I pagamenti di utenza influenzano il credito?

Per costruire credito, è necessario prendere in prestito denaro e effettuare i pagamenti del prestito in tempo. Più a lungo lo fai, migliore sarà il tuo credito.

Bisogna anche pagare le bollette in tempo utile, e si può chiedere se questi pagamenti possono aiutare a migliorare i punteggi di credito. Dopo tutto, i pagamenti in tempo reale sono pagamenti on-time - non importa se stai ripagando un prestito o mantenendo l'elettricità.

Purtroppo, pagando le tue spese di utilità di solito non hanno alcun impatto sui tuoi punteggi di credito tradizionali.

Ma ci sono alcune eccezioni importanti:

1. Se viene utilizzato un punteggio di credito "alternativo", questi pagamenti possono aiutarti a ottenere l'approvazione.
2. Se sei troppo distante dai pagamenti delle utility, il tuo credito probabilmente subirà come conti in agenzie di raccolta.
3. La tua storia dei pagamenti utilitari può influenzare la tua capacità di ottenere altri servizi (ad esempio, se si sposta o cambia i fornitori di servizi).

Punti di riferimento alternativi

Hai numerosi punteggi di credito. Il punteggio di credito più importante è il punteggio di credito FICO (e avete anche diversi punteggi di credito FICO - almeno uno per ogni agenzia di reporting del credito). Questo risultato sembra principalmente come hai rimborsato i prestiti in passato e il tuo attuale profilo del debito. È il punteggio che i finanziatori utilizzano tipicamente per prestiti di alto tasso significativi come i prestiti a domicilio e prestiti auto standard. I pagamenti di utilità non sono attualmente inclusi nel punteggio di credito FICO.

I punteggi di credito alternativi assumono un approccio diverso.

Le organizzazioni che sviluppano questi punteggi comprendono che molti consumatori non hanno abbastanza storia di prestiti per generare un punteggio di credito FICO. Le agenzie di reporting del credito sanno appena che queste persone esistono, ma sono candidati perfettamente buoni per prestiti e servizi di utilità. Questi individui e famiglie effettuano pagamenti in tempo reale a più organizzazioni ogni mese (per servizio telefonico, internet, cavo, elettricità, gas, acqua, rifiuti, fognature, quote HOA e altro ancora).

Questi pagamenti dovrebbero contare per qualcosa, e nuovi punteggi di credito stanno capendo come identificare i consumatori responsabili e aiutarli a ottenere prestiti.

La sfida è trovare un prestatore che utilizza questi punteggi di credito alternativi. Puoi aspettare sempre più finanziatori a farlo, e i punteggi FICO stanno evolvendo anche per includere i pagamenti di utilità nel tempo.

Se non si paga le utilità

Il secondo modo in cui le fatture di utilità possono influenzare i tuoi punteggi di credito è se smettete di pagarli.

Mentre molte utilities non riportano mai informazioni positive (che hai sempre pagato in tempo, ad esempio), segnaleranno informazioni negative. Quando il tuo conto passa ad un'agenzia di raccolta, il debito verrà segnalato alle agenzie di credito.

Questi account di raccolta certamente danneggiano il tuo credito. Inoltre, possono trasformarsi in giudizi legali contro di te, che sono anche cattivi per i tuoi punteggi di credito. Oltre a tutto questo, probabilmente dovrai pagare le tasse aggiuntive a causa dell'account di raccolta.

Questo può sembrare un affare ingiusto: i fornitori di servizi possono danneggiare il credito se non si paga, ma non si ottiene alcun vantaggio (oltre al servizio fornito) per pagare le bollette. Queste aziende non hanno bisogno di essere così approfondite e attenti quanto i finanziatori - non ti danno migliaia di dollari che puoi saltare fuori - e non vogliono essere soggetti alle esigenze del Fair Credit Reporting Act ( FCRA).

Di conseguenza, apriranno un account per te e forniranno servizi, e il tuo credito viene coinvolto solo se ti sei troppo distante sulle fatture.

