Le basi del capitolo 7 fallimento

Ci sono diversi tipi di fallimento, ma la maggior parte degli individui presenta un fallimento del capitolo 7 o un fallimento del piano di rimborso del capitolo 13 . Nel 2015, secondo statistiche del tribunale fallimentare, sono stati depositati negli Stati Uniti 819 240 casi di non-business capitolo 7 e capitolo 13.

Un caso del Capitolo 7 è probabilmente più facile, più veloce e meno costoso del Capitolo 13. Di tutti i casi presentati nel 2015, circa il 64 per cento di entrambi i casi era il Capitolo 7, ma presenta anche alcune limitazioni che lo rendono meno utile per le persone che si sono trovati dietro a casa o in auto pagamenti o hanno bisogno di un modo per raggiungere le imposte, il sostegno per i figli e altri debiti che non possono essere gestiti in un caso del capitolo 7.

Quando file un caso di fallimento, ti chiamiamo il "debitore". "L'obiettivo della maggior parte dei debitori è ottenere un discarico, che è un ordine del tribunale che informa i creditori del debitore che il debitore ha adempiuto tutti i requisiti per la presentazione di un caso del capitolo 7 e che in cambio il debitore non ha più alcun obbligo di pagare i debiti. (Non tutti i debiti sono tuttavia scaricabili, vedi sotto.)

Per arrivare a questo punto, come con qualsiasi impegno valido, avrai molto da fare prima di eseguire il file del tuo capitolo.

Counseling di credito

Uno dei primi passi richiede di partecipare a una sessione speciale di consulenza in merito al credito durante il quale un consulente di credito esaminerà il tuo budget per determinare se potresti avere altri modi per ottenere il controllo sulle proprie finanze. Queste sessioni di consulenza di credito sono offerte da aziende private, approvate dal governo, che di solito durano circa un'ora e solitamente costano circa 25 dollari.

La sessione può essere facilmente eseguita online (più un breve check-in telefonico con un consulente dal vivo) e sono disponibili anche opzioni telefoniche e faccia a faccia. La sessione può essere facilmente eseguita online (più un breve check-in telefonico con un consulente in diretta) e sono disponibili anche opzioni telefoniche e faccia a faccia.

Il test dei mezzi

Nel 2005, il Congresso ha approvato alcune nuove leggi che dicevano avrebbero tagliato su ciò che il Congresso percepiva erano abusi del sistema di fallimento da parte di persone che dovrebbero essere in grado di permettersi di pagare i loro debiti. Così è nato il test dei mezzi. Il test di mezzi è un calcolo che confronta il tuo reddito con le tue spese ragionevoli e necessarie, anche tenendo conto della dimensione della famiglia e del reddito mediano (medio) del tuo stato. Il test di mezzi ci dice se si potrebbe pagare in parte i debiti e si suppone che abusare il sistema se ha presentato un caso del capitolo 7. Non ti proibisce di presentare un capitolo 7. Ma probabilmente dovrai mostrare alla corte che hai avuto circostanze particolari che rendono un capitolo 7 la scelta giusta per te.

Gli orari

Tutti i casi di fallimento sono depositati in speciali tribunali federali di fallimento. Per avviare un caso del capitolo 7, inviare una petizione e documenti giustificativi, inclusi gli orari che elencano tutti i tuoi debiti, risorse, redditi, spese, proprietà esenti e altri aspetti della tua vita finanziaria. Fornirai molte informazioni personali al tribunale. Gli orari possono essere di 60 pagine o più di informazioni. Tutte le informazioni devono essere complete, vere e corrette al meglio delle vostre conoscenze.

Li sottoscriverai sotto "la pena di falsificio", simile a giuramento di un giuramento in tribunale.

Esenzioni

Tutte le documentazioni che hai eseguito saranno importanti, ma uno dei più importanti è il calendario delle proprietà esenti. Il fallimento moderno è fondato sul principio che l'espletamento dei vostri debiti ti darà un "nuovo inizio. "Per rendere possibile il nuovo avvio, un caso fallimentare non può lasciare indifferente. È consentito mantenere la proprietà che dovrai ricominciare. Quella proprietà viene chiamata proprietà esente. I tipi di proprietà e il valore della proprietà che possono essere esentati variano per Stato, ma in ogni caso includerà un certo ammontare di equità in un agriturismo, beni di consumo, abbigliamento, veicoli, strumenti del commercio e altre fondamenta.

Il giudice e il fiduciario

Quando il tuo caso è depositato, viene assegnato ad un giudice fallimentare e ad un trustee.

Le probabilità sono molto buone che passerai l'intero caso senza mai comparire in un tribunale davanti al giudice. Il fiduciario è incaricato di sorvegliare il caso, in particolare i beni. Se si dispone di beni che potrebbero essere venduti per pagare i creditori, il fiduciario è quello di farlo.

La riunione dei creditori

Circa un mese dopo il deposito del vostro caso, tu e il tuo avvocato si riuniranno con il fiduciario in quello che si chiama una riunione dei creditori o una riunione della sezione 341. Ironia della sorte, i creditori raramente partecipano alla riunione dei creditori, ma dà al trustee la possibilità di chiarire tutte le domande che lei può avere sulle vostre attività e sul tuo quadro finanziario. Sebbene l'incontro non sia tenuto in tribunale, esso è condotto sotto giuramento.

