Hai troppo debito per la tua età?

Se ti prende più di quanto ti aspetti di pagare i prestiti agli studenti o il debito della carta di credito, non sei solo. Secondo la Federal Reserve Bank di New York, molti mutuatari stanno ancora sconvolgendo i loro prestiti studenteschi decenni dopo aver lasciato la scuola.

Un onere crescente

Dal 2004, il debito di prestito per studenti rimasti è salito per ogni gruppo di età: da ventotto anni appena fuori scuola fino a sessant'anni prossimi al ritiro.

Per esempio, nel 2015, i consumatori più di 60 anni hanno dovuto più di otto volte l'importo del debito prestito agli studenti rispetto al loro gruppo di età trasportato un decennio prima.

Nel frattempo, il debito collettivo dei creditori americani ha appena superato di recente il marchio di 1 trilione di dollari, secondo la Federal Reserve, mentre i prezzi delle abitazioni sono aumentati.

I carichi di debito più elevati dei consumatori lo rendono più difficile per mettere da parte abbastanza soldi per ritirarsi. Secondo un sondaggio del Bankers Life Center del 2017 per un pensionamento sicuro, solo il 34% dei Baby Boomers di medio reddito tra i 52 ei 70 anni si aspetta di ritirarsi senza un debito persistente che mangia nei propri fondi disponibili.

Se sei debitore di parecchie migliaia di dollari in debiti non correlati a mutui, devi agire ora per spargere il tuo debito in modo da poter mettere quei soldi verso altre priorità.

Prendi le tue priorità direttamente

Che cosa sembrano quelle priorità? I pianificatori finanziari raccomandano di risparmiare almeno il 10 al 15 per cento del tuo reddito ogni anno per la pensione, e una regola sempre più popolare suggerisce il 20 per cento.

Dovresti anche mettere da parte i soldi per risparmio di emergenza - almeno tre o sei mesi di spese di soggiorno - per cui non dovete ricorrere a carte di credito per compensare improvvisamente la mancanza.

Se dovete così tanto denaro che non puoi permettersi di colpire questi obiettivi di risparmio, allora il tuo prestito è troppo alto.

La società di servizi finanziari Fidelity Investments raccomanda di raggiungere alcuni parametri di risparmio per ciascun decennio.

La compagnia dice che avresti dovuto risparmiare almeno una volta il tuo stipendio per il momento in cui ti farai 30, tre volte il tuo stipendio per il momento in cui ti sei trasformato 40, sei volte il tuo stipendio per il momento in cui ti farai 50, otto volte il tuo stipendio al momento della trasformazione di 60 anni e 10 volte il tuo stipendio per il momento della conversione di 67 anni.

Quando si raggiungono queste età di pietra miliare, detrarre i tuoi debiti non ipotecari dal risparmio totale. Se i tuoi debiti stanno mantenendo il vostro valore netto sotto dove deve essere, allora hai troppo - ei pagamenti per l'interesse che hai all'orizzonte potrebbero spingere ulteriormente dal percorso.

Il tuo debito ti consente di risparmiare?

Per capire quale sarebbe un programma di risparmio aggressivo per quanto poteva permettersi di prendere in prestito, prendere una calcolatrice e sottrarre l'importo che speri di risparmiare ogni anno dal reddito annuale.Quindi utilizzare il tuo budget mensile per valutare quanti soldi avresti lasciato a spendere per pagamenti di prestito.

Ad esempio, supponi che stai attualmente nei tuoi anni '30, facendo $ 50.000 e spesa circa il 30% del tuo reddito per l'alloggio. Dopo aver lasciato $ 13.000 all'anno nel tuo fondo di pensione, allora avrai appena 22.000 dollari all'anno - ovvero circa $ 1, 833 al mese - rimanenti per pagare altri debiti, come i prestiti agli studenti e il debito di carte di credito come tutte le altre spese mensili, come il cibo, la custodia dei bambini, le utilità e l'intrattenimento.

Considerando l'elevato costo dei costi per il cibo, le spese di gas e auto, la custodia dei bambini e altri costi di routine di vita, e questo non è un sacco di soldi da spendere per pagare i prestiti.

Anche gli incrementi annuali del reddito non renderanno molto più facile trasportare il debito in eccesso. Ad esempio, se avessero 50 anni, facendo $ 70.000 e spendendo ancora 30 per cento del tuo reddito su un pagamento ipotecario, avresti allora solo $ 2, 250 al mese rimanendo dopo aver messo da parte i soldi per la pensione da spendere per pagamenti di prestito e altre spese necessarie.

Bottom Line

Se i tuoi pagamenti di prestito ti impediscono di risparmiare aggressivamente per il tuo futuro, allora hai quasi certamente troppi debiti. Quanto più si è in pensione, più aggressivamente si dovrebbe cercare di ridurre i pagamenti del prestito. L'ultima cosa che vuoi è per il debito rimanente per crimpare il tuo pensionamento e costringerti a assumere più prestiti solo per fare finta di soddisfare.