Cosa determina il tuo punteggio di credito?

Il tuo punteggio di credito è un numero che viene calcolato con le informazioni del tuo rapporto di credito e una formula speciale per rappresentare quanto sia rischioso come un mutuatario. Questo punteggio è uno dei fattori più importanti che i finanziatori utilizzano per determinare se prestare denaro e quali termini (ad esempio il tasso di interesse). Anche se la formula esatta utilizzata per calcolare un punteggio di credito è sconosciuta, familiarizzarsi con le cose che influenzano il tuo punteggio vi permetterà di continuare a costruire una storia di credito forte o per migliorare.

Chi calcola il tuo punteggio di credito?

Forse una delle più note entità che calcola i punteggi di credito è la Fair Issac Corporation, meglio conosciuta come FICO. La Fiera Issac Co. è stata la prima società a offrire un modello di credito-rischio con un punteggio. Infatti, il concetto di un punteggio di credito è così strettamente legato all'azienda che molti utilizzano semplicemente i termini FICO e il punteggio di credito in modo intercambiabile. L'idea che sta dietro a un punteggio di credito FICO è che il punteggio di un individuo dovrebbe riflettere quale analisi predittiva suggerisce sul comportamento finanziario futuro dell'individuo, vale a dire che i punteggi di credito sono destinati a aiutare i prestatori a predire il comportamento positivo e negativo del mutuatario come la probabilità che il mutuatario sia a pagare le loro fatture in tempo (tra gli altri comportamenti).

Per calcolare un punteggio di credito FICO, gli analisti di FICO utilizzano le informazioni fornite da una delle tre principali agenzie di reporting del credito negli Stati Uniti, tra cui Experian, TransUnion e Equifax.

I punteggi FICO continuano ad essere i punteggi di credito più utilizzati tra i maggiori finanziatori, ma altri punteggi di credito sono disponibili e diventano sempre più popolari, come il VantageScore.

Che cosa rende un punteggio di credito?

Il punteggio di credito FICO è 300-850, il che significa che qualsiasi individuo con una storia di credito avrà un punteggio FICO all'interno di tale intervallo.

I creditori interpretano i punteggi più elevati come rappresentanti di mutuatari meno rischiosi e punteggi più bassi come i mutuatari più rischiosi. Ma cosa comporta quel punteggio? In sostanza, i dati raccolti dalle agenzie di reporting del credito sono raggruppati in cinque categorie primarie che ciascuno ha il proprio peso o importanza nel calcolo di un punteggio di credito.

Queste sono cinque categorie e il loro peso medio corrispondente è il seguente:

Storia dei pagamenti - 35%

• Totale crediti / Utilizzo del credito - 30%
• Lunghezza della storia di credito - 15%
• Credito - 10%
• Tipo di credito in uso / Mix di credito - 10%
• Mentre l'algoritmo esatto utilizzato per calcolare il punteggio di credito di una persona varia, le percentuali sopra riportate forniscono uno sguardo su come i tipi di comportamenti e informazioni che influenzano un punteggio di credito in media. Ma ci sono certamente eccezioni a questi pesi generali.Ad esempio, una persona con poca o nessuna storia di credito come un recente laureato, l'importanza relativa di ognuna di queste cinque categorie può essere diversa. Come cresce la storia di credito di una persona, così anche i fattori che influenzano il loro punteggio FICO.

Detto questo, la maggior parte del punteggio di credito di una persona deriva generalmente dalla cronologia dei pagamenti e dagli importi totali che la persona deve, cosa che non è sorprendente, è ovvio perché i creditori vorrebbero sapere se un mutuatario ha una storia di pagare le proprie fatture e se possono utilizzare credito in modo responsabile o se assumono troppi debiti.

Ciò significa che i pagamenti in ritardo e gli elevati saldi tendono ad avere il maggior impatto negativo sul tuo punteggio di credito complessivo.