualcosa succede a te. L'aggiunta di un compilatore può aiutare a ottenere l'approvazione, ma il tuo compatriotista sta assumendo un rischio. Prestito ritardato:

se sapete che stai per presentare domanda per un prestito importante come un mutuo per la casa, evitare di assumere altri debiti fino al finanziamento del prestito. L'acquisto di un'auto appena prima di ottenere un'ipoteca farà male le tue possibilità di approvazione perché il grande pagamento dell'auto contare contro di te. Naturalmente, sarà più difficile ottenere l'auto dopo aver ottenuto un'ipoteca, per cui dovrai dare priorità. Maggiore anticipo:

un grande acconto consente di mantenere i pagamenti mensili più bassi. Se hai disponibilità in contanti e puoi permettersi di metterlo verso il tuo acquisto, vedi come influirebbe sui tuoi rapporti. I finanziatori calcolano il tuo rapporto debito e reddito utilizzando il reddito che si riferisce a loro. In molti casi è necessario documentare il reddito e devono essere sicuri di poter continuare a guadagnare tale reddito per tutta la durata del prestito.

Altri fattori importanti

Il tuo rapporto debito / reddito non è l'unica cosa che i finanziatori considerano. Un altro importante rapporto è il rapporto prestito / valore (LTV). Questo guarda a quanto si sta prendendo in prestito rispetto al valore dell'elemento che stai acquistando. Se non puoi mettere i soldi in giù, il tuo rapporto LTV non sembra buono.

Il credito è un altro fattore importante. I finanziatori vogliono vedere che avete prestato (e, soprattutto, il rimborso del debito) per lungo tempo. Se fiduciosi di sapere cosa stai facendo con il debito, è più probabile che ti daranno un prestito. I tuoi punteggi di credito vengono utilizzati per valutare la tua storia di prestiti.