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Se i tuoi prestiti necessitano di una modifica, esistono diversi modi per semplificare la vita e ridurre le spese. Due delle opzioni più comuni includono il consolidamento del debito e il rifinanziamento. Potresti aver bisogno di uno o di entrambi, quindi familiarizza con quello che fanno (e non lo fanno) per te.
Consolidamento vs rifinanziamento
In primo luogo, è utile chiarire le differenze tra il consolidamento degli studenti e il rifinanziamento di un prestito.
Consolidamento si verifica quando si combinano più prestiti in un unico prestito. Il concetto è da molti a uno : invece di affrontare diversi prestiti separati, pagamenti mensili e dichiarazioni di fatturazione, puoi combinare tutto insieme e gestirlo con un pagamento. Se preferisci, puoi chiamare questa "semplificazione" anziché il consolidamento.
Il rifinanziamento è quando si sostituisce un prestito (o più prestiti) con un prestito completamente nuovo - idealmente un prestito molto migliore. L'obiettivo è spesso quello di ottenere un tasso di interesse più basso in modo da poter ridurre i costi di interessi e il pagamento mensile. Quando rifinanziate, puoi anche anche consolidare allo stesso tempo (pagando più prestiti con il tuo nuovo prestito). Invece del termine rifinanziamento , si potrebbe pensare a questo come "ottimizzare" il tuo debito in modo da pagare meno.
Il vero consolidamento ha senso (ed è possibile solo) se i tuoi prestiti agli studenti provengono originariamente da programmi governativi.
È possibile "consolidare" i prestiti privati combinando insieme più prestiti, ma i principali vantaggi del consolidamento sono riservati ai prestiti governativi.
I programmi di consolidamento del debito possono anche causare confusione: programmi sono servizi offerti da agenzie di consulenza di credito e organizzazioni simili. L'idea è che l'agenzia negozierà con i creditori per rendere i pagamenti più accessibili.
Tu fai solo un pagamento, ma il pagamento va all'agenzia, che poi paga i tuoi prestiti multipli per te.
Federal Loan Consolidation
Quando si dispone di più prestiti federali per studenti, è possibile consolidare tali prestiti utilizzando un prestito di consolidamento diretto. Il tasso di interesse che si paga, nel suo complesso, non cambierà: finirete con un tasso ponderato sul prestito risultante che è effettivamente lo stesso tasso che stai pagando su questi prestiti separatamente. Quel tasso unico si applica a tutti del debito consolidato, che può o non importa (se in qualche modo avevi un prestito con un tasso elevato rispetto ad altri prestiti, potrebbe essere meglio pagarlo in modo aggressivo invece di aggiungerlo al tuo prestito di consolidamento). I tassi di interesse sono fissati su questi prestiti.
Consolidamento potrebbe anche darvi la possibilità di modificare il tuo piano di rimborso. Ad esempio, potrebbe essere possibile estendere il rimborso per più di 25 anni invece di un periodo più breve.Tuttavia, un periodo più lungo di rimborso significa che pagherete più interesse per la durata di questi prestiti: godrete di un pagamento mensile più basso oggi a scapito di un costo complessivo più elevato.
Che ne dite di combinare i prestiti federali con prestiti privati? Puoi farlo se utilizzi un prestatore privato (non attraverso un prestito federale di consolidamento diretto), ma vorrai valutare attentamente tale decisione: dopo aver spostato un prestito pubblico a un prestatore privato, perdi i benefici dei prestiti studenteschi federali. Per alcuni, questi vantaggi non sono utili, ma non sapete mai cosa porta il futuro e le caratteristiche come il differimento e il rimborso basato sul reddito potrebbero venire utili un giorno.
Rifinanziamento con Private Lenders
Il consolidamento di prestiti privati è solo un'opzione se rifinanziate il debito. Nel mercato privato, i creditori potrebbero essere disposti a competere per i vostri prestiti, e si può ottenere un buon affare se hai un buon credito. Poiché i punteggi di credito cambiano nel tempo, potresti essere in grado di fare meglio ora se hai fatto pagamenti in tempo per diversi anni.
Il rifinanziamento può aiutare a semplificare, ma è davvero sul risparmio. Se puoi ottenere un tasso di interesse più basso (o un altro vantaggio), sarai in una posizione migliore. Ancora una volta, è possibile estendere il rimborso nei prossimi anni - ogni volta che rifinanziate, inizia il processo di rimborso - ma questo può costare nel lungo periodo.
Per vedere come funziona, familiarizza con l'ammortamento del prestito (che è il processo di pagamento dei crediti).
Quando rifinanziate, finirete con un prestito a tasso fisso o variabile. Assicurati di capire come funziona il tasso e cosa accadrà se i tassi di interesse cambiano - i vostri pagamenti mensili saliranno un giorno?
Altri tipi di debito
Mentre stai rifinanziando, potrebbe essere tentato di includere altri tipi di debito nel tuo nuovo prestito (auto, carta di credito o prestiti personali, ad esempio). Anche se semplificherebbe le cose, questo generalmente non può essere fatto con un prestito studentesco. Tuttavia, ci sono altri tipi di prestiti che possono gestire diversi tipi di debito.
I prestiti personali possono essere usati per tutto quello che vuoi. Ciò significa che puoi utilizzare un prestito personale per rifinanziare il debito dello studente, una carta di credito o due e il tuo prestito auto. Naturalmente, questo ha senso solo se veramente hai intenzione di risparmiare denaro (e evitare di ricompensare il debito una volta liberata quelle linee di credito).
Dovresti consolidare o rifinanziare?
Se hai prestiti federali
, valutate attentamente i pro ei contro - soprattutto se siete tentati di passare a un prestito privato. L'utilizzo di un prestito di consolidamento federale non è terribilmente rischioso. Ma passare dai prestiti federali a prestiti privati non è qualcosa che puoi invertire - perderai i vantaggi di questi prestiti federali per sempre. Ad esempio, se si lavora in servizio pubblico, si potrebbe avere l'opportunità di ottenere i prestiti federali perdonati dopo dieci anni di impiego - buona fortuna per ottenere questo affare da un prestatore privato. I prestiti federali possono anche consentire di modificare (ridurre) il tuo pagamento mensile basato sul reddito, ma i prestatori privati sono meno accomodanti. Consolidando separatamente i tuoi prestiti federali (usando un prestito federale di consolidamento e gestendo i prestiti privati separatamente) ti dà la semplicità di un pagamento mensile e otterrai un tasso fisso in modo da sapere sempre quale sarà il tuo pagamento.
Se hai prestiti privati
, vale sempre la pena di fare shopping in giro per vedere se è possibile ottenere un affare migliore. Cercare un tasso di interesse più basso, tassi di applicazione e di elaborazione bassi (o no) e altri termini che significano veramente risparmiare denaro. Fai una tabella di ammortamento rapida per ogni prestito, incluso il prestito esistente, e vai all'opzione che funziona meglio per te.
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