Debito Nondischargeable

Anche se la maggior parte dei debiti può essere scaricata in un caso del capitolo 7, non tutti i debiti sono scaricabili. Il codice fallimentario elenca una serie di tipi differenti di debiti non ricaricabili. Alcune delle più comuni sono le imposte recenti, il sostegno ai figli e altri obblighi di sostegno domestico, i debiti che si verificano per frode o per un incidente che si verifica mentre sei sotto l'influenza di droghe o alcool. Alcuni debiti possono essere scaricati, ma la scarica non è automatica. I prestiti degli studenti, ad esempio, sono scaricabili, ma dovreste dimostrare che soffrirete a disagio estremo se dovete restituirli. Un altro tipo di debito che può essere non ricaricabile è qualsiasi tassa di credito che si effettua poco prima di presentare il fallimento. Questi saranno licenziati a meno che il creditore non abbia presentato un procedimento avversario, che è una causa legale in caso di fallimento, chiedendo al tribunale di dichiarare i debiti non ricaricabili.

Periodo di attesa di 60 giorni

Dopo la riunione dei creditori, il codice fallimentare richiede un periodo di attesa di 60 giorni prima che l'ordine di scarico possa essere inserito dal tribunale. Lo scopo del periodo di attesa è quello di dare al trustee, ai creditori e ad altre parti interessate la possibilità di esaminare il caso per determinare se ulteriori azioni saranno necessarie. Tu, come il debitore, potresti usare quel tempo per considerare se farai un avversario che procederà per chiedere alla corte di dichiarare un debito scaricato. Un creditore avrebbe usato quel tempo per considerare e presentare un'azione per rendere il suo debito dichiarato non potabile. Per il fiduciario, ulteriori azioni potrebbero includere la presa di possesso di proprietà non esente, obiettando le vostre esenzioni richieste, o sfidando l'intero scarico. Il fiduciario e i creditori possono chiedere al giudice di negare il discarico se si sono commessi frodi sui creditori prima o durante il fallimento e per altri motivi.

Reaffirmation and Redemption

La maggior parte dei vostri debiti sono probabilmente non garantiti, il che significa che non hai assunto nessuna garanzia che potresti utilizzare se non riesci a rimborsare il debito. Alcuni debiti sono garantiti perché sono supportati da garanzie collaterali. Pensate a prestiti auto e mutui. Un fallimento del capitolo 7 farà carico di quei debiti garantiti come pure le tue carte di credito e le fatture mediche. Ma non esaurirà l'obbligo di trasformare la garanzia. Pertanto, potresti scaricare il debito al tuo creditore di auto, ma il creditore avrebbe ancora il diritto di portare la tua auto a pagare almeno una parte del debito. Se vuoi mantenere la vettura hai due scelte sotto il codice fallimentare. È possibile scegliere di avere il debito sopravvivere al fallimento. Questo viene definito accordo di riaffermazione. Con l'accordo di riaffermazione, continuerai a effettuare pagamenti. Se in qualsiasi momento si smette di effettuare pagamenti, il creditore avrà il diritto di recuperare la garanzia o precludere l'ipoteca.

In alternativa, puoi scegliere di riscattare la proprietà. Per riscattare la proprietà, si paga al creditore il valore della proprietà a partire dal giorno in cui ha presentato il fallimento. Ciò può rappresentare un notevole risparmio sui costi rispetto al pagamento del debito con gli interessi nel tempo, specialmente se la proprietà ha perso molto valore in quanto finanziato in origine. Quasi sempre, il creditore richiede che paghi il valore in una somma forfettaria.

Ogni riaffermazione o rimborso deve essere in vigore prima che venga inserita la scarica.

Requisito per la formazione del debitore

Oltre al consiglio di credito che si prende prima che il caso sia depositato, dovrai anche intraprendere un corso di gestione finanziaria prima che i debiti possano essere scaricati. Questo corso, che di solito dura circa due ore, sarà disponibile dalla stessa società che offre la sessione di consulenza di credito per circa $ 25.

Ordine di scarico

Dopo il periodo di attesa di 60 giorni, il tribunale emetterà un ordine di discarico, a condizione che né il fiduciario né i creditori abbiano presentato un avversario né hanno intrapreso altre azioni che potrebbero interferire con lo scarico.Anche se un procedimento avversario è in sospeso per determinare la scaricabilità di un particolare debito, è ancora possibile immettere lo scarico.

Post-scarico

Per la maggior parte delle persone, l'emissione dell'ordine di scarico è la fine del caso. Tutto va secondo il piano, il caso dura quattro o sei mesi.

Se il fiduciario sta prendendo possesso di proprietà, il caso rimarrà aperto molto più a lungo. Molte volte, il fiduciario richiede la cooperazione del debitore. In ogni caso, il trustee dovrà raccogliere la proprietà e venderla o altrimenti liquidare. Il tribunale informerà i creditori per presentare reclami, che includerà l'importo in sospeso e qualsiasi documentazione che supporti la richiesta, come accordi di titolari di carte, promesse, libri contabili, ecc. Il fiduciario esaminerà le rivendicazioni. Se qualcuno viene depositato in modo improprio, sono supportati con la documentazione, sono per importi inaspettati, il trustee può opporsi alla richiesta. Il creditore avrà quindi l'opportunità di integrare la richiesta. Eventuali obiezioni irrisolte o sconsiderate possono essere controverse dinanzi al giudice fallimentare.