Quanto lontano? Proprio come con i pagamenti di prestito, pagando pochi giorni di ritardo non è probabile che causino grossi problemi (anche se le tasse di tardività pagano sicuramente). Quando i pagamenti sono più di 30 giorni in ritardo, questi pagamenti verranno notati e le agenzie di raccolta saranno coinvolti solo quando hai smesso di effettuare pagamenti per diversi mesi o più.

Definisci "Credito"

Anche se i pagamenti delle utility non possono influenzare direttamente la tua capacità di ottenere un prestito, questi pagamenti possono aiutare o farti del male in altre aree.

Come gli scorers di credito alternativi, alcune aziende seguono la tua storia dei pagamenti di utilità. Se paghi sempre in tempo, sarà più facile ottenere servizi. Se avete una storia di pagare in ritardo, sarà più difficile ottenere un servizio (potrebbe essere necessario saltare attraverso i cerchi aggiuntivi o fare un grande deposito per ottenere il servizio acceso).

Quindi, a seconda di ciò che intendi con "credito", quei pagamenti di utilità possono essere importanti.

Come costruire credito

Continuare a pagare in tempo: Se stai cercando di costruire il tuo credito, è essenziale continuare a fare tutti i tuoi pagamenti in tempo utile. Questi pagamenti potrebbero aiutare i tuoi punteggi di credito tradizionali (è sempre più probabile ogni anno) e tu rischi di danneggiare il tuo credito se sei troppo distante dai pagamenti.

Controlla il tuo credito: Oltre a rimanere aggiornato sulle utility, prestare attenzione ai tuoi dati di credito tradizionali. Per cominciare, controlli regolarmente i tuoi rapporti di credito (è libera dalla legge federale). Prendi un report da ogni ufficio di credito importante ogni quattro mesi, quindi ti catturerai i problemi prima di uscire dalla mano. Correggi gli errori nei tuoi rapporti, in quanto potrebbero trascurare inutilmente i tuoi punteggi.

Prestiti garantiti: Ottenere un prestito e fare i tuoi pagamenti in tempo dovrebbero aiutare i tuoi punteggi di credito. Se hai difficoltà ad ottenere l'approvazione, prova un prestito garantito - anche un piccolo prestito di poche centinaia di dollari può aiutare. Con un prestito garantito, si fornisce cassa (o qualche altra garanzia) per ridurre il rischio del prestatore. Il denaro è probabilmente il tipo migliore di garanzia e un deposito in contanti può aiutarti a qualificarsi per una carta di credito garantita. L'obiettivo con un prestito garantito non è ottenere soldi - l'obiettivo è quello di rimborsare il prestito e di costruire credito.

Aiuto dai co-firmatari: Se ancora non riesci ad ottenere l'approvazione per un piccolo prestito, qualcuno che conosci potrebbe essere in grado di aiutarti. Un firmatore firma una domanda di prestito con te e promette di rimborsare se non fai pagamenti. Quella persona sta assumendo un rischio aiutandolo (e il loro credito può essere influenzato), quindi è un enorme favore da chiedere. Chieda solo quel favore da qualcuno che:

1. Ha un credito migliore di te
2. Ha redditi sufficienti per aiutarti a qualificarsi per un nuovo prestito e a pagare gli obblighi correnti
3. Puoi permetterti di rischiare di non rimborsare (saranno 100 per cento responsabili del debito se non si riesce a pagare per qualsiasi motivo - anche se sei ferito o è stato ucciso in un incidente)
4. Comprende i rischi di una firma per conto di te

Get current: Il tuo credito è fondato principalmente sulla tua storia di fare pagamenti in tempo reale sui prestiti. Se stai dietro ai pagamenti di prestito, otteniamo in su - il tuo credito migliorerà rapidamente. Quello può essere più facile detto che fatto. Se stai lottando con i debiti, contatta i tuoi finanziatori e chiedi se ci sono programmi disponibili per aiutarti a tornare in pista. Essere proattivi può aprire porte che non sapevate esistesse.