Come funziona la carta di credito Piggybacking

Per anni i genitori hanno utilizzato il piggybacking della carta di credito per aiutare i loro figli a ottenere un salto sul loro credito. Il piggybacking della carta di credito si riferisce semplicemente ad aggiungere qualcuno come utente autorizzato sulla tua carta di credito, di solito per dare loro un aumento di credito.

Nel 2007, i piggybacking della carta di credito sono stati sottoposti a un intenso controllo intorno al momento della fusione dei mutui ipotecari. Le società di riparazione di credito ombreggiata ei consumatori senza scrupoli hanno usato la pratica per aumentare artificialmente i punteggi di credito cattivi per qualificarsi per i mutui ipotecari che i proprietari di casa non potevano permettersi.

Per un po ', sembrava che i benefici del piggybacking sarebbero scomparsi, anche per le persone che hanno usato la pratica legittimamente.

Che cosa è la carta di credito Piggybacking?

Il piggybacking della carta di credito è molto simile al gioco dell'infanzia di essere portato in giro sulla schiena di qualcun altro, ma invece di una schiena, si è portati su un altro conto di carte di credito. Un titolare della carta di credito aggiunge un'altra persona come utente autorizzato sul suo conto della carta di credito. Quindi, l'intera storia di tale conto della carta di credito viene visualizzata sul rapporto di credito dell'utente autorizzato e incluso nel loro punteggio di credito. Nessuna delle altre carte o prestiti del titolare della carta apparirà sulla cronologia creditizia dell'utente autorizzato, solo una scheda.

Essere un utente autorizzato su un conto della carta di credito che ha una cronologia positiva di pagamento aumenterebbe il tuo punteggio (concesso il calcolo del punteggio di credito include account utente autorizzati in punteggi di credito). D'altra parte, i pagamenti ritardati e gli elevati saldi di carte di credito per l'account utente autorizzato potrebbero ridurre il punteggio in base alle altre informazioni sul tuo rapporto di credito.

Notare che non tutte le società di carte di credito riportano account utente autorizzati agli uffici di credito, in parte a causa del costo e in parte a causa del modo in cui la pratica è stata abusata.

Piggybacking Abuse

Piggybacking è diventato un modo per le persone con cattive accreditamento di falsi punteggi di credito più elevati. Ci sono aziende che addebitano una tassa per aggiungerti come utente autorizzato a un account di carte di credito positivo di un estraneo.

Di conseguenza, potresti vedere una spinta nel tuo punteggio di credito. Quindi puoi utilizzare il punteggio più alto per qualificarsi per prestiti, carte di credito e tassi di interesse che non avresti potuto ottenere altrimenti. Non hai mai accesso a una carta di credito fisica o alle informazioni sull'account, solo il beneficio della storia che compare sul tuo rapporto di credito.

Quando è iniziata la scioglimento dei mutui, i finanziatori si sono resi conto di essere stati ingannati e criticato il modo in cui gli account utente autorizzati potrebbero essere manipolati per gonfiare artificialmente i punteggi di credito. In risposta, FICO ha modificato il proprio punteggio eponimo per consentire ai prestatori di prevedere meglio i conti utente fraudolenti autorizzati.La società ha inizialmente progettato di rimuovere gli account utente autorizzati, ma fortunatamente per legittimi utenti autorizzati, ha scelto il percorso più amichevole per i consumatori.

È Piggybacking illegale?

Ci sono controversie su se il piggybacking della carta di credito è illegale o semplicemente ingannevole. La legge statunitense afferma che qualcuno che commette frodi bancarie "esegue in modo consapevole, o cerca di eseguire, uno schema o un artificio per fomentare un'istituzione finanziaria, o ottenere qualsiasi delle monete, fondi, crediti, beni, titoli o altre proprietà di proprietà, o sotto la custodia o il controllo di un'istituzione finanziaria, con pretesti, dichiarazioni o promesse false o fraudolente ". Il reato è punito con un massimo di $ 1 milione di multa o 30 anni di carcere o entrambi.

Per definizione, il "piggybacking della carta di credito potrebbe essere considerato frode bancaria, ma, ad oggi, non è stata pronunciata alcuna decisione sulla pratica. Piggybacking ancora funziona?

Non è così facile aumentare artificialmente il tuo punteggio di credito, perché l'industria del credito ha chiuso nella scappatoia. Alcuni emittenti di carte di credito non riportano account utente autorizzati agli uffici di credito o solo riportano l'account quando l'utente autorizzato effettivamente dispone di una carta di credito nell'account. I calcoli dei punteggi di credito sono diventati più sofisticati, rilevando quando un account utente autorizzato è in realtà legittimo.